لا يمكن للمقترضين قروض الطلاب الفيدرالية مؤقتًا التقدم بطلب إلى خطط السداد التي تعتمد على الدخل ، وهي شبكة أمان منذ عقود تربط حجم دفع القرض الشهري بمستويات دخل الأسرة ، حيث تستعرض وزارة التعليم الأمريكية حكمًا في المحكمة الفيدرالية الأخيرة.
أغلقت الإدارة طلبات على خطط السداد الأسبوع الماضي بعد أن أيدت محكمة الاستئناف الأمريكية للدائرة الثامنة ووسعت تعليقًا مؤقتًا للادخار على خطة تعليمية قيمة ، تُعرف باسم Save.
هذا البرنامج الذي يحركه الدخل ، وهو محور أجندة السياسة التابعة لإدارة بايدن مع ثمانية ملايين المقترضين المسجلين ، قام بتأسيس مدفوعات أقل من الخطط السابقة. بالنظر إلى تكلفته المرتفعة ، أصبح Save هدفًا لاثنين من التحديات القانونية المنفصلة في الربيع الماضي من قبل مجموعتين من الدول التي يقودها الجمهوريان ، والتي جادلت بأن إدارة بايدن قد تجاوزت سلطتها.
كانت خطة التوفير في حالة من النسيان القانوني منذ ذلك الحين ، وكانت مدفوعات المشاركين معلقة منذ الصيف الماضي. ولكن في الأسبوع الماضي ، تم أيضًا خفض الطلبات على الخطط الثلاثة الأخرى التي تعتمد على الدخل-البرامج القديمة التي لم تخضع لأي دعاوى قضائية. أغلقت ذلك بشكل فعال الباب إلى خطط أكثر بأسعار معقولة للمقترضين في الضيق المالي ، وألغيت مكونًا حاسمًا مطلوبًا للمشاركة في برنامج مغفرة قرض الخدمة العامة – على الأقل مؤقتًا.
وقال متحدث باسم وزارة التعليم يوم الخميس: “تقوم الإدارة بمراجعة طلبات السداد لتتوافق مع حكم الدائرة الثامنة” ، مضيفًا أنها تحديث معلومات للمقترضين على StudentAid.gov ، بما في ذلك صفحة حول إجراءات المحكمة المتعلقة بالحفظ.
هذا ما نعرفه الآن. الموقف سائل ، لذلك سنقوم بالتحديث مع تغير الظروف.
ماذا حدث للتو؟
أيدت محكمة الاستئناف الأمريكية للدائرة الثامنة حظرًا مؤقتًا على جزء من خطة التوفير الصادرة عن محكمة المقاطعة الأمريكية للمنطقة الشرقية في ميسوري. أعادت محكمة الاستئناف القضية إلى محكمة المقاطعة بتعليمات لتوسيع أمر قضائي أولي إلى قاعدة الحفظ بأكملها (على الرغم من أن الأحكام القانونية الأخرى قد علقت بالفعل البرنامج مؤقتًا).
لكن محكمة الاستئناف لم تتوقف عند هذا الحد: قال القضاة أيضًا أن وزير التعليم يفتقر إلى السلطة الواضحة لمنح القرض المغفرة في أي خطط سداد للدخل ، على الرغم من أنه تم القيام به لأكثر من ثلاثة عقود. (يقوم المقترضون بمدفوعات شهرية تساوي نسبة مئوية من دخلهم التقديري ، والتي تختلف عبر الخطط التي تعتمد على الدخل. ولكن بعد عدد محدد من السنوات ، عادةً 20 إلى 25 ، يتم إلغاء أي رصيد متبقي.)
وقالت ميشيل زامبيني ، مديرة القدرة على تحمل التكاليف في الكلية في معهد الوصول إلى الكلية والنجاح ، وهي مجموعة أبحاث ودعوة: “هذا خروج جذري عن كيفية تفسير هذا النظام الأساسي وإدارته منذ ما يقرب من 30 عامًا”.
