يمكن أن يكون الاستثمار في الأسواق المتقلبة ، وخاصة مع رئيس لا يمكن التنبؤ به على رأسه ، محزنًا. قد يكون الأمر أكثر من ذلك إذا كنت تعتمد على هذه الاستثمارات لدفع ثمن شيء مهم مثل الرسوم الدراسية لطفلك ، وتحتاج إلى المال في المستقبل المنظور.
وجد الكثير من الآباء المشغولين أنفسهم في هذا المنصب الأسبوع الماضي ، ويذكرهم السوق الأخير بأن الالتحاق بالكلية كان يتسلل إليهم ، وربما لم يكن بعضهم قد تراجع عن مواقع الأسهم المحفوفة بالمخاطر ، أو على الأقل لا يكفي.
لكن مثل هذه المواقف بمثابة تذكير آخر: عدم اليقين في السوق ثابت ، ومع ذلك فهي جزء من اللعبة التي نضطر للعبها لتمويل احتياجات ورغبات أنفسنا في المستقبل. تنخفض الأسواق بشكل دوري بسبب الأزمات المالية العالمية ، والأوبئة ، وفقاعات التكنولوجيا ، وعندما يدفعها رئيس الولايات المتحدة على ما يبدو إلى الحافة بإصبعه المؤشر ، وهو ما حدث بشكل أساسي بعد أن أعلن الرئيس ترامب عن خطة تعريفة عدوانية أثارت حربًا تجارية.
عندما لاحظ السيد ترامب يوم الأربعاء أن أسواق السندات الحكومية الأمريكية كانت ترتجف ، أو تحصل على “yippy” ، كما أطلق عليها ، توقف مؤقتًا عن ما يسمى بالتعريفات المتبادلة.
ابتهجت الأسواق ، وأرسلت مؤشر S&P 500 ارتفاعًا بنسبة 9.5 في المائة ، قبل أن تنزلق حوالي 3.5 في المائة يوم الخميس واستعادة 1.8 في المائة يوم الجمعة ، مع مرور واحد من التقلبات التي وصلت إلى مستويات آخر مرة خلال عملية البيع الناتجة عن الوباء في عام 2020. لا أحد يعرف ما يأتي بعد ذلك ، أو كيف ينتهي هذا الفيلم.
إذا كان لديك أموال في خطة التوفير في الكلية 529 – أو في نوع آخر من حساب الاستثمار – فقد حان الوقت لإعادة تقييم ما إذا كانت مزيج الأسهم والسندات مناسبًا للإطار الزمني الخاص بك وبطنك للمخاطر.
إذا كنت لا تستطيع أن تفقد قدرًا معينًا من المال ، وكنت بحاجة إليه قريبًا ، فقد حان الوقت لتطوير استراتيجية خروج. بالنسبة لأي شخص آخر ، لديك ترف الوقت للتوصل إلى خطة أفضل على المدى الطويل.
أحتاج إلى المال الآن (أو قريبًا حقًا). الآن ماذا؟
إذا كنت بحاجة إلى المال في أقل من عام ، فلا ينبغي أن يكون في الأسهم ، الفترة. قال بعض المخططين الماليين إنهم حتى ابتلاع بعض الخسائر الآن (عن طريق نقل الأموال إلى المال ، حتى لو كانت استثماراتك أقل) ، ولكن هناك العديد من الأشياء الأخرى التي قد تفكر فيها أيضًا.
وقال دانييل ميلكس ، وهو مخطط مالي في غرينفيل ، SC: “أقترح النظر فيما إذا كان لديهم موارد أخرى لتغطية السنة الأولى – مثل التدفق النقدي أو الهدايا أو المساعدات الطلابي – في حين أنهم يمنحون الاستثمارات بعض الوقت للتعافي”.
إذا اقترضت أكثر مما توقعت خلال السنة الأولى لتجنب لمس استثماراتك ، ضع في اعتبارك أنه يمكنك استخدام ما يصل إلى 10،000 دولار من الأموال داخل 529 لسداد القروض الفيدرالية والعديد من القروض الخاصة للطلاب في وقت مبكر (لكل مستفيد على مدى حياتهم). فكرة أخرى: توقف مؤقتًا مؤقتًا أو تقليل المدخرات لدفع المزيد من الرسوم الدراسية مباشرة.
لدي بعض الوقت. ماذا علي أن أفعل؟
في بعض الأحيان يكون الحل الأفضل هو أبسط-الحل الذي يقلل من التعقيد وصنع القرار ويضع الأشياء على الطيار الآلي. بالتأكيد ، قد تكون هناك استراتيجيات استثمار أكثر دقة ، ولكن هناك واحدة جيدة تمامًا تسمى صندوق الأهداف المستهدفة.
إذا كان لديك فاتورة دراسية كبيرة في سبتمبر وكنت في صندوق مناسب ومدير جيدًا مثل هذا ، بعد هذا الأسبوعين الماضيين من التقلبات الفاخرة والمجنون ، انخفضت محفظتك عن 0.35 نقطة فقط. لا نوم ضائع على ذلك.
يمكن أن تكون صناديق التاريخ المستهدفة-التي أصبحت مزيج من استثماراتها تدريجياً أكثر تحفظًا كنهج تاريخ التسجيل في الكلية-مفيدة للأشخاص الذين يريدون نهجًا يديه. ولكن هذا يعني أنك ستحتاج إلى القيام ببعض العمل مقدمًا لتحليل الأموال ، أو توظيف شخص ما لمساعدتك (ائتماني ، دائمًا).
