يمكن أن يعني التزوج في التقاعد محادثات صعبة المال

الزواج ينطوي حتما على تنازلات مالية صغيرة وكبيرة. حسابات فحص المشتركة أو الفردية؟ ما هو الكثير الذي ينفقه على السيارة؟ اسم البقالة الاسم أو المتجر؟

عندما يتزوج زوجان في وقت متأخر من الحياة ، ترتفع المخاطر. كيف ينبغي تقسيم نفقات رحلات التقاعد قائمة الجرافات؟ من الذي يذهب اسمه إلى الشقة الجديدة؟ من يرث المنزل أو محفظة الأسهم: الزوجة الباقية أو أطفال ذلك الشخص من زواج سابق؟

يجد العديد من المتقاعدين حديثًا أن الإجابات على هذه الأسئلة تتطور. بالنسبة للمخرج المتقاعد للمنظمات غير الربحية ومتقاعد تكنولوجيا المعلومات في ولاية نيويورك ، وهذا يعني إعادة النظر في توقعاتهم حول من سيدفع ثمن ما.

وقالت إيلينا كلابر ، المديرة المتقاعدة لوكالة تدعم ضحايا العنف المنزلي: “لقد تحدثنا نوعًا ما عن ما كنا نأتي به إلى الزواج مالياً”. قالت السيدة كلابر ، 76 عامًا ، إنها طلقت لمدة 40 عامًا تقريبًا قبل الزواج من ديفيد كلابر في عام 2018.

قالت السيدة كلابر: “لفترة من الوقت ، كان ديفيد يدفع لي مبلغًا معينًا من المال كل شهر” نحو نفقات الأسرة. ولكن في الوقت المناسب ، قرر الزوجان ، اللذان يعيشان في ووترتاون ، نيويورك ، أنه سيكون من الأسهل على كل شريك مسؤولية بعض النفقات الشهرية.

قال السيد كلابر ، 67 عامًا: “هناك بعض الفواتير التي تدفعها. هناك بعض الفواتير التي أدفعها.

مع زيادة تمتد الحياة وتتلاشى وصمة العار حول الطلاق ، فإن الأميركيين 65 أو أكبر يخدعون الاتجاه من خلال التزوج من تواتر متزايد ، وفقًا للبحث الذي أجرته المركز الوطني لأبحاث الأسرة والزواج في جامعة ولاية بولينج جرين. ارتفع معدل الأشخاص في تلك الفئة العمرية بعد الوفاة أو الطلاق من عام 1990 إلى عام 2022 ، حيث ارتفع إلى 5.1 من 4.6 أشخاص لكل ألف. هذا تناقض ملحوظ مع إجمالي السكان ، حيث انخفض معدل الزواج من قبل نصف تقريبًا.

إنه اتجاه يجبر الأزواج على النظر في السيناريوهات المعقدة المحتملة فيما يتعلق بكيفية دمج أموالهم ، أو إذا كانت.

وقال جان تشاتزكي ، مؤسس هيرمان ، وهي منصة للوسائط المتعددة للتمكين المالي للمرأة: “في وقت لاحق من الحياة ، توصلت إلى علاقة ، اعتمادًا على تعقيد حياتك السابقة ، يميل الدمج الأكثر تعقيدًا إلى أن يكون”.

منفصل أو معا؟

من المرجح أن يكون لدى الأزواج الأكبر سنًا حسابات تقاعد وعقارات وغيرها من الأصول التي قد تكون صعبة للاختلاط وأكثر صعوبة في عدم التخلص منها في المستقبل. قد يكون لدى أحد الشركاء أو كلاهما أطفال من علاقة سابقة ، مما يعقد أسئلة من يرث ماذا.

أسهل استراتيجية لمنع التشابك غير المقصود من الصعب المثير للدهشة ، وفقا لخبير واحد. قال Lee Meadowcroft من Skinner Law في بورتلاند ، أوري ، إنه نصح العملاء في هذا الموقف بالحفاظ على أشياء مثل الحسابات المصرفية منفصلة ، خاصة إذا كانوا يرغبون في الحفاظ على أصولهم لورثتهم ، أطفال البالغين على وجه الخصوص.

وقال “إن الحفاظ على كل شيء منفصلًا للغاية يبدو أنه يعمل بشكل أفضل ، لكنه زوج نادر يمكنه فعل ذلك في الواقع لفترة طويلة”. “على الرغم من أن هناك طرقًا لحماية الشؤون المالية والحفاظ على الأمور واضحة للغاية ، من الناحية العملية ، فإن تلك الأشياء تنهار عادة.”