نشرت وزارة التعليم لافتة على موقعها على الإنترنت ذكرت أن الأمر الذي منعه من إدارة حفظ وأجزاء من الخطط الأخرى التي تعتمد على الدخل-ونتيجة لذلك ، لم تكن طلبات تلك الخطط وتوحيدات القروض عبر الإنترنت غير متوفرة.
وقال آبي شفروث ، مدير مشروع مساعدة قروض الطلاب في مركز المستهلك الوطني ، إنه من المهم أن نتذكر أن القرار ليس نهائيًا وأن التقاضي مستمر. وقالت: “لكن القرار يثير القلق للغاية بالنسبة للمقترضين الذين يعتمدون على خطة التوفير لإدارة مدفوعاتهم والعمل من أجل أن تكون خالية من الديون”.
ما الذي يحتمل أن يحدث بعد ذلك؟
وقال سكوت بوكانان ، المدير التنفيذي لتحالف خدمة القروض الطلابية ، وهي مجموعة صناعية ، إنه يتوقع أن تصبح طلبات واحدة على الأقل من الخطط التي تعتمد على الدخل ، والمعروفة باسم السداد القائم على الدخل ، متاحة مرة أخرى “بمجرد عملي”.
الأسباب معقدة: وذلك لأن خطة السداد القائمة على الدخل تم إنشاؤها كجزء من قانون يوليو 2009 ، والذي يسمح صراحة بإلغاء القروض في نهاية فترة السداد ، في حين أن الإنقاذ كان تنظيمًا أنشأته الإدارة باستخدام السلطة المنشأة بموجب قانون عام 1993. جادلت الولايات التي أحضرت في البداية الدعوى بأن إلغاء القروض لم يكن مسموحًا بوضوح بموجب قانون عام 1993 ، وقوت محكمة الاستئناف إلى هذا التفسير.
لكن الإدارة اعتمدت على تلك السلطة لإنشاء ثلاثة برامج أخرى تعتمد على الدخل ، كل ذلك قبل الادخار ، تم تحسين كل منها بشكل تدريجي على الخطط قبل ذلك. كانوا سداد الدخل ، تم تقديمه في عام 1994 ؛ الدفع كما تكسب (PAYE) ، تم تقديمه في عام 2012 ؛ والأجر المنقح أثناء ربحك (Repaye) ، والذي أصبح متاحًا في عام 2015 وتم استبداله بـ Save.
هل تتم معالجة طلبات القروض التي تعتمد على الدخل الآن؟
لا ، تم إيقاف جميع الطلبات مؤقتًا ، وفقًا للسيد بوكانان ، من التحالف. وقال إن الموظفين قد تلقوا تعليمات للتوقف عن معالجة طلبات توحيد القروض التي تعتمد على الدخل لمدة ثلاثة أشهر ، لكنه توقع أن يتلقوا إرشادات إضافية في الأسابيع المقبلة.
لا تزال المدفوعات الشهرية يتم جمعها على الخطط الأخرى التي تعتمد على الدخل (السداد القائم على الدخل ، ودفع المدفوعات عند كسبها وسداد الدخل) بينما يظل توفير المقترضين في صبر خالي من الفوائد أثناء استمرار التقاضي.
هل ما زال برنامج مغفرة قرض الخدمة العامة متاحًا؟
نعم ، لا يزال برنامج التسامح في قرض الخدمة العامة مفتوحًا للموظفين الحكوميين والرقم غير الربحيين مثل معلمي المدارس العامة وأمناء المكتبات والمدافعين العامين. بعد إجراء 120 مدفوعات مؤهلة ، يتم القضاء على أي رصيد متبقي.
ولكن يوجد حاليًا عرقلة رئيسية واحدة: يحتاج معظم المقترضين إلى التسجيل في خطة السداد التي تعتمد على الدخل لتكون مؤهلة لإلغاء القروض ، وليس من الممكن التقديم على أي من هذه الخطط في الوقت الحالي.
