جدول ال
تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك من الأمور التي يبحث عنها الراغبين في الحصول على منزل من خلال التمويل العقاري، حيث تقوم البنوك المختلفة في المملكة العربية السعودية بتقديم العديد من الحلول العقارية التي تساعد المواطنين السعوديين على امتلاك المنزل الخاص بهم، كما تقدم طرق مختلفة للسداد للتناسب مع الإمكانات المادية المختلفة لكافة شرائح المجتمع السعودي.
شراء عقار عن طريق البنك
عملية شراء العقار سواء كان منزل أو فيلا أو شقة من الأمور التي تحتاج إلى الكثير من التفكير، والوقت والجهد في البحث من أجل التعرف على أفضل الحلول الممكنة من أجل شراء المنزل في المملكة العربية السعودية، لأن شراء العقار يتوقف على عدد من العوامل من أهمها موقع المنزل، ومساحته، وقيمته المالية، وطريقة الحصول عليه. في السابق كان الحصول على المنزل يتطلب إما شراءه بشكل فوري من البائع أو الانتظار حتى فتح باب التمويل من صندوق التنمية العقاري والذي كان يستغرق الكثير من الوقت الذي يصل في كثير من الأحيان إلى أكثر من عشر سنوات حتى الحصول على فرصة للتمويل. وفي السنوات الأخيرة بدأت البنوك في المملكة العربية السعودية بتقديم التمويل العقاري، بخيارات تسديد مختلفة تتناسب مع مختلف الفئات الراغبة في تملك العقارات، مع فترات سداد تصل إلى ثلاثين عامًا.
ولكن طول مدة التسديد وارتفاع قيمة القروض المخصصة للتمويل العقاري تجعل الأفراد يحتارون في اختيار الحلول التمويلية المناسبة لهم، لهذا يحتاج الأمر إلى كثير من التفكير والاستشارة وأخذ رأي أهل الخبرة، والمقارنة بين الحلول التمويلية التي يقدمها كل بنك من البنوك.
تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك
لقد قمت بمتابعة كافة المصارف المختلفة في المملكة العربية السعودية التي تعمل على تقديم التمويلات العقارية الميسرة للمواطنين من أجل امتلاك شقة الأحلام، فامتلاك منزل خاص بي كان حلمًا يراودني منذ أن انتهيت من الدراسة الجامعية، وبعد أن تزوجت ورزقني الله تعالى بالأبناء زادت مصروفات الحياة اليومية، وازدادت الأعباء المالية التي تقع على كاهلي بشكل كبير جدًا ولم تكن لدي القدرة على الحصول على المنزل الخاص بي بسبب الارتفاع الكبير في أسعار المنازل، ولكن رغبة زوجتي في التفرد بخصوصيتها، ورغبة الأبناء في التواجد بمنزلهم الخاص، وأن يكون لكل منهم غرفته المستقلة، جعلت خيار التمويل العقاري أمامي أحد الخيارات المطروحة بقوة.
وبالفعل بدأت في البحث عن وسائل التمويل العقاري في السعودية، فوجدت أنها تنقسم إلى نوعين: التمويل العقاري من البنوك، أو التمويل العقاري من شركات التمويل، وطالعت الشروط والأحكام الخاصة بكل منهم. ووجدت أن التعامل مع البنك من أجل شراء المنزل هو الخيار الأفضل لي، حيث حصلت على فترة تسديد لمدة 25 عامًا، وتصل مدة السداد في أغلب البنوك إلى ثلاثين عامًا، كما قمت بتسديد قيمة 10 بالمائة فقط من قيمة المنزل، وفضلًا عن ذلك، فإن البنك لم يكُن يفرض أي فوائد على الأقساط المستحقة وهو ما كنت بالفعل أبحث عنه، فلم تكن لديّ أي نية للتعامل مع البنوك التي تفرض الفوائد على الأقساط المستحقة.
وها أنا قد أتممت الآن عامي الخامس منذ حصلت على التمويل العقاري للمنزل وكانت تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك تجربة جيدة بشكل إجمالي، فأنا أعيش فيه مع أسرتي بشكل هادئ ومستقر.