وقال سكوت ريك ، أستاذ مشارك في التسويق بجامعة ميشيغان الذين يدرسون كيف يتنقل الشركاء الرومانسيون في هذه الاختلافات ، إن التناقضات البسيطة في إدارة الأموال شائعة إلى حد ما بين الأشخاص الذين يتزوجون في سنواتهم اللاحقة. قال الدكتور ريك: “أعتقد أنه يجب عليك أن تكون أكثر فهمًا أن عادات الإنفاق قد تبدو غريبة بالنسبة لك ، وقد يكون لديهم هوايات أو مراوغات ربما تكونوا قد طوروها على مدار العقود قبل أن يقابلك”.

وقال شون ويليامز ، شريك في باراجون كابيتال مانجمنت في دنفر: “أنت تميل إلى وضع الأشخاص في طريقهم أكثر قليلاً”. وقال “يجب أن يكون هناك مقود طويل لفهم أنهم يفعلون ذلك بهذه الطريقة لمدة 40 عامًا. لن تغيرها”.

على الرغم من أن النهج الأقل إمكانية يعمل للعديد من الأزواج ، إلا أنه يمكن أن يكون له عواقب وخيمة على الأرامل ، إلا أن أحد خبير التقاعد يحذر من ذلك.

وقالت سيندي هونسيل ، رئيسة المعهد النسائي غير الربحي للتقاعد الآمن ، إن النساء غالباً ما يدخلن في الزيجات الثانية بثروة أقل تراكمًا من شركائهن الذكور. وقالت إن هذا هو الحال بشكل خاص بالنسبة للنساء الأكبر سناهن التي كانت أجيالهن محدودة من حيث التقدم الوظيفي وفرصة الأرباح.

قالت السيدة هونسيل إن السيناريو الذي واجهته بشكل متكرر هو أنه على الرغم من أن هؤلاء النساء يساهمن – في بعض الأحيان بشكل كبير – في نفقات الإسكان بعد زواج ثانٍ ، يمكن أن تكون الترمل محفوفة بالمخاطر مالياً لأولئك الذين ليس لديهم مطالبة قانونية إلى منزل ورثته أبناء ربيبة. على سبيل المثال ، ساهم بعض الزوجين في عملية الشراء ولكن قد لا يكون اسمهم على الفعل.

وقالت: “الشيء الذي نسمعه غالبًا في ورش عملنا هو” وضعت والدتي جزءًا من الدفعة المقدمة ولكن لا يمكن أن تعيش هناك “. “الوضع هو أن والدتهم لن يكون لها مكان للعيش فيه.” وإذا كان الورثة يبيعون المنزل ، فلن يكون لدى هذا الزوج مطالبة قانونية بالعائدات.

prenups والثقة – والثقة

النتائج مثل تلك التي تحذرها السيدة Hounsell من الأسباب التي تجعل إيجابيات تخطيط العقارات من المؤيدين الكبار لأدوات مثل الاتفاقيات السابقة والتأمين على الحياة وصناديق الثقة. وقال جينجر سكينر ، مؤسس مؤسسة قانون العقارات في بورتلاند ، أوري ، “وجود prenup أمر مهم لأنه يجبر محادثة على ما يحدث إذا انتهى هذا الزواج بسبب الموت ، ومن يحصل على ما”.

قالت السيدة سكينر إن مناقشة حول اتفاقية ما قبل الزواج ، رغم أنها ربما غير مرتاح ، يمكن أن تصل إلى افتراضات الضوء أو الاختلافات غير المعلنة بين الأزواج. على سبيل المثال ، إذا كان لدى كلا الشريكين أطفال من العلاقات السابقة ، فقد يكون لديهم أفكار مختلفة حول من يحق له أن يموت بعد كل منهم. وقالت: “يمكن للآباء أن ينقسموا ولاء بين زوجة جديدة وأطفالهم”.

التأمين على الحياة هو أحد الأدوات التي يستخدمها الناس لتخصيص الأصول التي تهدف إلى أن تكون ورثها من قبل الأزواج أو الأطفال من العلاقات السابقة ، في حين أن تباينات الثروة الكبيرة يمكن أن تدفع الأزواج إلى المساهمة بالتناسب مع تكاليف الأسرة بناءً على وسائلهم بدلاً من تقسيم النفقات إلى أسفل.

