جدول ال
نظام الرهن العقاري الجديد 1442 المعتمد في المملكة العربية السعودية، حيث يُعدُّ هذا النّظام خطوة مهمة نحو تشجيع التمويل العقاري للأفراد في المملكة العربية السعودية، ولهذا سنركز حديثنا في هذا المقال حول نظام الرهن العقاريّ الجديد لعام 1442هـ، والتفاصيل الخاصّة به، وطريقة الحصول على القرض العقاريّ من البنوك السعودية.
ما هو الرهن العقاري
يُعرف الرهن العقاري بأنَّه عقد مسجل وفق أحكام الرهن العقاري؛ بحيث يحصل المرتهن على حق عيني على عقار معين له، ويمكنه أن يسبق جميع الدائنين في تحصيل الديون من سعر تلك الممتلكات الواقعة في حوزة الراهن، والتي تندرج تحت مسمّى ضمانات للقرض، وفي حال فشل الدائن في تسديد قيمة القرض؛ يحق للبنك إخلاء الشخص وبيع العقار خاصّته لتحصيل الدين.[1]
نظام الرهن العقاري الجديد 1442
نظام الرهن العقاري الجديد هو أجد الأنظمة المالية في المملكة العربية السّعوديّة، ويتألف هذه النظام من 46 مادّة، ويتضمن إنشاء الرهن العقاريّ، وآثار الرهن لكلّ من الراهن، والمرتهن، وحق الغير، وحق التقدم، وحق التتبع)، وكذلك انقضاء الرهن، وأعطت صيغة النظام الجديد التي وافق عليها مجلس الوزراء مؤخرًا؛ مرونة لعدم ربط الرهون في نظام التسجيل العيني للعقار الذي يتم تطبيقه على أنحاء المملكة، ويُمكنكم الاطلاع على نص نظام التمويل العقاريّ وموادّة السادسة والأربعين “من هنا“.
شاهد أيضًا: أفضل بنك للتمويل العقاري في السعودية 2021/1442
أهداف نظام التمويل العقاري الجديد
يهدف نظام التّمويل العقاريّ إلى تحقيق العديد من الأهداف، وهي على النحوّ التالي:
- ضبط العلاقة بين المموّل وبين المستفيد.
- رفع مستوى الائتمان.
- توفير الضمان مقابل التمويل، ففي غياب نظام الرهن العقاري كانت البنوك تتعامل (ماتزال حتى يبدأ نفاذ النظام) مع الضمانات العقارية المعروفة بالرهن الواقعي.
- يتيح العقار للبنك أو الممول ضمانة للدين دون أن يتم نقل ملكيته للمول الذي يطلق عليه وفقًا للنظام (المرتهن أو الدائن المرتهن).
- سيبقي العقار في يد مالكه الأصلي الذي يطلق عليه وفقًا للنظام (الراهن) سواء كان هو المدين الأصلي، أو كان ضامنًا، أو كفيلًا للمدين.
تكلفة الرهون العقارية في المملكة العربية السعودية
وتجدر الإشارة هنا إنَّ تكلفة العقارات في المملكة العربية السّعوديّة تصل إلى 10 أضعاف الدخل السنويّ للفرد، وهذا ما ينجم عنه العديد من العوائق تجاه المتقدم لطلب الرهن العقاريّ، وهي:
- تحميل المقترض أعباء مالية كبيرة قد تعرضه لفقدان كل ما يملك.
- تشجيع الناس على المخاطرة بالأصول التي يمتلكونها من أجل الحصول على القرض.
- تحميل الشخص عبء الآخرين؛ في حالة كونه وريثًا لأحدهم؛ فإنّّه يُلزمه سداد ديونه.
نظام الرهن العقاري حق الراهن في التصرف في العقار المرهون
أوضح نظام الرّهن العقاريّ الحقوق الشروط التي يحق للراهن التصرف في العقار المرهون، وهي كالآتي:
- يجوز التصرف بالعقار إذا كان العقار مسجلًا وفقًا لأحكام نظام التسجيل العيني للعقار.
