هل تساعدك أسعار الفائدة المنخفضة على التخلص من ديون بطاقات الائتمان؟ يقول الخبراء لا، لكن لا يزال لديك خيارات
الروابط التابعة للمنتجات الموجودة في هذه الصفحة تأتي من شركاء يعوضوننا وتنطبق الشروط على العروض المدرجة (راجع إفصاحنا للمعلنين مع قائمة شركائنا لمزيد من التفاصيل). ومع ذلك، فإن آراءنا هي آراؤنا الخاصة. تعرف على كيفية تقييمنا للمنتجات والخدمات لمساعدتك في اتخاذ قرارات ذكية بشأن أموالك.
- قد يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة الفيدرالية في سبتمبر/أيلول، ومرتين أخريين قبل عام 2025.
- ومع ذلك، فإن تخفيضات أسعار الفائدة التي قد يتخذها بنك الاحتياطي الفيدرالي لن تكون كبيرة بما يكفي لخفض ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة بشكل كبير.
- يقدم أربعة خبراء ماليين نصائح حول إدارة الديون، مثل التفاوض على أسعار فائدة أقل.
من المتوقع على نطاق واسع أن يخفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة بمقدار 25 نقطة أساس هذا الشهر، مما دفع العديد من الراغبين في شراء منزل إلى التساؤل عما إذا كان الآن هو الوقت المناسب لشراء منزل.
ولكن ماذا يعني الانخفاض المتوقع في أسعار الفائدة بالنسبة لأولئك الذين يتطلعون إلى توحيد الديون أو تمويل النفقات الطارئة بقرض شخصي أو بطاقة ائتمان؟ لن يتغير الكثير، وفقًا لأربعة خبراء ماليين تحدثنا معهم – يجب أن تظل خطتك هي سداد الديون في أسرع وقت ممكن بأقل سعر فائدة يمكنك تأمينه.
أزمة الديون الوطنية
يواجه الأميركيون أزمة ديون بطاقات الائتمان، حيث يقف جيل الألفية والجيل Z في طليعة الصراع. ووفقًا لبيانات بنك الاحتياطي الفيدرالي الصادرة عن إحصاءات الديون الأميركية المتوسطة، تحملت الأسر الأميركية مجتمعة 1.15 تريليون دولار من ديون بطاقات الائتمان في الربع الأول من عام 2024.
يبلغ متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان أكثر من 20%، مما يجعل سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة أمرًا صعبًا بشكل خاص. ومع ذلك، فإن تحمل الرصيد المستحق قد يكلفك أكثر من 1100 دولار سنويًا، خاصة إذا تكبدت رسومًا على التأخر في السداد.
شارك أربعة خبراء ماليين بأفكارهم حول كيفية التعافي السريع من الديون، بغض النظر عن وضعك المالي. وإليك ما يوصون به:
توحيد ديونك
قال جيمس مكارثي، أحد الأعضاء المؤسسين لمكتب حماية المستهلك المالي التابع للحكومة: “تختلف استراتيجيات إدارة الديون بشكل كبير عبر فئات المقترضين، وفهم هذه الفروق أمر ضروري”. بعبارة أخرى، فإن جدارتك الائتمانية لها علاقة كبيرة بالخيارات المتاحة لك.
إذا كنت مستهلكًا يتمتع بمستوى ائتماني متوسط ويميل إلى حمل رصيد بطاقة ائتمان، يوصي ماكارثي بالبحث عن خيارات لسداد الديون بفائدة أقل. قرض توحيد الديون هو نوع من القروض الشخصية التي تعمل على توحيد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك تحت سعر فائدة أقل لتوفير بعض الإغاثة المالية.
من الصعب الحصول على سعر تنافسي على قرض توحيد الديون إذا كان لديك درجة ائتمان سيئة، ولكن الأمر ليس مستحيلاً، كما قال ماكارثي: “يكمن المفتاح في إظهار الاستقرار المالي”.
ويأخذ بعض المقرضين في الاعتبار عوامل أخرى غير الائتمان لتحديد مدفوعات الإيجار والمرافق في الوقت المناسب، وقد يكون المقترضون الذين يظهرون دخلاً ثابتًا ويخفضون نسبة استخدام الائتمان لديهم مؤهلين للحصول على أسعار أفضل.
هذا الأسبوع، يتراوح متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي حول علامة 20% إذا كان لديك ائتمان ممتاز ولكن أعلى بكثير إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في النطاق الجيد أو العادل أو السيئ.
إذا خفض بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة كما هو متوقع، فيمكنك أن تتوقع انخفاض أسعار الفائدة على القروض الشخصية بشكل طفيف، بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن لا تتوقع انخفاضات كبيرة: الخفض المتوقع هو 25 إلى 50 نقطة أساس على الأكثر، وهو ما لا يزيد عن 0.25% أو 0.5%، وهو ما لا يُذكَر في المخطط العام للفائدة المركبة.
