أسعار المنازل مرتفعة بعناد ، وتبقى معدلات الرهن العقاري أعلى بكثير من مستوى prepandemic. الآن ، مع تلوح في الأفق في موسم شراء منزل الربيع ، فإن المتسوقين لديهم قلق جديد: لقد تعثرت هيئة مراقبة مستهلكات فيدرالية رئيسية.
بدون مكتب حماية المستهلك المالي ، الوكالة المسؤولة عن الإشراف على معظم جوانب عملية شراء المنازل ، يقول المدافعون عن المستهلكين إن مشتري المنازل يجب أن يكونوا مراقبة خاصة بهم.
وقال شارون كورنيليسن ، مدير الإسكان في اتحاد المستهلك الأمريكية: “الآن ، عندما تشتري منزلاً ، تكون أكثر عرضة للتضليل”. “من المهم أن تكون على أهبة الاستعداد ، لأن الدرابزينات يتم أخذها بعيدًا.”
يعد شراء منزل أكبر قرار مالي سيتخذه معظم الأميركيين في حياتهم. يبلغ سعر المنزل النموذجي حوالي 397،000 دولار ، وفقًا للجمعية الوطنية للوسطاء العقاريين ، لكن الأسعار أعلى بكثير في بعض أنحاء البلاد. في العديد من مقاطعات كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، كان متوسط السعر في نهاية العام الماضي أكثر من 1.5 مليون دولار ، مع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية التي تزيد عن 8000 دولار.
ما هو الدور الذي لعبه مكتب المستهلك في شراء المنزل؟
تم إنشاء مكتب المستهلك بعد الأزمة المالية والإسكان في 2007-2008 لتبسيط الإشراف على المقرضين والشركات المالية التي تخدم المستهلكين. على مر السنين ، انتقل المكتب لتخفيف عملية التسوق العقاري من خلال تقديم نماذج مبسطة وأدوات تعليمية ، واتخذ إجراءات ضد مجموعة من البنوك والمقرضين. في عام 2022 ، على سبيل المثال ، أمر المكتب ويلز فارجو بدفع 3.7 مليار دولار لتسهيل مجموعة متنوعة من حسابات العملاء ، بما في ذلك رفض الآلاف من الطلبات لتعديلات قروض الرهن العقاري التي دفعت المقترضين في بعض الحالات إلى فقدان منازلهم بسبب حبسهم “غير المشروعة”.
في 17 كانون الثاني (يناير) ، في الأيام الأخيرة من إدارة بايدن ، وصل المكتب إلى تسوية مع شركة دريبر وكرامر الرهن العقاري لتثبيط المقترضين من التقدم بطلب للحصول على قروض لشراء المنازل في غالبية الأحياء السوداء واللاتينية في شيكاغو وبوسطن. في رسالة بريد إلكتروني ، قال محامو المقرض إن دريبر وكرامر “يعتبران الأمر مغلقًا وينفي” مطالبات المكتب ، لكنهما اختاروا الاستقرار جزئياً لتجنب “التكاليف القانونية المطولة”.
ما الذي تغير تحت إدارة ترامب؟
منذ تولي الرئيس ترامب منصبه في 20 يناير ، اتبع مكتب المستهلك نهجا يديه. في الشهر الماضي ، أسقطت الإجراءات القانونية ضد Rocket Homes Real Estate ، والتي اتُهمت في ديسمبر بتوجيه المقترضين المحتملين بشكل غير قانوني إلى رهن صاروخ تابع. في بيان عبر البريد الإلكتروني ، قالت Rocket Homes إنها “تربط المشترين دائمًا مع وكلاء الأداء الأعلى يعتمدون فقط على معايير موضوعية مثل مدى ساعدوا مشتري المنازل في تحقيق حلمهم في ملكية المنازل.”