توفر العديد من خطط التوفير في الكلية 529 هذه الأموال في قائمة الاستثمار الخاصة بهم ، لكنهم لم يتم إنشاؤهم جميعًا بالتساوي. يمكن أن تحتوي الأموال من مقدمي الخدمات المختلفين الذين لديهم نفس تاريخ الالتحاق على مزيج مختلف من الاستثمارات ، وقد يكون بعضها أكثر خطورة لأن لديهم مخصصات أكثر عدوانية.
لا تنس التفكير في نوع السندات والاستثمارات النقدية التي يحتفظ بها أيضًا. عادةً ما تكون السندات بمثابة صابورة عندما تنخفض الأسهم ، لكنها ليست محصنة لجميع الصدمات ، كما رأينا هذا الأسبوع.
ستحتاج أيضًا إلى فهم كيفية تطور الصندوق على مر السنين مع اقتراب تاريخ التسجيل. ما مدى سرعة تغير؟ كيف تبدو عندما تبعد الكلية خمس أو ثلاث سنوات فقط؟ هل تكون مرتاحًا لهذا المزيج ، في ذلك الوقت من الزمن ، إذا انخفض السوق بنسبة 30 في المائة؟ وكيف يقارن ذلك بأموال مماثلة؟ ما هي التكاليف؟ (التمسك بأموال الفهرس منخفضة التكلفة ، والتي تتبع ببساطة أداء المساحات الكبيرة في السوق ولا تحاول التغلب عليها).
قال CJ Stermetz ، وهو مستمر مالي ومؤسس لـ EquityFTW ، وهي شركة في سان خوسيه ، كاليفورنيا ، إن الأموال تعمل بشكل جيد في أوقات كهذه ، لأن الآباء لا داعي للقلق. إنهم يعلمون أن أموالهم الجامعية يتم نقلها في استثمارات أكثر أمانًا مع مرور الوقت.
في الواقع ، تشبه صناديق تاريخ التسجيل المستهدف تلك التي تستهدف تاريخ التقاعد ، لكن الأسهم السابقة تتساقط بسرعة أكبر بالنظر إلى الإطار الزمني المضغوط: تبدأ الأموال عمومًا بنسبة 95 في المائة في الأسهم وخمسة في المائة في السندات ولكن بعد ذلك تحول حوالي 5 نقاط مئوية من الأسهم إلى سندات كل عام. إذا كنت تشتري صندوق Vanguard لمولود حديث الولادة الآن ، مع تاريخ التسجيل في عام 2043 ، فهذا هو المكان الذي تبدأ فيه. انخفضت حوالي 6.5 في المئة من سنة إلى تاريخ ، اعتبارا من إغلاق السوق يوم الخميس.
ولكن بحلول الوقت الذي تقع فيه الكلية على بعد ثلاث سنوات (مثل صندوق فانجارد 2028/2029) ، هناك حوالي 25 في المائة في الأسهم ، و 54 في المائة من السندات و 20 في المعادلات النقدية. انخفض هذا الصندوق عن 1.06 سنة فقط اعتبارًا من يوم الخميس.
بمجرد أن تصبح الكلية لمدة عام أو عامين فقط (2026/2027) ، يوجد 19 في المائة من الاستثمارات في الأسهم ، و 47 في المائة من السندات و 34 في المائة من المعادلات النقدية ، في حين أن التسجيل المستهدف للعام الدراسي 2024/2025 لديه 15 في المائة فقط في الأسهم. هذا انخفض 0.35 في المئة اعتبارا من يوم الخميس.
وأضاف السيد Stermetz: “قد لا يكون هذا” مثاليًا “، بمعنى أنه عبارة عن منتج واحد يناسب جميع المنتجات ، لكن معظم الآباء على ما يرام مع ذلك لأنه يعني أنه شيء أقل عليهم التفكير فيه”.
ضع في اعتبارك أنه إذا كان تاريخ التسجيل في الصندوق يتماشى مع طفلك يشعر بالعدوانية الشديدة ، فيمكنك اختيار واحد لطفل أكبر سنًا ؛ سيكون أقل استثمار في الأسهم.
إذا لم تتمكن من خسارة أي أموال ، فإن إريك مالدونادو ، المخطط المالي في سان لويس أوبيسبو ، كاليفورنيا ، يقترح نهجًا آخر: عندما يكون طفلك في المدرسة الثانوية ، يضع تكلفة السنة المقابلة للكلية في أموال نقدية أو أموال من المال. على سبيل المثال ، إذا كان طفلك طالبة في المدرسة الثانوية ، فضع الرسوم الدراسية في الكلية المبتدئ نقدًا ، وما إلى ذلك.
وقال مالون فيتزباتريك ، رئيس تخطيط الثروة في روبرتسون ستيفنز: “بغض النظر عن مزيج من الاستراتيجيات ، فإن المفتاح هو تحويل عقلك مع اقتراب الكلية”. “في مرحلة ما ، ليس الهدف هو تنمية الأموال بعد الآن. إنه للتأكد من وجوده عندما تحتاجه.”
لديك أسئلة محددة؟ اكتب لي في [email protected] وزملائي أنا وزملائي في الإجابة عليهم في النشرات الإخبارية القادمة.
(tagstotranslate) المالية الشخصية (T) الأسهم والسندات (T) 529 خطط التوفير (T) الكليات والجامعات (T) مدخرات