- لا يجوز التصرف في عقار المرهون إذا لم يكن العقار مسجلاً وفقًا لأحكام نظام التسجيل العيني للعقار؛ وذلك ما لم يتفق على خلاف ذلك، ووثق ذلك في صكه وسجله.
شروط الحصول على القرض العقاري
هنالك العديد من الشروط للحصول على القرض العقاريّ، وهي على النحوّ التالي:
- أن يكون المتقدم سعودي الجنسية أو حاصل على موافقة وزارة الداخلية إن كان غير سعودي.
- ألا يقل عمر المتقدم عن 18 عامًا ولا يزيد عن 60 عامًا.
- ألا تقل مدة عمل المتقدم الحالي عن 6 أشهر.
- ألا يقل راتب المتقدم الشهري عن 3 آلاف ريال سعودي.
- أن يمتلك المتقدم الدفعة الأولى من القرض العقاري.
- أن تكون الشركة أو المؤسسة التي يعمل بها المتقدم معتمدة لدى البنوك.
شاهد أيضًا: نظام صندوق التنمية العقاري الجديد
الأمور التي لا تصح في شروط عقد الرهن العقاري
لا يُشترط في الرهن العقاري الأمور التاليّة:
- أن تكون منافع العقار المرهون للمرتهن بموافقة الراهن تحصيل غلة العقار المرهون على ألّا ينتفع بها.
- أن يمتلك المرتهن العقار المرهون مقابل دينه إن لم يؤدّه الراهن في أجله المعيّن.
- وفي كلتا الحالتين الرهن صحيح والشرط باطل.
خطوات اختيار التمويل العقاري من البنوك السعودية
إليكم مجموعة من النصائح التي تُساعدكم في اختيار الرهن العقاريّ الذي يُناسبكم من البنوك السّعوديّة:
- التعرف على البرامج التمويلية التي تقدمها كل البنوك قبل اختيار البنك الذي يتعامل معه.
- اختيار البنك الذي يقدم للمستفيد خطة السداد التي تتناسب مع دخله الشهري.
- اختيار البنك الذي يعتمد جهة البنك التي يعمل بها العميل.
- تقييم الحصول على القرض من خلال الفائدة التي يضعها للمستفيدين، ويُنصح بأن يتم اللجوء إلى البنك الذي يحتسب قيمة ثابتة للفوائد لأن القيمة المتغيرة تؤدي إلى زيادتها كل فترة.
- التأكد من ميزة الإعفاء من السداد بعد الوفاة، هل يتم الإعفاء الكلي أو الجزئي، واختيار ما يناسب المقترض.
- التعامل مع البنك الذي يدعم التمويل العقاري في المكان الذي يرغب الشخص في الحصول على عقار به.
- إحضار الوثائق المكلوبة للحصول على الرهن، وهي:
- بطاقة الأحوال الوطنية الخاصة به.
- نموذج تعريفي بالراتب الخاص به.
- نسخة من سجل التأمينات الاجتماعية.
- كشف حساب بنكي لآخر 3 أشهر أو 6 أشهر.
نظام الرهن العقاري الجديد ولائحته التنفيذية pdf
يُمكنكم الاطلاع على نظام الرهن العقاريّ الصادر بموجب مرسوم ملكيّ في المملكة العربية السّعوديّة من خلال شبكة الإنترنت، حيث يُتاح هذا النّظام بصيغة (pdf)، ويتم الدخول إليه ومعرفة تفاصيله وما جاء في مواده “من هنا“.
إلى هنا نصل لنهاية مقالنا الذي تعرّفنا من خلاله على نظام الرهن العقاري الجديد 1442، وهو أحد الأنظمة المالية الضرورية في المملكة العربية السّعوديّة، كما قدّمنا لكم بعض التفاصيل الخاصّة بهذا النظام.
