إذا كنت متقاعدًا أم لا: 5 تغييرات ستؤثر على أموالك في عام 2025

وسط الاضطرابات العالمية التي يشهدها هذا العام الجديد، تأتي موجة من التطورات المرحب بها والتي من شأنها أن تساعد الكثير من الناس – وخاصة المتقاعدين وأولئك الذين يقتربون من التقاعد – على زيادة مدخراتهم، وخفض تكاليف الأدوية الموصوفة، والاحتفاظ بالمزيد من الأموال التي يكسبونها، وربما جمعها. درجاتهم الائتمانية.

لكن تحذير عادل: الأمر معقد.

إن تفاصيل التغييرات، المرتبطة جزئيا بالتنفيذ التدريجي لأحكام قانون SECURE 2.0 وقانون الحد من التضخم لعام 2022، يمكن أن تكون مثيرة للدوار. لكن المكافأة – وفي حالة واحدة، العقوبة المحتملة – يمكن أن تكون كبيرة.

فيما يلي ملخص لأهم التغييرات في خطط ادخار التقاعد والرعاية الطبية والضمان الاجتماعي ولوائح المستهلك التي يمكن أن تؤثر على أموالك في عام 2025.

دفعة للمدخرين التقاعد

لأول مرة، سيتمكن الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60 و63 عامًا من زيادة حجم مساهماتهم الاستدراكية إلى خطط 401 (ك) وخطط أماكن العمل المماثلة بما يتجاوز الحد الأقصى للمدخرين الآخرين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر، مما يعزز الدفع لتسريع المدخرات في السنوات السابقة. التقاعد.

الحد الجديد لمساهمة اللحاق بهذه الفئة العمرية لعام 2025: 11,250 دولارًا أمريكيًا، مقابل 7,500 دولارًا أمريكيًا للموظفين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و59 عامًا أو 64 عامًا أو أكبر. هذا بالإضافة إلى الحد الأقصى البالغ 23500 دولار في عام 2025 للمدخرين الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، مما يرفع إجمالي المساهمة المسموح بها للعمال من 60 إلى 63 عامًا إلى 34750 دولارًا هذا العام.

تقول كريستين بنز، مديرة التمويل الشخصي وتخطيط التقاعد في Morningstar: “قد يكون الأشخاص في هذه المرحلة من الحياة في ذروة سنوات كسبهم، وربما يكونون قد سددوا رهونهم العقارية، وغالبًا ما يكون لديهم تمويل جامعي في مرآة الرؤية الخلفية”. “وهذا يمكن أن يخلق الموارد اللازمة لتوفير المزيد.”

ومع ذلك، قد يكون من الصعب تحمل بند اللحاق بالركب الجديد بالنسبة للعديد من العمال، كما هو الحال بالفعل مع مساهمات اللحاق بالركب المنتظمة. قدم 15 في المائة فقط من جميع المدخرين المؤهلين 401 (ك) مساهمات تعويضية في عام 2023، مقارنة بأكثر من نصف أولئك الذين حصلوا على 150 ألف دولار أو أكثر، وفقًا لتقارير فانجارد.

وقالت السيدة بنز، مؤلفة كتاب «كيف تتقاعد»: «لسوء الحظ، فإن الأشخاص الأكثر استعدادًا لتقديم هذه المساهمات الإضافية هم الأقل احتياجًا إليها، والأشخاص الذين يحتاجون إليها هم الأقل قدرة على القيام بذلك».

هناك بعض التغييرات الأخرى على الحسابات ذات المزايا الضريبية التي ستفيد المدخرين التقاعديين هذا العام. وهي تشمل زيادات صغيرة في حدود الدخل للتأهل لحسابات التقاعد الفردية لروث، وحسابات التوفير الصحية، وحسابات الاستجابة العاجلة القابلة للخصم للأشخاص المشمولين أيضًا بخطة التقاعد في العمل. كما يرتفع حد الدخل بالنسبة لائتمان المدخر، حيث تصل قيمته إلى 1000 دولار للأفراد الذين يكسبون 39500 دولار أو أقل، و2000 دولار للأزواج الذين يتقدمون بشكل مشترك والذين يحصلون على 79000 دولار أو أقل.

بالإضافة إلى ذلك، ارتفع حد المساهمة العادية لخطط 401(k) بمقدار 500 دولار، من 23000 دولار في العام الماضي.

وقال أمبر بريستوسكي، رئيس قسم الاستشارة وتجربة العملاء في مجموعة الاستثمار المؤسسي في فانجارد: “على المستوى الفردي، تعد هذه التغييرات متواضعة جدًا، ولكنها بشكل جماعي تقدم دفعة حقيقية للأشخاص الذين يدخرون من أجل التقاعد”.

سقف على فواتير أدوية الرعاية الطبية

في تغيير حقيقي لقواعد اللعبة بالنسبة للملايين من المسجلين في برنامج Medicare – وخاصة أولئك الذين يتناولون أدوية متخصصة باهظة الثمن لعلاج الحالات الصحية، مثل التهاب المفاصل الروماتويدي والتصلب المتعدد وبعض أنواع السرطان – سيتم رفع التكاليف النثرية للأدوية الموصوفة المغطاة بموجب الجزء “د” يقتصر على 2000 دولار هذا العام.

