مع ظهور الحكومة على ما يبدو من الواجبات التنظيمية ، قد يضطر المستهلكون إلى العمل كركاب مراقبة مالية خاصة بهم.
مكتب حماية المستهلك المالي ، الوكالة الفيدرالية المستقلة التي تم إنشاؤها بعد الأزمة المالية لعام 2008 لحماية الأشخاص من الاحتيال وسوء المعاملة من قبل المقرضين والشركات المالية ، تم تعرضها للوقوف مؤقتًا على الأقل.
وقالت ديليسيا هاند ، مديرة السوق الرقمية في تقارير المستهلك: “كل شيء يتوقف في الوقت الحالي”. “لذلك يعود إلى المستهلكين ليكونوا مجتهدين للغاية.” أمضت السيدة هاند سابقًا ما يقرب من عقد من الزمان في مجموعة متنوعة من الأدوار في مكتب حماية المستهلك المالي ، بما في ذلك الإشراف على الشكاوى وتعليم المستهلك ، قبل المغادرة في عام 2022.
في أوائل فبراير ، أمرت إدارة ترامب مكتب المستهلك بالتوقف في الغالب عن العمليات. أغلقت مقرها الرئيسي في واشنطن ، وأطلقت بعض الموظفين ووضع معظم بقية الموظفين في إجازة إدارية ، واختارت عدم طلب تمويل لأنشطتها. العديد من الدعاوى القضائية تتحدى تصرفات الإدارة. في 14 فبراير /
ومع ذلك ، فإن الإدارة قد وصفت بالفعل إنفاذًا للخلف – على سبيل المثال ، وهي دعوى تتهم مقرضًا عبر الإنترنت بترويج القروض المجانية التي تحملت أسعار فائدة عالية بالفعل. في يوم الخميس ، رفض المكتب دعوى قضائية قام بها في شهر يناير اتهم رأس المال بأحد عملاء الغش من حوالي ملياري دولار في الفائدة.
إنه تغيير صارخ بالنسبة للوكالة التي كانت حيوية في اعتماد القواعد وإيداع الدعاوى القضائية التي تهدف إلى مساعدة المستهلكين. بموجب إدارة بايدن ، انتقل المكتب إلى تقليل أو إلغاء الرسوم المختلفة التي تتقاضاها البنوك والشركات المالية الأخرى وإزالة الديون الطبية غير المدفوعة من تقارير الائتمان ، وقد قام بتغريم مكتب تقارير ائتماني رئيسي للمستهلكين المضللين حول مجمدة الائتمان.
أين يترك هذا المستهلكين؟
وقالت جينيفر تيشر ، الرئيس التنفيذي لشبكة الصحة المالية ، وهي مؤسسة غير ربحية تساعد الناس على اتخاذ قرارات مالية سليمة ، إن القوانين التي تحمي المستهلكين ظلت قائمة ، لذلك لا ينبغي أن يخشى الناس من أن الشركات المالية ستبدأ على الفور في التصرف بشكل سيء. وأشارت إلى أن الشركات المالية تعتمد على المستهلكين لأعمالهم.
ومع ذلك ، يجب أن يكون المستهلكون “طرح الأسئلة والتحقق من المطبوعة الغرامة قبل فتح حساب جديد أو الحصول على قرض” ، وعليهم التحقق من بياناتهم المالية بعناية.
فيما يلي بعض المجالات التي يجب الانتباه إليها ، وفقًا لخبراء المستهلكين. (لم يرد مكتب المستهلك على رسائل البريد الإلكتروني المرسلة إلى مكتبه الصحفي طلب التعليق.)
هل سيتعين علي دفع رسوم البنوك وبطاقات الائتمان العليا؟
في ديسمبر / كانون الأول ، أنهى مكتب المستهلك قاعدة تقتصر بشكل عام على رسوم السحب على المكشوف التي تتقاضاها البنوك الكبيرة والاتحادات الائتمانية إلى 5 دولارات. لكن الجماعات المصرفية قد تحدت من القاعدة في المحكمة ، واقترح الجمهوريون في الكونغرس تشريعًا لإلغاء ذلك.
تهمة البنوك رسوم السحب على المكشوف عندما يفرط العملاء في الحصول على حساباتهم. يغطي البنك النقص ، لكنه يتقاضى رسومًا. كان متوسط رسوم السحب على المكشوف العام الماضي حوالي 27 دولارًا ، ولكن تراوحت بين 38 دولارًا ، وفقًا لـ Bankrate.
