أكد رئيس مجلس إدارة مؤسسة التأمين الفيدرالي على تطوير إرشادات تتعلق بالتأمين على الودائع المميكنة. من المتوقع أن تساعد هذه الإرشادات، التي يتم تطويرها حاليًا، البنوك وشركاءها على فهم كيفية توافق الودائع المميكنة مع الهيكل التأميني القائم.
تعكف مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) على إعداد توجيهات جديدة لمساعدة البنوك على فهم كيفية عمل التأمين على الودائع عند تحويلها إلى أنظمة blockchain أو غيرها من أنظمة دفتر الأستاذ الموزع.
مؤسسة التأمين الفيدرالي مفتوحة لدمج تقنية blockchain في النظام المصرفي التقليدي
أكد رئيس مؤسسة التأمين الفيدرالي، ترافيس هيل، هذه الخطة خلال مشاركته في مؤتمر بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا. وأشار إلى أن المؤسسة تهدف إلى تقديم قواعد أوضح للمؤسسات المالية عند دمج تقنية الأصول الرقمية في أنظمتها.
يعتقد هيل جازمًا أن الودائع لا ينبغي أن تفقد وضعها القانوني بمجرد انتقالها من منصات البنوك التقليدية إلى شكل مميكن. كما يقول، “الوديعة هي وديعة”.
مفهوم الودائع المميكنة
عادةً ما تكون الوديعة المميكنة عملة رقمية تعمل كضمانة على الأموال الحقيقية التي يحتفظ بها البنك. يختلف هذا المفهوم عن العملات المستقرة، وهي رموز رقمية ترتبط عادةً بعملة ورقية ولكنها لا تتصل تلقائيًا بحسابات الودائع المؤمنة اتحاديًا.
مع تجربة البنوك وغيرها من الشركات المالية لتقنية blockchain، واجه المنظمون ضغوطًا لتوضيح كيفية تطبيق حماية العملاء الحالية مثل التأمين على الودائع في هذه البيئات الجديدة.
التحديات المتعلقة بالتأمين على الودائع المميكنة
كثير من شركات التكنولوجيا المالية ليست بنوكًا، لذا فهي ليست مشمولة مباشرةً بتأمين مؤسسة التأمين الفيدرالي. لتقديم الحماية لعملائها، عادةً ما تتعاون هذه الشركات مع بنوك مؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي، مما قد يجعل الحسابات مؤهلة للتأمين الانتقالي.
ومع ذلك، يمكن أن يفشل هذا النظام إذا توقفت شركة التكنولوجيا المالية عن العمل أو إذا كانت طريقة إعداد حسابات العملاء غير واضحة. وقد أثار هذا مخاوف بشأن من يجب أن يغطي خسائر العملاء عند انهيار منصة طرف ثالث.
مخاوف متزايدة بشأن حماية المستهلك
أدى صعود منصات التكنولوجيا المالية إلى افتراض العملاء أن محافظهم الرقمية أو حساباتهم القائمة على التطبيقات مؤمنة، حتى عندما لا تكون المنصة نفسها بنكًا. لا يمكن تطبيق التأمين الانتقالي إلا عند استيفاء شروط معينة، وقد أعرب المنظمون عن مخاوفهم بشأن بعض شركات التكنولوجيا المالية التي لا توضح هذه الشروط بوضوح.
ازداد هذا القلق مع استكشاف المزيد من شركات التكنولوجيا المالية طرقًا لتقديم منتجات مالية مميكنة أو دمج تقنية blockchain في خدماتها.
صندوق التأمين على الودائع (DIF)، وهو ركيزة أساسية للنظام المالي الأمريكي، مصمم لحماية المودعين عند فشل البنوك. انخفضت نسبة احتياطي الصندوق إلى ما دون المستوى الذي يحدده القانون بعد عام 2020.
يتم تمويل الصندوق بشكل رئيسي من خلال رسوم ربع سنوية يدفعها البنوك المؤمنة، المعروفة باسم التقييمات.
كان الانخفاض في الاحتياطي بعد عام 2020 نتيجة لزيادة الودائع عبر النظام المصرفي خلال الجائحة. لمعالجة ذلك، تعمل مؤسسة التأمين الفيدرالي على إعادة بناء الصندوق على مدار السنوات القليلة الماضية.
من المتوقع أن تصل نسبة احتياطي صندوق التأمين على الودائع إلى الهدف القانوني بحلول نهاية عام 2025، أي قبل ثلاث سنوات مما كان متوقعًا سابقًا، وفقًا لتوقعات المؤسسة في وقت سابق من هذا العام.
مع استمرار تطور القطاع المالي وتزايد استخدام التكنولوجيا المالية وتقنية blockchain، يبقى من المهم مراقبة كيفية تطور إرشادات مؤسسة التأمين الفيدرالي بشأن التأمين على الودائع المميكنة. من المتوقع أن تلعب هذه الإرشادات دورًا هامًا في توضيح المخاطر والحماية للمستهلكين والمؤسسات المالية على حد سواء.