يحل الحد الأقصى الجديد للتكاليف، والذي بدأ تنفيذه تدريجيًا في العام الماضي، محل النظام الذي يضطر فيه الأشخاص الحاصلون على تغطية الجزء D من برنامج Medicare عادةً إلى إنفاق أكثر من 3000 دولار قبل أن يتأهلوا للحصول على تغطية كارثية، عندما يتحمل التأمين معظم تكلفة الدواء. ترك المرضى مع دفعة مشتركة بنسبة 5 في المئة. يبلغ متوسط ​​سعر الأدوية المتخصصة حوالي 7000 دولار شهريًا، والعديد منها يصل إلى 10000 دولار شهريًا أو أكثر.

يقول فيليب مولر، مؤلف كتاب “احصل على ما يناسبك من أجل الرعاية الطبية”: “إن خمسة بالمائة من رقم كبير لا يزال رقما كبيرا”.

من المتوقع أن يوفر حوالي 3.2 مليون من المسجلين في برنامج Medicare الأموال في عام 2025 بسبب الحد الأقصى، وسيوفر ما يقرب من 1.4 مليون مسجل 1000 دولار أو أكثر، وفقًا لـ AARP. ومن المتوقع أن ينمو التأثير بمرور الوقت، مع ارتفاع أسعار الأدوية وطرح أدوية جديدة باهظة الثمن في الأسواق.

“بالإضافة إلى أولئك الذين سيستفيدون بشكل مباشر، فإن الأشخاص الذين لا يتناولون أدوية باهظة الثمن سيشعرون براحة البال عندما يعلمون أنه إذا، لا سمح الله، تم تشخيص إصابتهم بالسرطان أو بعض الأمراض المزمنة الأخرى التي تتضمن أدوية باهظة الثمن في العلاج، فإنهم سيفوزون”. وقالت جولييت كوبانسكي، نائبة مدير برنامج سياسة الرعاية الطبية في مؤسسة KFF، وهي منظمة غير ربحية: “لا يضطرون إلى مغادرة الصيدلية خالي الوفاض لأنهم لا يستطيعون تحمل تكلفة الدواء أو وضعه على بطاقة الائتمان والدخول في ديون طبية خطيرة”. الذي يبحث في سياسة الرعاية الصحية.

الجديد أيضًا هذا العام: يتمتع الأشخاص الذين لديهم تغطية الجزء “د” بخيار توزيع مدفوعاتهم على مدار العام. ولكن إذا كان بإمكانك تغيير الأمر، كما قال السيد مولر، فادفع التكلفة الكاملة مقدمًا للحصول على فواتير الأدوية لهذا العام وتجنب الأعمال الورقية.

حدود أعلى للدخل المكتسب للمتقاعدين المبكرين

ويستفيد نحو 60% من العمال من الضمان الاجتماعي قبل أن يصلوا إلى السن الذي يمكنهم فيه الحصول على المزايا الكاملة (66 و10 أشهر في عام 2025). وفي استراحة صغيرة للكثيرين منهم الذين يواصلون العمل بدوام كامل أو جزئي، فإن المبلغ الذي يمكن أن يكسبه معظمهم قبل أن تخفض الحكومة مؤقتًا فوائدهم يرتفع بشكل متواضع إلى 23400 دولار، ارتفاعًا من 22320 دولارًا في عام 2024.

حد الدخل أكثر سخاءً لأولئك الذين سيبلغون سن التقاعد الكامل هذا العام: 62.160 دولارًا، ارتفاعًا من 59.520 دولارًا في عام 2024.

وإليك كيفية عمل النظام: مقابل كل دولارين يكسبهما المتقاعدون المبكرون فوق حد الدخل، فإنهم يخسرون دولارًا واحدًا من مزايا الضمان الاجتماعي حتى يصلوا إلى سن التقاعد الكامل. ثم في السنة التقويمية، عندما يصلون إلى سن التقاعد الكامل، سيخسرون دولارًا واحدًا من المزايا مقابل كل 3 دولارات من أرباح العمل. بمجرد وصولهم إلى سن التقاعد الكامل، يقوم الضمان الاجتماعي بسداد الأموال المحتجزة، وإضافتها بمرور الوقت إلى المنفعة الشهرية.

وقال السيد مولر، مؤلف النشرة الإخبارية “الشيخوخة في أمريكا”: “من المهم أن تتذكر أن التخفيض في المزايا مؤقت وسيتم استعادته خلال فترة تقاعدك”. “إنه أمر مزعج، وليس خسارة دائمة، ولا ينبغي أن يكون مثبطًا للعمل.”

قواعد السحب الجديدة لـ IRAs الموروثة

الجائزة – قد تكون الجائزة المتفجرة أكثر ملاءمة – للتغيير المالي الأكثر إرباكًا لعام 2025 تذهب إلى قواعد مصلحة الضرائب الأمريكية الموضحة حديثًا والتي تحكم كيفية سحب الأموال من حساب IRA الموروث. وقالت السيدة بريستوفسكي: “إنها منخفضة، الأمر الذي قد يؤدي إلى تجربة محبطة”.

