يشرح موظف سابق في Meta ومدون FIRE كيف استخدم استراتيجية “Roth backdoor الضخمة” التي تسمح لأصحاب الدخل المرتفع بتجاوز حدود دخل Roth IRA والمساهمة بما يصل إلى 69000 دولار في 401 (ك)

• قام أندريه نادر ببناء محفظة مكونة من سبعة أرقام من خلال الادخار والاستثمار في صناديق المؤشرات.
• لقد استفاد من حياته المهنية في مجال التكنولوجيا وأسرته ذات الدخل المزدوج لتعظيم المدخرات والاستثمارات.
• تُعرف إحدى الإستراتيجيات التي استخدمها لزيادة عدد الحسابات ذات المزايا الضريبية إلى الحد الأقصى باسم “Roth مستتر ضخم”.

قام أندريه نادر ببناء محفظة مكونة من سبعة أرقام قبل سن الأربعين باتباع بعض الأساسيات البسيطة: ادخر جزءًا من دخلك، واستثمره في صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة، وحقق الحد الأقصى من الحسابات ذات المزايا الضريبية.

وقد ساعده في العمل في مجال التكنولوجيا. وقال إنه بدأ براتب متواضع قدره 40 ألف دولار بعد التخرج مباشرة، لكنه حصل في نهاية المطاف على وظيفة ذات أجر مرتفع في شركة ميتا في عام 2014.

وقال نادر، الذي تعمل زوجته مصممة في أوبر، لموقع Business Insider: “لقد فزت بلعبة الدخل من خلال كوني في مجال التكنولوجيا، ومن خلال كوني أسرة ذات دخل مزدوج”.

عندما تم تسريحه من منصبه في عام 2023، كان لديه هو وزوجته ما يكفي من دخلها الفني ومدخراتهم، بحيث لم يضطر إلى العثور على وظيفة أخرى. نادر، الذي كان يكتب عن الاستقلال المالي على مدونته FAANG FIRE منذ عام 2021، يكتب الآن في Substack بدوام كامل ويقوم بتدريب فردي على FIRE (الاستقلال المالي، التقاعد المبكر).

بصفته صاحب دخل مرتفع ويصف نفسه بأنه “مقتصد بطبيعته”، وجد نادر نفسه لديه مدخرات زائدة كل شهر. وعندما كان يعمل بدوام كامل، استخدم هو وزوجته أحد دخلهما لتغطية نفقات الأسرة وادّخرا الآخر.

لقد أمضى الكثير من الوقت في التفكير، “كيف يمكنني حفظ هذا بأكثر الطرق فعالية؟” قال. “وبالنسبة للكثيرين في مجال التكنولوجيا، سيكون الأمر يتعلق بالاستفادة من تلك الحسابات ذات المزايا الضريبية. لأنه عندما تكون في تلك السنوات ذات الدخل المرتفع للغاية، فإن أي مبلغ يمكنك تأجيل هذه الضرائب إلى المستقبل من المحتمل أن يكون كبيرًا للغاية”. قيّم.”

يقدم أحد الحسابات المعينة ذات المزايا الضريبية، وهو حساب Roth IRA، فوائد كبيرة، بما في ذلك النمو المعفى من الضرائب – ولكن هناك حد للدخل يمكن أن يمنع أفرادًا مثل نادر من المساهمة بشكل مباشر فيه. في عام 2024، يجب أن يحصل مقدمو الضرائب المنفردون على أقل من 146 ألف دولار للمساهمة في روث، ويجب أن يحصل الأزواج المتزوجون بشكل مشترك على أقل من 230 ألف دولار.

استخدم نادر حلاً يُعرف باسم الباب الخلفي الضخم لتجاوز حد دخل Roth IRA، ويوصي جميع أصحاب الدخل المرتفع بالاستفادة منه إذا استطاعوا.

