يواجه نظام التأمين في كاليفورنيا اختبارًا حاسمًا مع تزايد خسائر حرائق الغابات

من السابق لأوانه معرفة كيف ستغير حرائق لوس أنجلوس الحياة في كاليفورنيا، لكن الأمر قد يعتمد بشكل كبير على الإجابة على سؤال واحد: هل ينفد المال من برنامج التأمين الذي كان غامضًا في السابق؟

تم إنشاء هذا البرنامج، خطة California FAIR، من قبل مشرعي الولاية في عام 1968 لتغطية الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين منزلي قياسي لأسباب مختلفة. ولكن بما أن تغير المناخ يجعل حرائق الغابات أكثر تواتراً وشدة، مما يدفع شركات التأمين التجارية إلى الانسحاب من الولاية، فقد أصبحت خطة FAIR سريعة النمو هي العمود الفقري الذي يجمع سوق التأمين الهشة بشكل متزايد في كاليفورنيا.

وبسبب الحرائق التي اندلعت الأسبوع الماضي، قد يكون هذا المحور الأساسي على وشك الانهيار، مع ما يترتب على ذلك من عواقب قد يتردد صداها في جميع أنحاء اقتصاد كاليفورنيا.

اعتبارًا من يوم الجمعة الماضي، كان لدى خطة FAIR 377 مليون دولار فقط متاحة لدفع المطالبات، وفقًا لمكتب السيناتور أليكس باديلا، الديمقراطي من كاليفورنيا. ولم يُعرف بعد حجم المطالبات التي ستواجهها الخطة، لكن إجمالي الخسائر المؤمن عليها من الحرائق حتى الآن قدّر بما يصل إلى 30 مليار دولار. ولأن الحرائق لا تزال مشتعلة، فقد يرتفع هذا العدد.

على عكس شركات التأمين العادية، لا يمكن لخطة FAIR رفض تغطية المنازل لمجرد أنها تقع في مناطق معرضة للخطر. ونتيجة لذلك، ومع تزايد خطر حرائق الغابات، أصبحت المنازل التي تعتبرها شركات التأمين الكبرى خطيرة للغاية، تتراكم على دفاتر خطة FAIR.

وبين عامي 2020 و2024، تضاعف عدد المنازل التي تشملها الخطة، ليصل إلى ما يقرب من نصف مليون عقار بقيمة تضاعفت ثلاث مرات إلى نحو نصف تريليون دولار.

تمت تغطية المنازل في منطقة Pacific Palisades بشكل متزايد من خلال خطة FAIR. دمرت الحرائق في المنطقة أكثر من 1000 منزل حتى الآن، وألحقت أضرارًا بـ 5427 منزلًا، وتهدد 12250 منزلًا آخر، وفقًا للبيانات الصادرة يوم الثلاثاء عن الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ.

منذ أن بدأت الحرائق الأسبوع الماضي، رفضت خطة FAIR الكشف علنًا عن مقدار الأموال المتوفرة لديها. واكتفى المتحدث باتريك دورسي بالقول إن الخطة “مستعدة لمواجهة الكارثة”.

وقال موظفو السيناتور باديلا إن مبلغ 377 مليون دولار جاء من مكتب مفوض التأمين في كاليفورنيا ريكاردو لارا، الذي ينظم خطة FAIR. وأكد مكتب المفوض أن الرقم دقيق.

إذا لم يكن لدى خطة FAIR ما يكفي من المال لدفع جميع مطالباتها، فيمكنها الاعتماد على شيء يسمى إعادة التأمين – وهو تأمين فعلي لشركات التأمين في حالة تجاوز خسائرها مبلغًا معينًا.

كما رفض السيد دورسي تقديم تفاصيل حول مقدار تغطية إعادة التأمين التي تحملها خطة FAIR. وقال موظفو السيناتور باديلا إن الخطة توفر إعادة تأمين بقيمة 5.75 مليار دولار.

إذا لم تتمكن خطة FAIR من تعويض خسائرها من إعادة التأمين وحدها، فيمكنها أن تطلب المال من شركات التأمين في كاليفورنيا لتعويض الفارق.

لكن هذا الطلب، الذي يسمى التقييم، من شأنه أن يخلق مشكلة جديدة، وفقا لنيل ألدريدج، رئيس الرابطة الوطنية لشركات التأمين المتبادل، التي يكتب أعضاؤها غالبية وثائق التأمين على المنازل من حيث القيمة بالدولار في كاليفورنيا.

