لم يكن شون كارامان، وهو طالب جديد في جامعة نيفادا في لاس فيغاس، يولي دائمًا اهتمامًا وثيقًا لإنفاقه على بطاقات الائتمان. ولكن بعد حصوله على دورة التمويل الشخصي في الحرم الجامعي في الخريف الماضي، قال إنه من المرجح أن يدفع أكثر أثناء ذهابه.
وقال السيد كارامان، البالغ من العمر 21 عاماً، والذي يلعب في فريق UNLV للهوكي: “لقد أصبحت أفضل الأصدقاء بفضل بطاقة الخصم الخاصة بي”.
تطلب أكثر من ثلثي الولايات من طلاب المدارس الثانوية حضور دروس التمويل الشخصي قبل التخرج، وفقًا لمجلس التعليم الاقتصادي. والآن، بدأت دورات التمويل الشخصي، التي يتم تقديمها في الغالب كمقررات اختيارية، تنتشر في القطاعين العام والخاص الكليات في جميع أنحاء البلاد والحصول على دفعة من مبادرة جديدة من جامعة ستانفورد. في حين أن بعض الكليات قدمت منذ فترة طويلة دروسًا في التمويل الشخصي، فإن الجهد الجديد لتطوير وتعزيز تعليم التمويل الشخصي على مستوى الكلية يحمل الثقل الأكاديمي لجامعة ستانفورد.
وقال ج. دانييل تشي، رئيس القسم المالي في كلية لي للأعمال بجامعة UNLV: “هناك حاجة حقيقية بين جميع الطلاب، والمجتمع ككل، لمعرفة المزيد عن التمويل الشخصي”.
قالت أناماريا لوساردي، الخبيرة الاقتصادية والباحثة في مجال الثقافة المالية التي أدارت برنامج ستانفورد منذ عام 2023، إنه من المتوقع من الناس اليوم أن يتحملوا مسؤولية أكبر عن شؤونهم المالية مقارنة بالماضي، عندما كانت الوظائف تأتي بمعاشات تقاعدية ثابتة بدلاً من خطط 401 (ك) التي مطالبة العمال بتوفير واستثمار أموالهم الخاصة للتقاعد.
قال الدكتور لوساردي: “علينا أن ندير أموالنا بأنفسنا”. “إنه أمر معقد للغاية، بحيث لا يمكن استخدام المنطق السليم والقواعد العامة.”
ومع ذلك، أظهر الأميركيون باستمرار مستويات منخفضة من الثقافة المالية. في المتوسط، يجيب البالغون بشكل صحيح فقط على حوالي نصف الأسئلة الـ 28 حول مفاهيم مثل الأرباح والمدخرات والتأمين وفهم المخاطر، وفقًا لتقييم سنوي للمعرفة المالية العملية للأمريكيين المعروف باسم مؤشر P-Fin.
تهدف مبادرة ستانفورد إلى جعل التعليم المالي الشخصي في متناول عدد أكبر من الطلاب، بما في ذلك طلاب الجامعات من الجيل الأول وأولئك الذين ينتمون إلى أسر منخفضة الدخل. بالإضافة إلى عقد مؤتمر سنوي للمعلمين، فإنه يتعاون مع الكليات ويوفر المواد التعليمية والتوجيه. ويتم تمويله من خلال تبرع بملايين الدولارات ومن تشارلز ر. شواب، رائد وساطة الخصم، وهو أحد خريجي جامعة ستانفورد؛ زوجته هيلين. ومؤسسة تشارلز ر. شواب للحرية المالية، التي تدعم الثقافة المالية بين الشباب.
وقد تبنت المزيد من الكليات هذا الموضوع مع تعمق الأبحاث في هذا المجال، كما قال جون كامبل، وهو خبير اقتصادي بجامعة هارفارد قام بتدريس دورة التمويل الشخصي لعدة سنوات. كما أنه يساعد على إثارة اهتمام الطالب بتخصص الاقتصاد.
وقال: “اتضح أنها وسيلة جيدة جدًا لتدريس أساسيات الاقتصاد”.
تغطي الدورات عادةً مفاهيم مثل الفائدة المركبة والقيمة الزمنية للنقود – فكرة أن مبلغًا من المال بشكل عام يساوي الآن أكثر من نفس المبلغ في المستقبل، بسبب عوامل مثل التضخم والقدرة على الاستثمار – ولكن التفاصيل تختلف حسب مؤسسة.
ولأن جامعة هارفارد يمكنها تقديم مساعدات مالية سخية لطلابها، قال الدكتور كامبل، إنهم ليسوا قلقين بشأن الديون التعليمية مثل بعض الطلاب في الكليات الأخرى. ينتقل العديد من خريجي جامعة ستانفورد إلى وظائف في مجال التكنولوجيا، لذلك تغطي الدورة التمهيدية موضوعات مثل تقييم خيارات الأسهم ودور رأس المال الاستثماري، كما قال مايكل بوسكين، الخبير الاقتصادي في جامعة ستانفورد الذي قام بتدريس الدورة العام الماضي مع الدكتور لوساردي. وقال إن الهدف هو جعل الطلاب يفهمون كيفية التفكير والتفكير في اتخاذ القرارات المالية.
