لماذا المستفيدين المعينين هم مفتاح التخطيط العقاري الخاص بك

قبل أن توفيت عمة Zygmund Furmaniuk Mary في عام 2023 ، أنشأت ثقة لإمساك أصولها وتوزيع ممتلكاتها ، التي تقدر قيمتها بحوالي مليون دولار.

كانت ماري فورمانيوك ، معلمة كيمياء متقاعدة ، عزباء ولم يكن لها أطفال. وقال السيد فورمانيوك إن خلق الثقة هو طريقتها في التأكد من أن أصولها انتهت حيث أرادت – معه مع ثلاث بنات وأبناء أخيه. ولكن على الرغم من أن عمته كان لها إرادة ، فقد تسبب الترتيب في إحباط كبير للسيد فورمانوك ، من بلمونت ، ماساتشوستس ، وواحد من أبناء عمومته ، الذين كانوا من المشاركين.

لم يكن الجزء الصعب معرفة بيع منزلها وماذا تفعل مع الأشياء الثمينة لها. كان الجزء الأكثر تعقيدًا هو توزيع الأموال في حسابات تقاعدها الفردية ، والتي تم وضعها داخل الثقة – ولكن بدون المستفيدين المعينين.

قال السيد Furmaniuk: “إذا كانت قد جعلتنا كل مستفيدة من 25 في المائة مباشرة على IRAS في Fidelity ، وليس من داخل الصندوق” ، قال السيد Furmaniuk ، “إن مدة الأعمال الورقية التي استمرت على مدار شهر ، والتي انتهى بها الأمر بحجم دفتر هاتف صغير ، كان من شأنه أن يكون غير ضروري”.

تطلب شركات الوساطة الكبرى مثل Vanguard و Fidelity Savers تسمية المستفيدين المعينين – الأشخاص الذين يريدون أن يرثوا المال عندما يموتون – عندما يفتحون حسابات التقاعد الفردية أو 401 (ك). لكن حتى جعلهم في مكانهم لا يغطي الأصول التي ترفعها. هنا لماذا يجب أن يكون لديك كليهما.

الوصايا مقابل المستفيدين المعينين

الوصايا هي مستندات قانونية تضع الأساس لتقسيم الممتلكات القيمة ، مثل العقارات ، بالإضافة إلى الاستثمارات والنقد عندما يموت الشخص. إذا ماتت بدون واحدة ، فإن الدولة التي كنت مقيمًا قانونيًا ستتولى توزيع هذه الأصول. ويمكن أن تصبح شبكة معقدة.

كل ولاية لديها قوانينها الخاصة التي تحكم من يرث ممتلكاتك إذا ماتت بدون وصية. في كثير من الأحيان ، يكون أقرب أقارب الشخص الحي ، مثل الزوج أو الآباء أو الأشقاء. لكن التخلف عن قوانين الولاية ينطوي على أحكام من محاكم الوصايا ، والتي تتعامل مع القرارات القانونية عندما يموت شخص ما. غالبًا ما يتطلب الحصول على هذه الأحكام ورثة استثمار وقتهم وأموالهم ، ويمكن أن يؤخر بشكل كبير تسوية العقار.

وقال جال ويتشتاين ، خبير اقتصادي كبير في كلية بوسطن: “عندما يتعلق الأمر بالموت بدون إرادة ، هناك هذه الفكرة ، وليس من الجنون ، أن تكون الافتراضات التي تتبنىها الدول تتماشى على نطاق واسع مع ما يرغب الناس في فعله على أي حال”.

يجوز للدولة توزيع المنازل والحسابات والسيارات على الزوج أولاً ، على سبيل المثال. إذا مات الزوج ، فقد يتم تقسيم هذه الأصول بين الأطفال. ولكن مع العقارات مثل العقارات ، على سبيل المثال ، يمكن أن يصبح القسم معقدًا. وقال الدكتور ويتشتاين إن الفعل إلى المنزل أو الأرض يجب أن يكون واضحًا قبل أن يتمكن الورثة من بيعها. إذا كانت هناك كارثة ، مثل حريق أو فيضان ، قبل بيع العقار ، فقد يواجه الورثة أيضًا مشكلة في تقديم مطالبة تأمين بإجراء إصلاحات.

وقال الدكتور ويتشتاين ، وهو أحد الاعتبارات المهمة ، هو أن التخلف عن سداد الدولة لا تأخذ في الاعتبار كيف تطورت العائلات والأسر الأمريكية. وقال إن الإعدادات الافتراضية “ليست مناسبة تمامًا للهياكل العائلية غير التقليدية”. على سبيل المثال ، إذا لم يتبنى أحد الوالدين رسميًا ، فقد لا يتلقى الطفل أي شيء عندما يموت الوالد.

على الرغم من أن الوصايا يجب أن تدار من قبل محكمة ، إلا أنه قد يحتاج المستفيدون المعينون فقط إلى إظهار هويتهم وشهادة وفاة مالك الحساب لمؤسسة مثل Vanguard لتلقي تعويضات – لكن كل مؤسسة سيكون لها إجراءاتها الخاصة ، لذلك أصبحت على دراية بها. المفتاح هو أن المستفيدين من تسمية سيساعد ورثتك على تجاوز محكمة الوصايا وتكاليفها.