وقال السيد ألدريدج إن شركات التأمين التي بقيت في كاليفورنيا كانت تكافح بالفعل لكسب المال. وقال إنه إذا حصلوا أيضًا على مشروع قانون من خطة FAIR، فقد يعيد البعض النظر في قرارهم بالاستمرار.

“هل سيقيم البعض منهم رغبتهم في المخاطرة؟ قال السيد ألدريدج: “بالتأكيد”. “لا شيء من هذا سيجعل سوق كاليفورنيا أكثر جاذبية.”

أثار احتمال وجود خطة تأمين مدعومة من الدولة غير قادرة على تغطية الخسائر القلق في الكونجرس. في العام الماضي، قال السيناتور شيلدون وايتهاوس، الديمقراطي عن رود آيلاند ثم رئيس لجنة الميزانية بمجلس الشيوخ، إنه يشعر بالقلق بشأن الضغوط المالية على خطة التأمين الحكومية في فلوريدا كملاذ أخير وأشار إلى “الطلبات المستقبلية المحتملة لخطة إنقاذ فيدرالية”.

وقال السيناتور: “إن عدم القدرة على التأمين بسبب المناخ لديه القدرة على إثارة حالات فشل متتالية تقوض اقتصادنا بأكمله”.

في مارس/آذار الماضي، اقترحت رئيسة خطة FAIR، فيكتوريا روتش، على المشرعين أن الخطة تنطوي على قدر كبير من المخاطرة. وقالت السيدة روتش خلال جلسة استماع للجنة: “إذا كنا شركة تأمين عادية، فلن نتمكن من النمو بهذا المعدل”. ومع ارتفاع هذه الأرقام، أصبح استقرارنا المالي موضع شك أكبر».

كما أدلت بتعليق يبدو أنه ينذر بالحرائق الحالية.

وشهدت السيدة روتش قائلة: “نحن على بعد حدث واحد من إجراء تقييم كبير”. “ليس هناك طريقة أخرى لقول ذلك، لأننا لا نملك المال في متناول اليد ولدينا الكثير من التعرض هناك.”

رفض السيد دورسي إتاحة الفرصة لإجراء مقابلة مع السيدة روتش أو غيرهم من المديرين التنفيذيين الذين لديهم الخطة.

هناك أسباب أخرى للتشكيك في قدرة الخطة على استيعاب الخسائر الناجمة عن حرائق لوس أنجلوس.

تحتاج خطة FAIR، مثل شركات التأمين الأخرى في كاليفورنيا، إلى موافقة مفوض التأمين بالولاية لزيادة أقساط التأمين. وقال السيد دورسي، المتحدث باسم خطة FAIR، إن الخطة مطلوبة لفرض أسعار “كافية لتغطية الخسائر والنفقات”.

ومع ذلك، أخبرت السيدة روتش المشرعين خلال جلسة الاستماع أنه في عام 2021، تحتاج خطة FAIR إلى زيادة المعدلات بنحو 70 بالمائة. ربما توقعت أنه من غير المرجح أن يوافق المنظمون على مثل هذه القفزة الكبيرة، وقالت إن الخطة طلبت رسميًا زيادة سعر الفائدة بنسبة 48.8 بالمائة.

وقالت السيدة روتش إن مفوض التأمين سمح لخطة FAIR بزيادة أقساط التأمين بنسبة 15.7 بالمائة فقط.

وقال مايكل سولير، المتحدث باسم مفوض التأمين بالولاية، إن بعض التكاليف التي ذكرتها خطة FAIR في السعي للحصول على أقساط أعلى، بما في ذلك إعادة التأمين، كانت محظورة بموجب قواعد الولاية في ذلك الوقت.

في أبريل/نيسان الماضي، مثلت السيدة روتش أمام وكالة رقابية حكومية مستقلة، للإدلاء بشهادتها مرة أخرى حول التحديات المالية التي تواجه خطة FAIR. وأشار أحد المشرعين السابقين، أنتوني كانيلا، إلى أن الترتيب يبدو أقل من مثالي: يمكن لشركات التأمين أن تقرر أن بعض المنازل كانت محفوفة بالمخاطر للغاية بحيث لا يمكن تغطيتها – ولكن إذا خسرت خطة FAIR أموالاً على تلك المنازل، فسيتعين على شركات التأمين نفسها أن تدفع ثمنها على أي حال. .

قال السيد كانيلا: «يبدو الأمر وكأنه بيت من ورق».

لم تقل السيدة روتش شيئًا يعارض تأكيده. بدلا من ذلك، ضحكت.