كيفية الحصول على دفعة أولى لشراء منزل

هل تتمنى أن تتمكن من شراء منزل؟ قد يكون من الصعب توفير ما يكفي لدفعة مقدمة، بالنظر إلى تكلفة المنازل الآن.

لكن الكثير من الناس لا يدركون أن هناك عددًا لا يحصى من البرامج التي تقدم منحًا أو قروضًا لمساعدة مشتري المنازل في الحصول على الأموال اللازمة. وقالت ديترا كيمب، وهي مناصرة لمشتري المنازل لأول مرة في ميلووكي: “هناك الكثير من البرامج لمساعدتهم”.

يمكن للبرامج تخفيف بعض الأرقام المروعة وراء شراء منزل. وقد ارتفع متوسط ​​سعر المسكن إلى أكثر من 400 ألف دولار، وهذا يعني أن الدفعة الأولى التي كانت تقليدية ذات يوم بنسبة 20 في المائة ــ وهو المبلغ المدفوع نقداً لشراء منزل، بالإضافة إلى المبلغ المقترض للحصول على رهن عقاري ــ ستبلغ نحو 80 ألف دولار. وأسعار المنازل النموذجية أعلى بشكل ملحوظ في بعض أجزاء البلاد.

وقال تيج والي سميث، الرئيس التنفيذي للتحالف مع تحالف تنمية المجتمع، وهي مجموعة غير ربحية في ميلووكي تشجع ملكية المنازل بأسعار معقولة الطريق إلى المساواة العرقية. وقال: “بالنسبة للأسر العاملة، فإن هذا أقرب إلى المستحيل”.

بالإضافة إلى ذلك، فإن زيادة أسعار الفائدة على الرهن العقاري، والتي تؤدي إلى ارتفاع التكاليف الشهرية، لا تساعد. هذا الأسبوع، ارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عاما فوق 7 في المائة – إلى متوسط ​​7.04 في المائة – للمرة الأولى منذ شهر مايو، وفقا لفريدي ماك، عملاق تمويل الرهن العقاري المدعوم فيدراليا.

قال سونو ميتال، نائب الرئيس الأول ورئيس قسم الاستحواذات العائلية الواحدة في فريدي ماك، إنه باستثناء الأسعار وأسعار الفائدة المرتفعة، التي لا يستطيع المستهلكون السيطرة عليها، فإن رفع الدفعة الأولى “لا يزال يشكل العائق الأول أمام الوصول إلى التمويل”. ملكية المنزل.”

لكن خيارات المساعدة في الدفعة الأولى يمكن أن تساعد المشترين في الحصول على الأموال النقدية اللازمة. عند دمجها مع برامج القروض التي تسمح للمشترين بإيداع أموال أقل – ما يصل إلى 3 بالمائة من سعر شراء المنزل، في بعض الحالات – يمكن للمساعدة أن تجعل شراء منزل حقيقة.

ومن الممكن أيضًا في بعض الحالات عدم إيداع أي أموال. يقدم برنامجان للحكومة الفيدرالية قروضًا بدفعة مقدمة بنسبة صفر بالمائة للمقترضين الذين يستوفون معايير محددة. تقدم وزارة شؤون المحاربين القدامى التمويل الكامل للمحاربين القدامى وأولئك الذين يقومون بالخدمة العسكرية الفعلية، وتضمن وزارة الزراعة قروض الدفعة الأولى بنسبة صفر في المائة في المناطق الريفية.

قالت السيدة كيمب: “إن انخفاض عشرين بالمائة هو أسطورة”. وكانت الدفعة الأولى النموذجية للمشترين لأول مرة في عام 2024 هي 9 بالمائة، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. ومع ذلك، فإن فكرة الحاجة إلى دفعات مقدمة أعلى لا تزال قائمة. ونتيجة لذلك، فإن العديد من الأشخاص ذوي الإمكانيات المتواضعة لا يفكرون حتى في فكرة امتلاك منزل، كما تقول السيدة كيمب، نائب رئيس البرامج في Acts Housing، وهي مجموعة غير ربحية تقدم التدريب المالي وغيرها من الخدمات لمساعدة المستأجرين على أن يصبحوا مالكي المنازل.

ومع ذلك، فإن العثور على برنامج المساعدة المناسب ليس بالأمر السهل. حدد تقرير صدر عام 2023 من المعهد الحضري، وهو مجموعة بحثية غير ربحية، أكثر من 1600 برنامج حكومي في جميع أنحاء البلاد مصمم للمساعدة في الدفعات المقدمة. يتم تقديم بعضها من قبل الحكومة الفيدرالية، والبعض الآخر من قبل وكالات تمويل الإسكان الحكومية أو حكومات المقاطعات والحكومات المحلية. قد تقدم أيضًا المنظمات الممولة من المجتمع وحتى المقرضين التجاريين المساعدة.

تخدم معظم البرامج، وليس كلها، المشترين لأول مرة، ويضع معظمها حدود الدخل للمقترضين – بناءً على متوسط ​​الدخل في منطقة المنزل. إن المجموعة المذهلة من البرامج، التي لها معايير مختلفة وقيود جغرافية، يمكن أن تجعل من الصعب تحديد المساعدة المتاحة والتقدم بطلب للحصول عليها.

وقال آشلي مور، مدير الإقراض المجتمعي في شركة Chase Home Lending في هيوستن: “لا يعرف مشترو المنازل من أين يبدأون”.

تقدم بعض البرامج منحًا، والتي لا تحتاج إلى سدادها، ولكن معظمها يقدم المساعدة في شكل رهن عقاري ثانٍ منخفض الفائدة أو بدون فائدة، مما يعني وجود ديون إضافية على المنزل. ومع ذلك، غالبًا ما يتم تأجيل دفعات القروض، مما يعني أنك لن تضطر إلى البدء في سدادها على الفور، وقد يتم إعفاء القروض إذا بقيت في المنزل لفترة معينة من الوقت – غالبًا خمس سنوات.