إعطاء الأولوية لسداد الديون (حتى قبل الاستثمار)
يقول جيريمي شنايدر، وهو مدرس متخصص في التمويل الشخصي ومؤسس مشارك لسوق الاستشارات المالية Nectarine: “إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الديون، فإن الطريقة للخروج من هذه المشكلة هي سداد أصل الدين في أسرع وقت ممكن. إن الخروج من الديون يتعلق في واقع الأمر بوضع خطة والتركيز على البقاء”.
يوصي شنايدر بطريقة “كرة الثلج” للتخلص من الديون. وقال لموقع بيزنس إنسايدر: “قم بفرز كل ديونك من الأصغر إلى الأكبر، وقم بسداد الحد الأدنى من كل شيء باستثناء الأصغر، وأنفق كل ما تستطيع من المال على أصغر الديون. وبمجرد سدادها، لن يتبقى لك سوى دفعة واحدة، ويمكن تطبيق هذه الدفعة على أصغر دين تالٍ وما يليه”.
كما حذر شنايدر من الاعتماد على الأدوات المالية ذات الفائدة المنخفضة لحل المشكلة: “لن ينقذك قرض توحيد الديون من ديونك”، كما قال. “إنه مجرد وسيلة لاستغلال هذه الفرصة”.
وبدلاً من ذلك، يوصي شنايدر المستهلكين ببناء عادات مالية أكثر صحة، مثل التعامل مع بطاقات الائتمان مثل بطاقات الخصم من خلال سدادها بالكامل كل شهر. “إذا لم تتمكن من الالتزام بذلك، فلا تستخدم بطاقة ائتمان على الإطلاق”.
ابحث عن تمويل بدون فوائد، إذا كان ذلك ممكنًا
قالت صوفيا بيرا دايجل، وهي مخططة مالية معتمدة ومؤسسة شركة Gen Y Planning للتخطيط المالي التي تركز على جيل الألفية: “يعتقد كثير من الناس أن ديون بطاقات الائتمان أمر طبيعي، لذا لا توجد حاجة ملحة لسدادها. ولكن بمجرد أن تدخل في حلقة مفرغة من ديون بطاقات الائتمان، فقد يستغرق سدادها الكثير من الوقت والعمل الجاد والتركيز”.
إذا كان لديك ائتمان ممتاز أو ائتمان جيد، يوصي دايجل بنقل ديونك إلى بطاقة ائتمان لنقل الرصيد بدون فائدة وسدادها بمرور الوقت دون تكبد فائدة إضافية. يمكنك أيضًا التفكير في بطاقة ائتمان تجارية لنقل الرصيد بنسبة فائدة تمهيدية 0% إذا كانت شركتك بحاجة إلى شريان حياة مالي.
يقترح دايجل أيضًا الاتصال بالمؤسسة الوطنية للاستشارة الائتمانية (NFCC) لإعداد خطة لإدارة الديون. توفر هذه المنظمة غير الربحية إمكانية الوصول إلى مستشاري ائتمان معتمدين يمكنهم مساعدتك في تحديد مبلغ سداد شهري ثابت. تقدم NFCC أيضًا دورات تدريبية عبر الإنترنت في إدارة الأموال لتعزيز معرفتك المالية.
تعرف على التكلفة الحقيقية للديون ذات الفائدة المرتفعة
بمجرد خروجك من ديون بطاقة الائتمان، من المهم بناء عادات صحية لضمان عدم الوقوع في الديون.
قال مارك إليوت، كبير مسؤولي خدمة العملاء في شركة الخدمات المالية LendingClub: “إن أسعار الفائدة تحدث فرقًا حقيقيًا، ومن المهم أن تعرف ما تدفعه. لقد أعرب العديد من المستهلكين الذين يعانون من ديون ذات فائدة مرتفعة عن ارتباكهم بشأن أسعار الفائدة السنوية لبطاقات الائتمان، وشركات بطاقات الائتمان سعيدة بالحفاظ عليها على هذا النحو”.
وأشار إليوت، الذي يتمتع بخبرة قيادية سابقة في جي بي مورجان تشيس وكابيتال ون، أيضًا إلى مفهوم خاطئ شائع بين المستهلكين العاديين.
“يعتقد العديد من المستهلكين أن سداد الحد الأدنى من الأقساط يعد وسيلة فعّالة لإدارة ديون بطاقات الائتمان”، كما يقول إليوت. ومع ذلك، يحذر إليوت من أن سداد الحد الأدنى فقط من أرصدة بطاقات الائتمان قد “يؤدي إلى فترات سداد مطولة ودفع فوائد إضافية بشكل كبير”. وبدلاً من ذلك، ينبغي للمستهلكين الذين يعانون من ديون بطاقات الائتمان المرتفعة أن يركزوا على تطوير الثقافة المالية والالتزام بميزانية الإنفاق.
كلمة أخيرة من النصيحة: “إن تطوير استراتيجية السداد أمر بالغ الأهمية”، كما يقول إليوت. “استهدف سداد مبلغ أكبر من الحد الأدنى من السداد لتقليل الرصيد الأساسي بشكل أسرع، وأعط الأولوية للديون ذات الفائدة المرتفعة”.