ولكن لأن كل تجربة بها جانب إيجابي وآخر سلبي، وبعد أن تحدثت عن الإيجابيات، فقد كانت هناك بعض السلبيات التي واجهتني، وهي مشكلة تحويل الراتب، فلم أكن أرغب في تغيير المصرف الذي أتعامل معه، ولكن تطلّب البنك تحويل راتبي إليه لضمان السداد، وهو أمر وإن كان مفهومًا كوسيلة لضمان سداد الأقساط إلا أنها لم تكن الأكثر راحة بالنسبة لي.
وكذلك لم أكن أعلم أن هناك بعض المصروفات الإدارية التي لم تُذكر لي خلال إتمام إجراءات التمويل، ولكن فوجئت بها بعد عدة أقساط، وهو الأمر الذي أثقل ميزانيتي بمصاريف لم تكُن في الحسبان، لهذا من الضروري الاطلاع على كافة البنود المتضمنة في العقد بشكل جيد، وإجراء المناقشات مع موظف البنك في حال وجود أي غموض في أي منها. كما أن التعرف على كافة المصروفات الإدارية، وكيفية التعامل مع التأخر في السداد لظروف قهرية من الأمور التي ينبغي الانتباه لها قبل إتمام العقد.
شاهد أيضًا: قروض بدون تحويل راتب في السعودية
خطوات شراء منزل عن طريق البنك
أتاحت البنوك التي تمارس نشاطها في المملكة العربية السعودية عددًا كبيرًا ومتنوعًا من القروض العقارية لمساعدة الأفراد على الحصول على منزلهم الخاص، ولكي يتمكن الفرد من الحصول على البنك فهناك عدد من الإجراءات التي يتم اتباعها من أجل إتمام عملية الشراء، وذلك على النحو التالي:
- الخطوة الأولى هي البحث عن المنزل المناسب، والذي ينبغي أن يكون سعره في حدود الأقساط التي يمكن أن يتحملها راتبه.
- يقوم الفرد بفتح حساب جديد في المصرف الذي سيحصل منه على التمويل العقاري.
- تتم الموافقة على تحويل الراتب إلى البنك.
- تقديم تعهد من جهة العمل بقيامها بتحويل الراتب إلى الحساب الخاص بالعميل في البنك الجديد.
- إرفاق الأوراق الثبوتية المطلوبة من أجل إتمام إجراءات الحصول على القرض.
- يتم دراسة الأوراق الخاصة بالعميل، والمعلومات الخاصة بالمنزل المراد الحصول عليه للتعرف على ما إن كان مناسبًا الحصول عليه أم لا.
- تقديم الموافقة المبدئية للعميل وإطلاعه على كافة الشروط والأحكام.
- توقيع العقود بين المشتري، ومالك العقار، وموظف البنك.
- تبدأ مرحلة السداد في المدة المتفق عليها بين البنك والمشتري.
شاهد أيضًا: ما هو التمويل العقاري القائم في سكني
عيوب شراء منزل عن طريق البنك
تمتاز القروض العقارية التي تمكِّن الفرد من امتلاك المنزل الخاص به من أنها توفر عليه سنوات طويلة من الادخار من أجل الحصول على المنزل، حيث يمكن امتلاكه بشكل فوري، ومن ثم سداد الأقساط بحسب الخطة المتفق عليها مع البنك، وعلى الرغم مما تقدمه هذه الخدمة من مميزات كثيرة للأفراد من تسهيلات في السداد، والتواجد الفوري في المنزل، إلا أنها لا تخلو من بعض العيوب، وجاءت أبرز عيوب التمويل العقاري على النحو التالي:
- في حالة التعثر في السداد يقوم البنك بالحجز على المنزل، ومن الممكن التصرف فيه بالبيع إن لم يستطيع استيفاء الأقساط، وبالتالي فهو تهديد بنزع الملكية السكنية في حالة حدوث أي طارئ يؤدي إلى عدم القدرة على سداد الأقساط.
- يجد الكثيرون أن طول مدة القرض العقاري التي تصل إلى ثلاثين عامًا هي أحد العيوب التي تكتنف التمويل العقاري، وذلك لأن طول مدة الالتزام المالي يُرهق المستفيد بشكل كبير، حتى ولو كانت حالته المادية لا تتأثر بشكل كبير بالأقساط البنكية.