يمكن أن تصبح الحسابات معقدة. قال السيد ويليامز من Paragon Capital Management إنه كان لديه عميل واحد ، أكثر ثراءً من زوجها الثاني ، الذي طور صيغة لحساب حصتها في منزلها. وقال السيد ويليامز إنه إذا تجاوزها ، وبيع المنزل ، فسوف يتلقى عائدات من البيع بناءً على مساهماته المالية في الصيانة والصيانة على مر السنين.

بالنسبة للأشخاص الذين لديهم أصول كبيرة ، يمكن للصناديق أن تحمي الإرث المالي إذا كان للزوج الجديد تكاليف رعاية صحية كبيرة لا تغطيها Medicare ، مثل الإقامة في دار لرعاية المسنين أو مرفق رعاية الذاكرة.

قالت السيدة كلابر إنها راجعت إرادتها بعد فترة وجيزة من زواجها لهذا السبب. وقالت إنها تريد التأكد من أن مساهماته في نفقاتهم المنزلية المشتركة سيتم الاعتراف بها إذا ماتت أولاً. وقالت: “كل شيء يذهب إلى حد كبير إلى أبنائي وأحفادي ، ولكن هناك أيضًا شرطًا يوفر شيئًا لديفيد”.

قال السيد كلابر إنه لا يتوقع إدراجه كمستفيد في إرادة زوجته ، لكنه كان ممتنًا. قال: “أنا أقدر أنها تريد أن تضمني في هذا المزيج”.

يقول المخططون إنه على الرغم من أن هذه الأنواع من الهياكل القانونية قد تبدو باردة أو معاملات ، فإنهم يخلقون وسادة مالية يمكنها حماية الزوج الباقي على قيد الحياة إذا كان عليه أو هي إخلاء منزلهم عندما يبيعها ورثة المتوفى. ومع ذلك ، فإن إيجابيات تخطيط العقارات والتقاعد تقول إن الاحتكاك يمكن أن ينشأ عند إشراك العقارات.

وقال مايكل فيفيك ، الشريك الإداري في مجموعة فيفيك لو في بيتسبيرغ: “المنازل والمساكن صعبة. من الناحية المفاهيمية ، إنها سهلة”. لكن المرفق العاطفي الذي يشعر به الناس تجاه المنزل – وخاصة دور الأسرة الطويلة – يمكن أن يجعل التخطيط العقاري محفوفًا بالمخاطر.

قال السيد Meadowcroft إن النزاعات يمكن أن تنشأ عندما يمنح صاحب المنزل زوجته الحق القانوني في العيش في منزل يمتلكونه إلا بعد وفاة الزوج. “عندما يكون هناك منزل متورط ويعيش الزوج الجديد في المنزل ، فإن الأطفال في بعض الأحيان ينتظرون فقط أن يموت الآخر”.

هل يجب عليك الزواج؟

قال السيد ميدوكروفت إن بعض الأزواج الأكبر سناً الذين يديرون الأرقام قد يجدون أن أفضل قرار مالي لا يتزوج على الإطلاق. وقال “يمكن أن يكون الأمر فوضويًا ، ويمكن أن يسبب الكثير من المشكلات”.

على سبيل المثال ، يثير الزواج قواعد الميراث حول بعض أصول التقاعد. قال السيد فيفيك ، إذا كان لدى أحد الزوجين حساب مثل هذا الحساب ، فقد يُطلب من ذلك اسم الآخر كمستفيد. وإذا أراد شخص لديه أحد هذه الحسابات توريث هذا الأصل لشخص آخر ، مثل طفل ، على سبيل المثال ، سيتعين عليه أو هي أن تحصل على زوجته الجديدة للتنازل عن حقه بشكل قانوني. وقال: “حسابات التقاعد هي شيء يتطلب دائمًا اهتمامًا إضافيًا”.

بالنسبة لبعض الأرامل والأرامل ، قد تعني الزواج المتجانسة فقدان بعض المزايا التقاعدية أو الضمان الاجتماعي. قال السيد ويليامز: “إذا كان شخص ما يحصل على معاش تقاعدي ، فقد لا يرغب في الزواج من الزواج ، لأن ذلك قد يختفي”.

استدعى السيد Meadowcroft زوجين عميل واحد ، وكلاهما في الثمانينات من العمر ، الذين اختاروا الزواج من. قرروا الحصول على حفل ديني ، لكنهم أبقوا عقاراتهم منفصلة عن طريق عدم الحصول على رخصة زواج.

قال السيد ميدوكروفت: “قالوا ، في نظر الله ، إنهم متزوجون”. “إن غرض الدولة للزواج لا علاقة له بذلك. إنه ببساطة من يحصل على أغراضك عندما تموت.”