إذا كنت بالفعل في خطة سداد مؤهلة ، وأصبحت مؤهلاً حديثًا لبرنامج الخدمة العامة (بسبب وظيفة جديدة ، على سبيل المثال) ، لا يزال بإمكانك التسجيل. ولكن إذا كنت في خطة التوفير ، حيث تم إيقاف المدفوعات بسبب التقاضي المستمر ، فقد تم تعليق مدفوعاتك المؤهلة أيضًا – ولا يمكنك إحراز أي تقدم نحو المغفرة.
برنامج الخدمة العامة ، الذي وقعه الرئيس جورج دبليو بوش في القانون في عام 2007 ، ليس في خطر في الوقت الحالي ، ويقول خبراء القروض الطلابية إنه لا يوجد تفكيك واسع الشهية للبرنامج الشعبي ، والذي سيتطلب من الكونغرس تمرير مشروع قانون.
ماذا لو كنت على وشك إجراء جميع مدفوعاتي في برنامج الخدمة العامة ، لكنني عالق في خطة التوفير؟
تم تسجيل أكثر من مليوني شخص في برنامج الخدمة العامة ، ويقترب مئات الآلاف منهم من خط النهاية: قام 21700 مقترض بمدفوعات كافية للتأهل للإلغاء ، في حين أن 330،100 قاموا بتقديم 97 إلى 119 مدفوعة مؤهلة اعتبارًا من 31 ديسمبر ، وفقًا لبيانات مكتب المساعدات الفيدرالية في وزارة التعليم.
المقترضون المسجلين في خطة التوفير ولديهم ما يكفي من المدفوعات المؤهلة في الوقت الحالي لديهم خيارات جيدة قليلة.
وقال بيتسي مايوت ، رئيس معهد مستشاري القروض الطلابية ، وهي مجموعة توفر إرشادات مجانية للمقترضين: “يمكن للمقترضين عالقين في حفظ إما انتظار تطبيقات IDR لفتح النسخ الاحتياطي والتبديل إلى خطة IDR أخرى”. “أو قم بالخروج من صياغة التوفير والخطة لاستخدام ما يسمى” Buy Back “للحصول على الائتمان لتلك الأشهر بمجرد اعتماد 120 شهرًا من التوظيف المؤهل.”
باستخدام ما يسمى بخيار Buy Back ، سيحتاج المقترضون إلى دفع مدفوعات للأشهر التي تم إيقافها على مدفوعاتهم. بالنظر إلى تاريخ البرنامج المعقد وحقيقة أن العديد من المقترضين قد وجدوا أنفسهم في مواقف كابوس وغير قادرين على الحصول على المغفرة ، تأكد من توثيق النسخ أو الاحتفاظ بها أو لقطات كل شيء – تاريخ عملك مع صاحب العمل المؤهل ، وجميع المدفوعات المؤهلة ، وتطبيقات إعادة التأهيل ، كل ذلك.
ما هي خياراتي إذا لم أتمكن من تحمل تكاليف المدفوعات (لأنني فقدت وظيفتي أو سبب آخر)؟
هناك خيارات أخرى إلى جانب خطط السداد التي تعتمد على الدخل يمكن طلبها عمومًا من خلال خدمة قرضك أو الشركة التي تدير مدفوعاتك. يمكن للمقترضين إيقاف المدفوعات مؤقتًا من خلال التأجيل أو الصبر ، ولكن هذه البرامج لها متطلبات ونتائج مختلفة للأهلية ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى طريقة معاملة الفائدة.
وقالت السيدة مايوت من معهد مستشاري قروض الطلاب: “يمكن للمقترضين الحصول على تأجيل لأشياء مثل المشقة الاقتصادية أو العاطلين عن العمل”. “يتم تطبيق الصبر بشكل عام في حالات الصعوبات المالية الأقل تحديدًا.”
هناك خطط سداد أخرى يمكن أن تقلل من التزامك الشهري: السداد المتدرج ، حيث تبدأ المدفوعات في الانخفاض والارتفاع بمرور الوقت ، وسداد الممتد ، مما يقلل من الدفع الشهري عن طريق إطالة فترة القرض.