- تنص عقود التمويل العقاري على أن أي تلفيات قد تحدث في المنزل يلتزم المشتري بإصلاحها، وهو الأمر الذي قد يشكِّل عبئًا ماليًا إضافيًا على المقترض في حالة ظهور أي مشكلات مفاجئة على المنزل تحتاج إلى الإصلاح الفوري.
- الرسوم التي تطلب من المقترض من أجل إتمام إجراءات التمويل العقاري تكون مبالغ كبيرة في بعض الأحيان مما يمثل عبئًا إضافيًا على المشتري.
- في أنواع من التمويل العقاري تتوقف قيمة الأقساط على قيمة المنزل بشكل متغير وليس بشكل ثابت وفقًا لما تم توقيعه وقت الاتفاق، وهو الأمر الذي يتسبب في زيادة الأقساط إلى حدود لا يستطيع معها المقترض توفير قيمة الأقساط.
- عند عدم القدرة على تسديد الأقساط يلجأ البنك إلى تعديل عقد التمويل بما يتناسب مع المقدرة المادية للمستفيد من خلال تخفيض قيمة القسط، وهو الأمر الذي لا يتم بهذه السهولة، وإنما يضع بعض الشروط التي قد تتسبب في وضع عبء مالي كبير على المقترض. أو يلجأ البنك إلى الرهن العقاري، فيقوم المستفيد بتسديد الأقساط مدى الحياة دون الحصول على ملكية المنزل.
الأوراق المطلوبة للتمويل العقاري
لإتمام إجراءات شراء المنزل بطريقة التمويل العقاري، فهناك بعض الأوراق الثبوتية المطلوبة، وهي: [1]
- بطاقة الهوية الوطنية الخاصة بالمقترض، وأن تكون الهوية سارية.
- صورة من بطاقة الهوية الوطنية للمقترض.
- تعريف بالراتب تم إصدارها حديثًا ومعتمدة من جهة العمل.
- رخصة بناء العقار المراد الحصول عليه.
- أصل من صك ملكية العقار.
- صورة من صك الملكية.
- بيان السعر المطلوب من مالك العقار.
- سجل التأمينات الاجتماعية الخاص بالمقترض.
- كشف حساب بنكي لآخر ستة أشهر من حساب المقترض.
شروط التمويل العقاري في السعودية
تختلف المصارف الموجودة في المملكة العربية السعودية في الشروط التفصيلية الموضوعة من أجل الحصول على تمويل عقاري، ولكن هناك عدد من الشروط العامة التي تتفق فيها كافة البنوك، وجاءت هذه الشروط على النحو التالي:
- يجب أن يكون المتقدم للحصول على التمويل العقاري من المواطنين السعوديين.
- يجب ألا يقل راتب المقترض عن الحد الأدنى لقيمة الراتب التي يضعها كل بنك والتي تتراوح بين ثلاثة آلاف وخمسة آلاف ريال سعودي.
- يجب أن يكون المتقدم قد أمضى على الأقل ستة أشهر في مكان خدمته إن كان من العاملين في القطاعات الحكومية.
- إن كان المتقدم عاملًا في القطاع الخاص فيجب ألا تقل مدة العمل في جهة عمله عن عام كامل.
- يشترط أن يكون عمر المقترض لا يقل عن 21 ولا يزيد عن 60 عامًا.
- كلما زاد عمر المقترض كلما قلت قيمة ومدة التمويل.
- يشترط تحويل الراتب إلى البنك الذي يقدم التمويل العقاري.
- يجب أن يتم الدفعة المقدمة المتفق عليها من إجمالي قيمة العقار، والتي لا تقل عن 15%.
- تشترط بعض البنوك أن يكون المقترض عاملًا في أحد الجهات المعتمدة لدى البنك، فلا يمنح التمويل لغير العاملين في تلك الجهات.
- يشترط تقديم تعريف بالراتب للبنك من أجل التعرف على أفضل الحلول التمويلية له بما يتناسب مع قيمة الراتب.
شاهد أيضًا: افضل بنك للتمويل العقاري في السعودية
وإلى هنا، نكون قد وصلنا إلى ختام المقال؛ وقد تعرفنا من خلاله على تجربتي في شراء منزل عن طريق البنك ، كما تعرفنا على أهم مميزات وعيوب التمويل العقاري، والشروط المطلوبة للحصول على التمويل العقاري للمواطنين السعوديين.