وقال جونغ هيون تشوي، الباحث الرئيسي المشارك في مركز سياسة تمويل الإسكان التابع للمعهد الحضري، إن المقترضين قد يجمعون بين فوائد العديد من برامج الدفعة الأولى المختلفة، وهي ممارسة تسمى أحيانًا “التكديس”، للحصول على الأموال اللازمة. ولكن قد يستغرق الأمر وقتًا وجهدًا للعثور على البرامج المختلفة والتقدم إليها. وقالت: “الأمر معقد للغاية”، ويمكن أن يؤخر عملية الشراء.

تهدف مجموعات مثل Acts Housing إلى مساعدة المقترضين على تحديد البرامج المناسبة، وغالبًا ما تجد أن المقترضين مؤهلون للحصول على أكثر من برنامج واحد. قالت السيدة كيمب: “نحن نحب التكديس”.

وقالت إن شركة Acts Housing عملت مؤخرًا مع مشتري تمكن من الحصول على 19500 دولار كمساعدة في الدفعة الأولى من مجموعة من المنح المقدمة من المقرضين الفيدراليين والخاصين وبرنامج المدينة. قام المشتري بدفع أقل من 700 دولار من جيبه عند الإغلاق لشراء منزل في ميلووكي.

قالت السيدة كيمب: “احصل على جميع المنح التي تستحقها”. “لا تترك أي أموال على الطاولة.”

وقالت المقترضة لاتويا ميريك (44 عاما) التي تعمل في مجال الخدمات المجتمعية، إن المساعدة مكنتها من شراء شقة دوبلكس مقابل نحو 200 ألف دولار، محققة هدفها الطويل المتمثل في امتلاك منزل خاص بها. وقالت إنها حاولت من قبل، لكن لم يكن لديها ما يكفي لدفعة مقدمة. لقد أغلقت أبوابها في 6 كانون الثاني (يناير) وستنتقل إليها قريبًا. “أنا ممتنة جدًا”.

تظهر موارد أخرى لمساعدة مشتري المنازل في العثور على مساعدة في الدفعة الأولى. بدأ Freddie Mac في أواخر عام 2023 في تقديم أداة بحث مجانية عبر الإنترنت، DPA One، تهدف إلى مساعدة المقرضين ومستشاري الإسكان في مطابقة المقترضين المؤهلين مع المساعدة في الدفعة الأولى.

وقال السيد ميتال: “قد لا يعرف مسؤولو القروض حتى بوجود برنامج متاح”. “نريد أن نتأكد من أننا لا نضيع هذه الفرص.”

وقال ميتال إنه من السابق لأوانه تحديد عدد المنازل التي تم شراؤها بسبب العرض الجديد، لكن الأداة تكتسب زخما. يستخدم حوالي 7000 مسؤول قروض هذه الأداة، التي تحتوي الآن على معلومات حول حوالي 800 برنامج في 50 ولاية ومقاطعة كولومبيا. (يمكن لمشتري المنازل تجربة DPA One، ولكنه مخصص بشكل أساسي للمحترفين.)

خيار آخر هو مورد الدفعة الأولى، وهي أداة بحث عبر الإنترنت. يقوم المقترضون بإدخال تفاصيل عن أنفسهم ونوع المنزل الذي يريدونه ويمكنهم الحصول على معلومات حول البرامج التي قد يكونون مؤهلين لها.

يمكنك أيضًا الاتصال بهيئة تمويل الإسكان في ولايتك أو العمل مع وكالة استشارات الإسكان المعتمدة من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الفيدرالية للتعرف على البرامج المتاحة. يمكنك البحث في موقع HUD عن الوكالات الموجودة في منطقتك.

فيما يلي أسئلة وأجوبة حول أقساط الرهن العقاري:

هل سيؤدي استخدام برنامج مساعدة الدفعة الأولى إلى ارتفاع سعر الفائدة على قرضي؟

وقالت السيدة كيمب إن بعض المقرضين الجشعين قد يفرضون أسعارًا أعلى على المقترضين باستخدام برامج المساعدة. وقالت إنه عندما يحدث ذلك، يمكن للمستشارين في وكالات الإسكان المعتمدة العمل مع المشترين للعثور على المقرضين الذين لن يعاقبوا المقترضين باستخدام المساعدة في الدفعة الأولى.

هل يمكنني استخدام هدية عائلية للمساعدة في سداد الدفعة الأولى؟

قد يسمح المقرضون بإدراج الهدايا المقدمة من أفراد الأسرة المقربين كجزء من الدفعة الأولى. في عام 2024، قال 8% من مشتري المنازل (و21% من المشترين لأول مرة) إنهم استخدموا هدية من قريب أو صديق، وفقًا للرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين. قد تحتاج إلى تقديم خطاب موقع من الجهة المانحة لتوثيق أن الأموال لا تحتاج إلى سدادها، وفقًا لمكتب الائتمان Experian.

هل يقدم المقرضون من القطاع الخاص المساعدة في الدفعات المقدمة؟

البعض يفعل. يقدم تشيس، على سبيل المثال، منحًا تصل إلى 7500 دولار في المناطق المؤهلة، بما في ذلك الأحياء المحددة اتحاديًا والتي تضم أغلبية من السكان السود أو اللاتينيين أو اللاتينيين، والتي يمكن استخدامها لدفع دفعة أولى أو لتقليل سعر الفائدة على قرض المنزل أو تكاليف الإغلاق. يمكنك التحقق عبر الإنترنت من البرامج المتاحة.