قامت بعض البنوك الكبيرة بالفعل بتخفيض أو إلغاء رسوم السحب على المكشوف ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى المنافسة من الشركات الناشئة للدفع الرقمي. إذا كنت بحاجة إلى الخدمة في بعض الأحيان لتغطية النقص النقدي ، ففكر ما إذا كان الأمر يستحق التغيير إلى أحد البنوك ذات الرسوم المنخفضة أو بدونها. وقالت السيدة تيشر إن تصنيفات رضا عملاء البنك ، مثل تلك التي نشرتها JD Power ، لمعرفة ما إذا كان يمكنك العثور على علاج أفضل في مكان آخر.
وقال لورين سوندرز ، المدير المساعد لمركز قانون المستهلك الوطني ، إنه يتعين على المستهلكين التحقق المزدوج لمعرفة ما إذا كانوا قد أذنوا ببنكهم بتغطية المدفوعات عند زيادة الإنفاق. إذا كنت لا ترغب في تعريض خطر تكبد الرسوم ، فيجب عليك إلغاء الاشتراك. وبهذه الطريقة ، إذا قمت بإجراء عملية شراء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك والتي من شأنها أن تتفوق على رصيدك ، فسيقوم البنك ببساطة بترفض عملية الشراء. (ومع ذلك ، لا يزال بإمكان البنوك فرض رسوم إذا كنت تفرط في الإنفاق باستخدام شيك أو مدفوعات إلكترونية متكررة. لا يمكنك إلغاء الاشتراك في هذه الرسوم.)
انتقل مكتب المستهلك أيضًا العام الماضي للحد من الرسوم المتأخرة على بطاقات الائتمان إلى 8 دولارات. يبلغ متوسط الرسوم المتأخرة حوالي 30 دولارًا ، ولكن يمكن أن يصل إلى 41 دولارًا ، وفقًا لمحوّن Wallet. هذه القاعدة معلقة ، بعد دعوى قضائية ضد المصرفية والمجموعات التجارية. يمكنك التفكير في التبديل إلى بطاقة مع رسوم منخفضة أو لا تتأخر. لا تتقاضى بطاقة Citi Simplicity Crex Card رسومًا متأخرة ، وتتيح بطاقة Discover It Cash Back دفعة متأخرة خالية من الرسوم. (يتقاضى ما يصل إلى 41 دولار بعد ذلك.)
ماذا عن تطبيقات الدفع والأدوات الرقمية الأخرى؟
قال آدم روست ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلك في أمريكا ، بما في ذلك تطبيقات الدفع من الأقران ، إن إيلاء الاهتمام الوثيق بشكل خاص عند استخدام التكنولوجيا المالية ، أو “fintech” ، قال آدم روست ، مدير الخدمات المالية في اتحاد المستهلك الأمريكية ، بما في ذلك تطبيقات الدفع من الأقران.
وقال إن شركات “غير البنوك” هذه بشكل عام أقل تنظيمًا على المستوى الفيدرالي من البنوك التقليدية. أكمل مكتب المستهلك قاعدة في نوفمبر مما يسمح لها بالإشراف على شركات الدفع الكبيرة. يتم الطعن في هذه القاعدة في المحكمة وهي الآن قيد المراجعة من قبل المكتب.
ذكرت السيدة هاند في تقارير المستهلك أنه على الرغم من أن بعض تطبيقات الدفع قد حسنت بشكل كبير من حماية الاحتيال الخاصة بها ، إلا أن بعض أنواع عمليات الاحتيال ظلت مصدر قلق ، خاصةً حيث يخدع المجرمون شخصًا ما لتحويل الأموال إليهم. وقالت إن المستخدم “أذن” للمعاملة ، قد يكون من الصعب استرداد الأموال المسروقة.
وقالت إنه إذا كنت تدفع شخصًا جديدًا مع تطبيق ما ولا يشعر بشيء ما على ما يرام ، فستتوقف ودفع طريقة أخرى ، مثل بطاقة ائتمان ، والتي تحمل حماية قوية للاحتيال.
تقترح تقارير المستهلك أيضًا نقل الأرصدة النقدية على الفور من تطبيقات الدفع إلى حساب مصرفي مؤمن عليه اتحاديًا. يتراكم العديد من الأشخاص الأموال في التطبيقات وعلاج التطبيقات كما لو كانوا يتحققون من الحسابات. ولكن قد لا يكون من الواضح دائمًا ما إذا كانت الأموال محمية كما هو الحال في حساب مصرفي قياسي.