تنطبق القواعد على حسابات IRA الموروثة بعد عام 2019 من قبل أشخاص آخرين غير الزوج أو الطفل القاصر أو شخص معاق أو مصاب بمرض مزمن – عادةً الأبناء البالغين والأحفاد – وتتطلب سحب جميع الأموال الموجودة في الحساب في غضون 10 سنوات من تاريخ الأصل. وفاة المالك.

بموجب الإرشادات، إذا لم يكن الشخص المتوفى مطالبًا بأخذ الحد الأدنى من التوزيعات من الحساب (بدءًا من سن 73 عامًا حاليًا)، فيمكن للوريث سحب الأموال في أي وقت خلال فترة العشر سنوات طالما لم يبق شيء من قبل المورث. نهايتها. أما إذا كان على المالك الأصلي أن يأخذ التوزيعات كل سنة، فيجب على من يرث الحساب أيضا، ابتداء من السنة التالية لوفاة المالك الأصلي.

عقوبة عدم إجراء السحب الصحيح: 25 بالمائة من المبلغ الذي كان يجب عليك سحبه، أو 10 بالمائة إذا قمت بتصحيح الخطأ خلال عامين.

يعد تحديد المبلغ الذي سيتم سحبه من الحساب، ومتى، خلال فترة السحب البالغة 10 سنوات أمرًا معقدًا أيضًا. تشير الأبحاث التي أجرتها شركة فانجارد إلى أن سحب نفس المبلغ كل عام لكل سنة من السنوات العشر يؤدي عادة إلى أدنى فاتورة ضريبية. لكن هذه قد لا تكون أفضل استراتيجية للورثة الذين تتمثل أولويتهم القصوى في زيادة قيمة الحساب.

قالت السيدة بنز من Morningstar: “إن الشيء الأكثر أهمية الذي يجب على الأشخاص الذين ورثوا حسابات IRA القيام به، بصراحة، هو الحصول على بعض النصائح المخصصة من خبير مالي بناءً على وضعك الخاص”.

الديون الطبية تأتي من تقارير الائتمان

هناك هدية في اللحظة الأخيرة من مكتب الحماية المالية للمستهلك في عهد بايدن إلى ربع الأمريكيين الذين يدينون بأموال لفواتير الرعاية الصحية المتأخرة: حظر إدراج الديون الطبية في تقارير الائتمان. وفي خطوة تم الإعلان عنها هذا الشهر، منعت الوكالة أيضًا الدائنين من النظر في بعض المعلومات الطبية في قرارات القروض.

ومن المتوقع أن تمحو اللوائح الجديدة، وفقًا للبيت الأبيض، ما يقرب من 50 مليون دولار من الديون الطبية من التقارير الائتمانية لأكثر من 15 مليون أمريكي. وقال مسؤولون في البيت الأبيض إن ذلك سيرفع أيضًا درجاتهم الائتمانية بما يقدر بنحو 20 نقطة ويمكن أن يؤدي إلى الموافقة على 22 ألف رهن عقاري إضافي سنويًا.

قال أليسون سيسو، الرئيس والمدير التنفيذي لمنظمة Undue Medical Debt غير الربحية: “يوفر هذا التغيير صورة أكثر دقة للجدارة الائتمانية من خلال إزالة الديون التي ليس لدى الناس سيطرة تذكر عليها”.

ومع ذلك، قد تكون هناك عواقب غير مقصودة. قال كريج أنتيكو، الرئيس التنفيذي لشركة فورجيفيكو، وهي شركة ذات منفعة عامة تعمل مع الشركات لإعفاء ديون المستهلكين: “على المدى القصير، الميزة الرئيسية للمستهلكين هي أنهم لم يعودوا بحاجة إلى القلق بشأن الديون الطبية التي تلحق الضرر بنتائجهم الائتمانية”. “ومع مرور الوقت، قد يؤدي هذا إلى المزيد من طلبات الدفع مقدمًا حيث يواجه مقدمو الخدمة تحديات في التحصيل من المرضى.”

علاوة على ذلك، فإن ما تعطيه إحدى الإدارات، قد تأخذه أخرى. وقد أشار الرئيس المنتخب دونالد جيه ترامب والجمهوريون في الكونجرس بالفعل إلى عزمهم التراجع عن بعض اللوائح التنظيمية واستيائهم من قانون CFPB. وقد تم بالفعل رفع دعويين قضائيتين تطعنان في الحكم من أعضاء صناعة تحصيل الديون.

ونتيجة لهذا فمن المرجح أن تتأخر التغييرات، التي كان من المتوقع في الأصل أن تدخل حيز التنفيذ خلال ستين يوما، أو ربما تخرج عن مسارها. وقالت السيدة سيسو: “أملنا هو أن تدرك الإدارة القادمة أن الديون الطبية هي فخ يمكن أن يقع فيه أي شخص تقريبًا بشكل غير عادل”. “الوقت فقط سيخبرنا.”