كما أسقط المكتب دعوى ضد Vanderbilt Mortgage and Finance ، المملوكة لبيركشاير هاثاواي ، لتقديم قروض للمشترين من المنازل المصنعة الذين عرفوا أنه لا يمكن أن يسددها. كانت القاعدة التي تتطلب من مقرضي الرهن العقاري التحقق من أن المقترضين قادرين على الدفع هي جانب رئيسي في التغييرات التي تم طرحها بعد الأزمة المالية ، عندما فقد الكثير من الناس منازلهم لأنهم لم يتمكنوا من سداد مدفوعات القروض الخاصة بهم. في بيان مسبق ، قال فاندربيلت إن الدعوى كانت “لا أساس لها من الصحة وغير صحيحة ، وهي أحدث مثال على التجاوز التنظيمي والدوافع السياسية”. وقال فاندربيلت أيضًا إنه يتجاوز المتطلبات القانونية لتقييم قدرة المقترض على الدفع.
وقال أليس كوهين ، وهو محامي كبير في المركز الوطني لقانون المستهلك ، إن المكتب توقف فعليًا عن الإشراف على ما إذا كان المقرضون يمتثلون لقوانين حماية المستهلك. وقالت إن المنظمين الفيدراليين الآخرين يشرفون على البنوك ، لكن تركيزهم الرئيسي هو سلامة وسلامة المؤسسة الشاملة ، بدلاً من معاملتها للمستهلكين. تنظم الدول أيضًا البنوك والمقرضين الآخرين.
وقالت: “قد يتعرض الناس للأسعار المرتفعة والعلاقات الخفية التي قد لا يعرفونها”. (انضم المركز إلى دعوى قضائية تعارض جهود الإدارة لتفكيك مكتب المستهلك.)
لم يرد مكتب المستهلك على رسالة بريد إلكتروني تسعى للحصول على تعليق على أنشطته.
تأتي الإشراف المريح في الوقت الذي يتنقل فيه المشترين ما كان سوق إسكان صعب. قال لورانس يون ، كبير الاقتصاديين في الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، في بيان “من الواضح أن ارتفاع أسعار المنازل وارتفاع معدلات الرهن العقاري المتوترة” في يناير ، عندما انخفضت مبيعات المنازل بنسبة 5 في المائة تقريبًا.
انخفضت معدلات الرهن العقاري مؤخرًا ، حيث انخفض متوسط سعر قرض منزلي لمدة 30 عامًا إلى 6.63 في المائة اعتبارًا من يوم الخميس ، بانخفاض عن 6.76 في المائة في الأسبوع ، حسبما ذكرت شركة تمويل الرهن العقاري فريدي ماك.
كيف يمكن لمشتري المنازل إدارة التكاليف وخفض المخاطر؟
وجدت الأبحاث التي أجراها مكتب المستهلك أن حوالي نصف المقترضين يتسوقون فقط لشروط وأسعار فائدة أفضل عند الحصول على قرض منزلي جديد أو إعادة تمويل الرهن العقاري. قد يكون ذلك لأن الحصول على عروض الأسعار يستغرق وقتًا ، وقد يشعر المستهلكون بالارتباك عند مقارنة الخيارات المعقدة ، مما يؤدي إلى الاعتماد على موظف قروض يعرفونه بالفعل أو إحالة واحدة من وكيل عقاري أو صديق.
ومع ذلك ، فإن التسوق مع المقرضين المختلفين لمقارنة التكاليف يمكن أن يوفر المقترضين آلاف الدولارات ، وفقًا لبحث من فريدي ماك. وقال فريدي ماك إن الحصول على عروض أسعار في الأسعار يمكن أن يوفر ما يصل إلى 600 دولار سنويًا ، ويمكن أن يوفر فريدي ماك الحصول على ما لا يقل عن أربعة اقتباسات على الأقل أكثر من 1200 دولار في السنة.
يستخدم المشترون المنزليون الإحالات من وكلاء العقارات لمقدمي الخدمات مثل شركات التأمين على العنوان ومفتشو المنازل ، ولكن يجب على المقترضين التسوق في هؤلاء مقدمي الخدمات أيضًا ، كما يقول المدافعون عن الإسكان. وجد مكتب المستهلك العام الماضي أن تكاليف إغلاق القروض المنزلية قد ارتفعت بشكل كبير ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى أن ارتفاع أسعار الفائدة كان يقود المزيد من المقترضين إلى الدفع مقدمًا من أجل “نقاط الخصم” ، لخفض المعدل على قروضهم.