وقال بيني لي ، الرئيس التنفيذي لجمعية التكنولوجيا المالية ، التي تمثل شركات التكنولوجيا الفائقة بما في ذلك تطبيقات الدفع ، في بيان أرسل عبر البريد الإلكتروني أن الصناعة قد تم تنظيمها “من خلال مجموعة متنوعة من قوانين حماية المستهلك ووكالاتها على المستوى الفيدرالي ومستوى الولايات على سبيل المثال
هل يجب أن تقلق بشأن الديون الطبية التي تؤذي درجة الائتمان الخاصة بي؟
في كانون الثاني (يناير) ، أكمل مكتب المستهلك قاعدة لإزالة الديون الطبية غير المدفوعة من تقارير الائتمان ، قائلاً إن مثل هذا الدين لا يعكس بدقة الجدارة الائتمانية للشخص ، وبسبب تعقيدات الفواتير الطبية ، غالبًا ما يتم الإبلاغ عنه بشكل غير صحيح. (عادةً ما لا تقوم المستشفيات والأطباء بالإبلاغ عن فواتير غير مدفوعة لمكاتب الائتمان ، لكنهم قد يرسلونها إلى وكالات التحصيل ، التي تقاريرها بعد ذلك إلى مكاتب الائتمان.) كان من المقرر أن تدخل القاعدة في 17 مارس ، لكن مجموعات الصناعة رفعت دعوى قضائية ضدها ، ووافق المكتب فعليًا هذا الشهر على تأخير القاعدة.
بعض التحسينات ، ومع ذلك ، حدثت بالفعل. وافق المكاتب الائتمانية الرئيسية – Equifax و Experian و Transunion – في عام 2022 طوعًا على استبعاد الديون الطبية التي تم دفعها ، وكذلك تلك التي كانت عمرها أقل من عام. سمح ذلك للمستهلكين بمزيد من الوقت لتوضيح ما كان مستحقًا. واعتبارًا من أبريل 2023 ، توقفت مكاتب الائتمان بما في ذلك أي ديون طبية للمبالغ التي تقل عن 500 دولار.
وقال مكتب المستهلك إن حوالي 5 في المائة من الأميركيين لديهم ديون طبية غير مدفوعة الأجر اعتبارًا من يونيو 2023 ، بانخفاض عن 14 في المائة في مارس 2022.
إذا كنت تواجه مشكلة في دفع فاتورة طبية ، فإن خبراء المستهلكين يوصون أولاً بتأكيد أن المبلغ دقيق ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فإنه يتنافس عليه مع مزودك أو شركة التأمين. إذا كان ذلك صحيحًا ، فتعرف على ما إذا كان الطبيب أو المستشفى سيسمح لك بالتفاوض على مبلغ أقل من خلال الدفع بالكامل في المقدمة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، اسأل عن خطط الدفع أو برامج المساعدة الخاصة التي يمكن أن تساعد في تغطية التكلفة.
أين يمكنني الشكوى إذا كانت لدي مشكلة؟
وقالت نادين تشابرير ، كبار محامي السياسة والتقاضي في مركز الإقراض المسؤول ، وهي مجموعة الدعوة للمستهلكين: “يحتاج الناس إلى التحدث عن فقدان الأموال بطريقة غير عادلة”. ابدأ بالشكوى مباشرة إلى الشركة التي تواجه مشكلة معها ، سواء عبر الإنترنت أو عبر الهاتف.
لا يزال بإمكانك أيضًا تقديم شكوى إلى مكتب المستهلك. على الرغم من أن الصفحة الرئيسية للمكتب عرضت رسالة “خطأ” هذا الأسبوع ، إلا أن بوابة الإنترنت لقبول الشكاوى لا تزال متوفرة. ومع ذلك ، لاحظت السيدة تيشر أنه “ليس واضحًا تمامًا” إذا قام شخص ما بمراجعة الشكاوى. يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى المكتب عبر الهاتف ، على الرقم 855-411-2372.
وقالت السيدة تيشر إنه يمكنك أيضًا الاتصال بمكتب المدعي العام في ولايتك. معظمهم لديهم أذرع حماية المستهلك.
(tagstotranslate) تنظيم وإلغاء تنظيم تنظيم التنظيم في الصناعة (T) المؤسسات المصرفية والمالية (T) السياسة والحكومة الأمريكية (T) حماية المستهلك (T) الموارد المالية الشخصية (T) التجارة المتنقلة والمدفوعات (T) نوع المحتوى: DONDALD JONTAL