استخدام روث مستتر ضخم للمساهمة بمبلغ يصل إلى 69000 دولار سنويًا في حسابه 401 (ك)

لفهم كيفية عمل روث الخلفي الضخم، من المهم أن نفهم أولاً كيفية عمل مساهمات 401 (ك) بعد خصم الضرائب. يقدم بعض أصحاب العمل خطة 401 (ك) بعد خصم الضريبة – كان نادر قادرًا على الحصول على واحدة عندما كان في ميتا، وزوجته لديها واحدة في أوبر – مما يسمح لك بتوفير المزيد بعد تجاوز الحد الأقصى لخطة 401 (ك) التقليدية.

في عام 2024، سيكون حد المساهمة السنوية لـ 401 (ك) هو 23000 دولار لمساهمات الموظفين؛ لكن الحد الأقصى لمساهمة الموظف وصاحب العمل هو 69000 دولار. لنفترض أنك حصلت على الحد الأقصى من 401 (ك) وساهمت بمبلغ 23000 دولار، ويساهم صاحب العمل بمبلغ 5000 دولار من خلال برنامج المطابقة، بحيث يكون لديك 28000 دولار في 401 (ك). نظرًا لأن الحد الأقصى هو 69000 دولار أمريكي، إذا كانت خطتك تسمح بالمساهمات بعد خصم الضرائب، فيمكنك وضع 41000 دولار أمريكي أخرى بعد خصم الضرائب في الحساب.

وأوضح أنه في حالة زوجة نادر، فإن أوبر تطابق ما يصل إلى 8000 دولار، لذلك بعد أن تصل إلى الحد الأقصى 401 (ك) في عام 2024، ستقدم مساهمة إضافية بقيمة 38000 دولار بعد خصم الضرائب (69000 دولار – 23000 دولار – 8000 دولار).

المهم هو أنه أثناء وجودك في حالة ما بعد الضريبة، فإن أي أرباح تجنيها من تلك المساهمات تخضع للضريبة.

هذا هو المكان الذي يلعب فيه روث الباب الخلفي الضخم. يسمح لك بتحويل مساهمات ما بعد الضريبة 401 (ك) إلى Roth IRA أو Roth 401 (k)، حيث يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب. لا تسمح جميع خطط 401 (ك) بهذا التحويل وستحتاج إلى فهم خطتك، بما في ذلك قيودها، قبل تقديم أي مساهمات بعد خصم الضرائب.

في تجربة نادر، كان تنفيذ عملية Roth الخلفية الضخمة عندما كان يعمل في Meta سريعًا وسهلاً. قام بتسجيل الدخول إلى Fidelity NetBenefits (مزوده 401 (ك)) واختار النسبة المئوية من أرباحه بعد خصم الضرائب التي يريد المساهمة بها. وبعد ذلك، أصبح قادرًا على إجراء تحويل ضمن الخطة وحدد خيار “تحويل المساهمات بعد خصم الضرائب”.

قال نادر، الذي لديه ما يقرب من 25000 متابع على LinkedIn ويكتب خصيصًا لموظفي FAANG (Facebook وAmazon وApple وNetflix وGoogle): “في كل مرة أنشر عنها على LinkedIn، لا يعرف شخص ما أنه حصل على هذه الميزة”. تسعى لتحقيق الاستقلال المالي. “هذا المبلغ الإضافي البالغ 30 ألف دولار يمكن أن ينتهي به الأمر في حساب Roth 401(k) – وهذا نوع حساب قوي للغاية.”

وهو يدرك أنه ليس كل شخص لديه إمكانية الوصول إلى هذه الاستراتيجية، ولا يملك الأموال اللازمة لتوفير 69000 دولار سنويا في 401 (ك). ولكن إذا كنت من أصحاب الدخل المرتفع وستوفر هذا المال على أي حال وكانت خطتك تسمح بدخول روث إلى الباب الخلفي الضخم، “فمن المهم جدًا بالنسبة لهم أن يدركوا وجود ذلك”.