يمكن ببساطة دمج قروضك أيضًا أن يقلل من مدفوعاتك الشهرية عن طريق توسيع فترة السداد ، ولكن هناك عيوب. قد يكون لديك سعر فائدة أعلى على كل ديونك ، وسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد بشكل عام.
وقالت السيدة شافووث ، من مركز القانون ، إنها ستكون حذرة من التوحيد حتى كان من الواضح ما إذا كان التطوير القانوني الأخير سيمنع جميع لوائح السداد التي تعتمد على الدخل المقدمة في عام 2023. وشملت تلك القواعد حكمًا يحمي المقترضين من فقدان جميع مدفوعاتهم التي تم حسابها على إلغاء القروض التي يحركها الدخل. قبل القاعدة ، أعيد توحيد القرض تلك الساعة.
هل سيتم معاقبتها إذا لم أتمكن من إعادة تأهيل قروضي؟
في كل عام ، يجب على المقترضين المسجلين في خطط السداد التي تعتمد على الدخل أن يعيد تأكيد دخلهم أو يواجهون عواقب سلبية ، بما في ذلك طردهم من خطة السداد. لكن هذه التطبيقات غير متوفرة الآن.
في الوقت الحالي ، ليس شيئًا يجب أن تقلق بشأنه ، كما قال السيد بوكانان. تم توجيه تعليمات من موظفي القروض لاسترداد تلك المواعيد النهائية على أساس كل شهر ، وسيكونون على اتصال مع المقترضين عندما يتلقون المزيد من الوضوح من وزارة التعليم.
تركز إدارة ترامب على قطع البرامج. ألن تتوقف عن الدفاع عن خطة التوفير في المحكمة؟
يبدو منطقيا. لكن العديد من خبراء قروض الطلاب قالوا إن الإدارة قد يكون لديها أسباب استراتيجية للحفاظ على التوفير على قيد الحياة ، على الأقل لفترة من الوقت. قد يكون الجمهوريون قادرين على إجراء تغييرات على البرنامج من خلال حزمة الميزانية الهائلة التي سيحاول الكونغرس اجتيازها باستخدام عملية تعرف باسم المصالحة. قد يؤدي ذلك إلى تمكين الجمهوريين من التقاط وخفض الإنفاق المتوقع من حفظ المبادرات الأخرى.
“هناك تفاعل بين هذا والمصالحة ، حيث أعتقد أنهم يحاولون تشريع إنقاذ الكتب لدفع تكاليف التخفيضات الضريبية للمليارديرات ، بدلاً من إنهاء البرنامج من خلال المحاكم” ، قال نائب المدير التنفيذي لمركز حماية الطلاب ، وهي مجموعة من الدفاع.
وزارة التعليم لم يعلق على الفور.
إذا كنت في خطة مثل حفظ قد تغلق ، فهل سأكون جديًا؟
من الصعب معرفة ما سيحدث بالضبط. عندما حلت إدارة Biden محل خطة السداد التي تعتمد على الدخل REPAYE ببرنامج SAVE ، تم نقل مسجلات Repaye تلقائيًا إلى الخطة الجديدة. لكن في هذه الحالة ، كانوا يتلقون شروط محسنة.
ومع ذلك ، قد يكون من الصعب أخذ شيء ما. “من السابق لأوانه أن يقول بالتأكيد” ، قالت السيدة شافوث ، من مركز القانون. “قد يكون للمقترضين الحاليين حقوق تعاقدية في الفوائد الرئيسية في هذه البرامج ، بغض النظر عما إذا كانوا مسجلين حاليًا”.
وأضافت أن المقترحات لتبسيط البرامج التي تعتمد على الدخل عادة ما تكون جدًا في المقترضين الحاليين ، وألقيت الخطط فقط للمقترضين الجدد.
(tagstotranslate) المالية الشخصية (T) القروض الطلابية (T) قسم التعليم (الولايات المتحدة)