ضع في اعتبارك: على الرغم من ذلك: “أحد المفاهيم الخاطئة التي تظهر في بعض الأحيان هي:” إذا كنت قد حددت المستفيدين المدرجين ، فلست بحاجة إلى إرادة “، قال سابينو فارغاس ، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار مالي كبير في Vanguard. “هذه فرصة رائعة لتوفير بعض التعليم ، لأن الإرادة تفعل أكثر بكثير مما يعتقد الناس.”

على سبيل المثال ، يمكن لأولئك الذين لديهم أطفال أو حيوانات أليفة قاصرون تسمية الأوصياء لهم في إرادتهم. قال السيد فارغاس: “يمكنك أيضًا أن تتخيل أن هناك حالات تشمل الفن والمجوهرات والمقتنيات”. “ما لم تكن ترغب في تسليم ما يحدث لأصولك ووصاية أطفالك إلى الدولة ، فإننا نعتقد أن الإرادة هي قطعة حرجة من خطة العقارات الشاملة.”

كيفية وضع إرادة بسيطة

وقال مارسيا مانتيل ، مستشار التقاعد في بلايموث ، القداس: “من الناحية المثالية ، يجب على الجميع كتابة إرادة ، بما في ذلك الشباب ، وكل زوجة فردية وأشخاص يعيشون مع شركاء ، حتى لو كنت تعتقد أنه ليس لديك الكثير لتمريره”.

وقالت السيدة مانتيل إن اثنين من الطرق الأكثر شيوعا لاستخدام الوصية هما استئجار محام عقاري واستخدام قالب عبر الإنترنت. بالنسبة لأولئك الذين يذهبون إلى مسار DIY ، من المهم ملاحظة بعض التفاصيل الفنية. أولاً ، نظرًا لأن الوصايا تخضع لقوانين الولاية ، تأكد من تضمين عناصر تتطلبها ولايتك. هذا يعني في بعض الأحيان تجنيد شاهد أو اثنين للتوقيع على الإرادة.

وأيضًا ، “تتطلب معظم الدول أن تتضمن لغة معينة توضح أنك لا تُجبر على شروط الإرادة” – على سبيل المثال ، أنك في ذهنك ، كما قالت السيدة مانتيل.

وقالت إن البدء أمر سهل – وليس بالضرورة باهظ التكلفة. وكتبت في رسالة بالبريد الإلكتروني: “إذا لم تتمكن من رؤية محام ، قم بتنزيل ملف PDF وملءه وتوقيعه وفقًا لقوانين ولايتك”. “Google شيء مثل ،” صنع إرادة في (اسم ولايتك) ، وسيظهر الخيارات “.

نقل الثروة حيث تريد أن تذهب

للحصول على مقدمة عن دراسة أجرتها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن ، حدد الدكتور ويتشتاين ومؤلفوه المشاركين الطرق التي يمكن أن تكون بها الوصايا تحويلية ، خاصة بالنسبة للعائلات السوداء واللاتينية.

وكتبوا: “على الرغم من مزايا وجود إرادة ، إلا أن حوالي ثلثي الأسر التي تتراوح أعمارهم بين 70 عامًا فما فوق كانت الإرادة في عام 2020 ، وكتبت حصة الأسر البيضاء التي تراها أكثر من ضعف مرتين الأسر السوداء واللاتينية”. وأضافوا أن الأشخاص الذين يتلقون الميراث هم أكثر عرضة لترك وصية للجيل القادم ، والأشخاص الملونين هم أقل عرضة للإبلاغ عن تلقي الميراث.

لكن نقل الثروة غالبًا ما يضع الأساس لنوع العائلات المستقبلية التي تسعى جاهدة من أجلها. إن نقل الثروة عبر الميراث يمكن أن يدفع الأسرة إلى ملكية المنازل أو منطقة مدرسية أفضل ، على سبيل المثال. وأشار مؤلفو الدراسة إلى أن الوصول إلى هذه الأهداف فقط من خلال الدخل المكتسب قد يكون أكثر تحديًا.

قال الدكتور ويتشتاين: “يمكن أن توفر الثروة مخزن مؤقتًا”. كيف تصل إلى الورثة – سواء من خلال الثقة ، أو الإرادة أو تعيين المستفيد – لا يهم ، طالما أنها تصل إليهم.

ومع ذلك ، من وجهة نظر السيد Furmaniuk ، يجدر فهم كل سطر من المطبوعات الدقيقة على المستندات العقارية ، سواء تم إصدارها من قبل بنك أو شركة تأمين أو محام.

عندما استقرت الغبار على ممتلكات خالته ، “حصلت على النتيجة التي ترغب فيها ، وأمورت الأمور بشكل عادل لجميع المعنيين”. ولكن إذا كان لدى جميع المعنيين فهم أفضل لتقاطع المستفيدين والثقة المعينين ، “كان يمكن أن يكون الأمر أسهل كثيرًا”.