7 دروس تعلمتها عن التخطيط في نهاية العمر عندما توفيت والدتي ، كمستشار مالي

يعتمد هذا المقال الذي يعمل على محادثة مع ميليسا شو ، المستشار المالي البالغ من العمر 46 عامًا في بالو ألتو ، كاليفورنيا. تم تحريره للطول والوضوح.

لقد كنت مستشارًا ماليًا منذ عام 2011 وعملت في جمعية التأمين والمعلمين الأمريكية ، أو TIAA ، كمستشار لإدارة الثروات لأكثر من سبع سنوات.

أنا أساعد العملاء في التخطيط العقاري والعجز ، لكنني واجهت مشكلات مختلفة تمامًا عندما أصبحت والدتي مريضة بشكل نهائي وأصبحت مقدم الرعاية الرئيسي لها في أكتوبر 2024.

كان تشخيصها مفاجئًا. وجد الأطباء المرحلة الرابعة من السرطان الذي انتشر في ظهرها ، مما تسبب في كسر. في غضون أسابيع ، نقلتها عائلتي من لاس فيجاس إلى شمال كاليفورنيا لتكون أقرب مني.

توفيت بحلول نهاية ديسمبر-كانت محنة لمدة شهرين.

أصبحت مقدم الرعاية لها مكثفة عاطفيا

في البداية ، بدت بخير ، لكنها انخفضت بسرعة. كان مروعا وغير متوقع.

زرت المستشفى يوميًا واتخذت الجزء الأكبر من مسؤوليات صنع القرار. لحسن الحظ ، تقدم TIAA فوائد ومقدمي الرعاية السخية والمرونة ، وحصلت على مدخرات للمساعدة في تغطية تكاليف غير متوقعة.

لقد تعلمت العديد من الدروس القيمة من خلال هذه التجربة حول تخطيط نهاية الحياة.

1. الخطط التكميلية للرعاية الطبية ضرورية

منذ التسجيل في Medicare في سن 65 ، اختارت أمي خطة Medigap (تأمين ملحق Medicare) بدلاً من خطة ميزة الرعاية الطبية ، وهذا القرار أثبت حياته.

غطت خطة Medigap الخاصة بها 20 ٪ من التكاليف الطبية التي لم تقم بها Medicare الأصلي ، بما في ذلك أي طبيب أو إجراء معتمد من قبل Medicare ، دون إحالات أو تراخيص سابقة. كل طبيب رآه كان يشعر بالارتياح.

إذا اقتربت أنت أو أحد أفراد أسرتك من 65-خاصة مع المشكلات الصحية المستمرة-أوصي بشدة بالبحث في خيارات Medigap خلال فترة التسجيل المفتوحة Medigap ، عندما لا تستطيع شركات التأمين رفض التغطية أو الشحن أكثر بسبب الظروف الموجودة مسبقًا.

2. تعيين صانع قرار الرعاية الصحية المعين في أسرع وقت ممكن

لم تعين أمي صانع قرار مخصص ، ولم أستطع اتخاذ قرارات صحية لها. عندما انخفضت صحتها بسرعة في الأسابيع الثلاثة الأخيرة من حياتها ، أصبحت بالكاد مدركة ولحسن الحظ تمكنت من إدارة توقيع خربش لإجراءات ضرورية.

بدأت في إعداد وكيل POA و Healthcare ، ولكن بحلول الوقت الذي كانت جاهزة ، لم تعد مؤهلة عقلياً بما يكفي للتوقيع عليها. وقعت نموذج توجيه متقدم مع المستشفى عندما بدأت علاج السرطان ، مما سمح لي باتخاذ بعض القرارات نيابة عنها.

لقد تعلمت مدى ضرورة تسمية وكيل صحي في أي عمر.

3. قد لا يمكن الوصول إلى الخدمات المصرفية بسهولة

بعد وفاتها ، لم نتمكن من الوصول إلى صناديق حسابها المصرفي لمدة 45 يومًا بسبب فترة انتظار تهدف إلى حماية الدائنين. لحسن الحظ ، كان لديها بوليصة تأمين على الحياة على المدى الذي دفع بسرعة للمساعدة في تغطية النفقات الفورية.

بالإضافة إلى ذلك ، لم تسمي المستفيد عن الحسابات المصرفية ، وهو خطأ شائع. يفترض الكثيرون أن التحقق من الحسابات لا يحتاج إلى مستفيدين ، ولكن حتى الأرصدة المتواضعة قد تنتهي في الوصايا ، والتي يمكن أن تكون مشكلة كبيرة.

أيضًا ، لم يتمكن البنك من مشاركة تاريخ معاملاتها ، لذلك لم يكن لدي أي طريقة لمعرفة أي فواتير تم دفعها بالفعل.

4. الاشتراك في التأمين على الحياة

تلقينا عائدات التأمين على حياتها بسرعة ؛ كان كل ما هو مطلوب شهادة وفاة.

قد يرغب العملاء في اعتبار التأمين بمثابة إجراء سيولة عند الوفاة لتغطية النفقات الفورية ، مثل تكاليف الجنازة والفواتير.

5. الاستعداد لتكاليف نهاية العمر

لقد فوجئت بمدى تكلفة دفن شخص ما. لقد نقلنا ما يصل إلى 25000 دولار لمؤامرات الدفن في كاليفورنيا.

حتى حرق الجثث ، الذي اخترناه ، وصل إلى حوالي 23000 دولار بعد تضمينها (مكان نهائي للراحة للبقايا المحترقة) والجنازة. يمكن أن تمنع الدفع المسبق أو البحث مقدمًا من القضايا المالية.

6. الاستعداد لصعوبات الرعاية

قضيت ليال عديدة في المستشفى مع أمي. تغيرت حالتها من يوم لآخر ؛ كانت السفينة الدوارة العاطفية.

كان موازنة العمل ، ومقدمية ، وصحتي العاطفية صعبة. أنا متزوج ، وكان أطفالي 5 و 7 سنوات. لم أكن أراهم بانتظام خلال الشهرين الذين كانت مريضة. لحسن الحظ ، عرضت TIAA ثمانية أسابيع من إجازة مقدمي الرعاية.

يمكن للعديد من مقدمي الرعاية الوصول إلى إجازة غير مدفوعة الأجر من خلال قانون الإجازة الطبية العائلية (FMLA) ، لذلك من المهم التخطيط لفقدان الدخل المحتمل. إذا تمكنت من أخذ إجازة مدفوعة الأجر ، فقم بذلك ، لأنه من الصعب تحقيق التوازن بين الخسائر العاطفية التي يتطلبها.

7. الوصايا ليست كل شيء

الوصايا ضرورية لتأمين الوصاية والتعبير عن رغبات شخصية ، لكنها لا تضمن نقل جميع أصولك بشكل صحيح.

عادة ما يتم تمرير حسابات التقاعد ، مثل IRAS أو 403 (ب) ، بواسطة تسميات المستفيدين ، وليس من خلال الوصايا أو الثقة. يتم تمرير العديد من الأصول الأخرى عبر صناديق الثقة. يجب أن تعمل مع كل من مستشار مالي ومحامي عقاري لمناقشة احتياجاتك.

لقد بذلت قصارى جهدي ، لكن إذا كان بإمكاني القيام بالأشياء بشكل مختلف ، فقد أخذت إجازة رسمية من العمل للتركيز فقط على رعاية والدتي.