اقترحت السيدة كوهين ، من مركز قانون المستهلك ، أخذ دورة تعليمية للمشتري المنزلي ، خاصة إذا كنت مشترًا لأول مرة. (قد يطلب المقرضون الدورات التدريبية في بعض الحالات ، كما لو كنت تطلب المساعدة في الدفعة المقدمة.) الدورات ، المقدمة شخصيًا أو عبر الإنترنت ، تساعد المتسوقين على فهم ما ينطوي على إيجاد المنزل وتمويله وامتلاكه ، بما في ذلك كيفية اختيار المقرض. للعثور على دورة معتمدة من وزارة الإسكان والتنمية الحضرية ، تحقق من موقع الوكالة.
ماذا لو واجهت مشكلة في رهنتي العقارية أو مقرض منزلي؟
يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب المستهلك ، على الرغم من أنه من غير الواضح ما إذا كانت الشكاوى قيد المعالجة. “القانون يقف” ، قالت السيدة كورنيليسن. “من الصعب إنفاذها” بدون المكتب.
في إحدى المراكز التي تقدمها المحكمة هذا الأسبوع ، قال رئيس أركان مكتب الاستجابة للمستهلكين في المكتب إن الكثير من الناس “لا يتلقون ردود في الوقت المناسب على شكاواهم” وأنه بالنسبة لأولئك الذين يواجهون مواقف عاجلة ، مثل فقدان منزلهم لربحة وشيكة ، “لا يوجد ببساطة في CFPB للمساعدة”.
وقال كريستوفر بيترسون ، أستاذ في كلية الحقوق في جامعة يوتا وخبير في قانون المستهلك ، “ما زلت أعتقد أن الأمر يستحق الشكوى”. وقال إنه لم يكن واضحًا بعد ، كيف سيتم حل المعارك القانونية بشأن الجهود المبذولة “لتوضيح” مكتب المستهلك ، لكن القانون يتطلب من المكتب الحفاظ على عملية شكوى.
بعد عرض رسالة خطأ لأسابيع ، يفتح موقع مكتب المستهلك الآن على بوابة الشكاوى الخاصة به.
وقال السيد بيترسون إنه يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى ذراع حماية المستهلك لمكتب المستهلك العام للمحامي العام في الولاية. وقال إن منظمي الولاية قد لا يكون لديهم دائمًا نفس الموارد والخبرة مثل الوكالات الفيدرالية ، لكنهم قد يلعبون دورًا أكبر في التنفيذ إذا تضاءل مكتب المستهلك.
لاحظت السيدة كوهين أيضًا أنه إذا كان لديك أنواع معينة من الرهون العقارية المدعومة من الحكومة ، مثل تلك المؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، فيمكنك الاتصال بالمركز الوطني لخدمة HUD ، والذي يعمل مع المقترضين لمنع الرهن. وقالت إن التخفيضات في ميزانية هود قد تقلل من وظائف مركز الخدمة ، ولكن حتى الآن لا يزال خيارًا.
هل يمكنني نقل مقرض الرهن العقاري إلى المحكمة؟
وقال السيد بيترسون إن بعض القروض الاستهلاكية تتطلب تحكيمًا خاصًا للنزاعات خارج المحاكم ، لكن هذا ليس هو الحال مع الرهون العقارية. إذا كنت تعتقد أنك تعرضت للشفاء أو سوء المعاملة بطريقة أخرى ، فيمكنك إحضار إجراءات قانونية بنفسك. وقال إن مثل هذه الادعاءات قد تكون معقدة ، ولكن لأن شراء المنزل “يمكن أن يؤثر على مصيرك المالي لفترة طويلة من الزمن” ، قد تكون الدعوى تستحق ذلك.
تتمثل إحدى طرق العثور على محامٍ متخصص في قانون حقوق المستهلك في البحث في موقع الويب الخاص بالجمعية الوطنية لمدافعين المستهلكين.
(TagStotranslate) العقارات والإسكان (سكني) (T) أسعار الفائدة (T) أسعار الفائدة (T) حماية المستهلك (T) المؤسسات المصرفية والمالية (T) تنظيم وإلغاء القيود في الصناعة (T) الشؤون المالية الشخصية (T) نوع المحتوى: الخدمة (T) BIREAU (T) TRAFT (T) ترامب (T) ترامب J.