قدم الدكتور بوسكين الدورة مع زميل له في عام 2020 بعد أن أخبره الطلاب السابقون أنهم يتمنون لو عرفوا المزيد عن تقييم حزم الأجور والمزايا عند تقييم عروض العمل.
قامت إليزابيث كيرتس، وهي من كبار المحاضرين في الاقتصاد في جامعة دارتموث، بتدريس دورة التمويل الشخصي في حرمها الجامعي في هانوفر بولاية نيو هامبشاير للمرة الأولى في الربيع الماضي، لنحو عشرين طالباً. وقال الدكتور كيرتس إن الدورة، التي تستكشف أيضًا علم النفس لكيفية وسبب اتخاذ الأشخاص قرارات بشأن المال، تم تصميمها للطلاب في التخصصات غير المالية.
وقال تيرانس أودين، أستاذ المالية في كلية هاس لإدارة الأعمال بجامعة كاليفورنيا، بيركلي، إن 900 طالب قد سجلوا في دورة الربيع من دورته التمهيدية لإدارة التمويل الشخصي. ويغطي القرارات المالية الكبرى مثل اختيار مهنة، والإنفاق مقابل الادخار والاستثمار، وكذلك كيف يمكن أن تؤثر الثقة المفرطة و”التحيز الحالي” – الميل إلى تقدير الفوائد المباشرة على المكافآت طويلة الأجل – على الاختيارات.
ألكساندريا كو، 19 عامًا، طالبة في السنة الثانية بجامعة بيركلي متخصصة في دراسات البلاغة والحفظ والموارد، التحقت بالدورة في الفصل الدراسي الأول لها.
قالت: “كنت على علم بالكثير من الأشياء التي تناولناها، لكنني لم أفهمها حقًا”. وقالت إن أحد الدروس التي لقيت صدى هو أنه عندما تكون شابًا، “إن أعظم أصولك هو الوقت”، لذا فمن المفيد أن تبدأ في الادخار والاستثمار في وقت مبكر.
تغطي دورة جامعة ستانفورد أساسيات مثل الاقتراض ودرجات الائتمان، ومبادئ الاستثمار مثل التنويع، أو إدارة المخاطر من خلال الاستثمار في أنواع مختلفة من الأصول. يقوم الطلاب بتحليل سيناريوهات مختلفة، مثل الاختيار بين الاستثمارات وذكر أسباب اختيارهم، ومناقشة تأثير الضرائب والرسوم والتضخم على عوائد الاستثمار.
ويتعلمون أيضًا أن القرارات المالية غالبًا ما تنطوي على مقايضات، قال الدكتور بوسكين: إن راحتك مع المخاطر المالية قد تعتمد على ما إذا كان أفراد عائلتك يعتمدون عليك، وعند النظر في عروض العمل، قد تفضل جدولًا مرنًا على الراتب الأعلى. .
“كيف تقدر هذه الأشياء؟” قال الدكتور بوسكين.
وقد انتقد البعض فكرة محو الأمية المالية باعتبارها صرف الانتباه عن الحاجة إلى جعل النظام المالي الأمريكي أكثر عدالة.
قال الدكتور أودين في بيركلي إن التعليمات المالية ليست حلاً سحريًا. وقال: “لا أعتقد أن الناس يعانون من ضائقة مالية لأنهم لم يأخذوا دورتي”. “نحن نعلمهم كيفية التنقل بين القواعد كما هي حاليًا.”
وقال الدكتور كامبل إن دورة هارفارد تهدف إلى مساعدة الطلاب الأكثر ثراءً على فهم الصعوبات المالية التي يواجهها أولئك الذين ينتمون إلى خلفيات أقل ثراءً. وقال: “أطلب أيضًا من الطلاب التفكير بشكل نقدي في هذا النظام”.
فيما يلي بعض الأسئلة والأجوبة حول تعليم الثقافة المالية:
هل تمنح الكليات ائتمانًا أكاديميًا لفصول التمويل الشخصي؟
تقدم معظم الكليات رصيدًا للتخرج للدورات التمهيدية التي تجمع بين المفاهيم الاقتصادية ومبادئ إدارة الأموال الشخصية. (قد تقدم بعض المدارس أيضًا تدريبًا أو استشارات مالية غير معتمدة، كخدمة للطلاب.)
هل تعليمات التمويل الشخصي فعالة؟
ووجد تحليل لـ 76 دراسة، نُشرت عام 2022 في مجلة الاقتصاد المالي، أن برامج التعليم المالي في المتوسط لها آثار “إيجابية” على المعرفة والسلوكيات المالية.
كيف يمكنني اختبار معرفتي المالية؟
ساعد الدكتور لوساردي في تطوير سلسلة من الأسئلة حول المفاهيم الأساسية للفهم المالي، مثل الفائدة المركبة والتضخم وما إذا كان شراء أسهم شركة واحدة أو الاستثمار في صندوق استثمار مشترك أكثر خطورة. يمكنك إجراء نسخة مكونة من ثلاثة أو خمسة أسئلة من الاختبار على الموقع الإلكتروني لمركز التميز العالمي لمحو الأمية المالية بجامعة ستانفورد.
(العلاماتللترجمة)الكليات والجامعات(ر)التمويل الشخصي(ر)جامعة هارفارد(ر)جامعة ستانفورد(ر)نيو هامبشاير(ر)جامعة نيفادا(ر)لاس فيغاس
