من المتوقع أن تتفاقم مشكلة التأمين على المنازل في أميركا

• وجد تقرير لمجلس الشيوخ أن شركات التأمين على المنازل الخاصة تتخلى عن عدد متزايد من العملاء في معظم الولايات.
• وهذا يترك أصحاب المنازل في خطر، فيلجأون إلى خيارات الملاذ الأخير الأكثر تكلفة أو يصبحون غير مؤمن عليهم.
• وفي حين تمكنت ولاية فلوريدا من عكس هذا الاتجاه إلى حد ما، فإن المخاطر التي يتعرض لها أصحاب المنازل من المقرر أن تشتد.

وبينما يتدفق الأميركيون على الأماكن المعرضة للكوارث الطبيعية في الولايات المتحدة، فإن شركات التأمين على المنازل الخاصة تسير في الاتجاه المعاكس.

وقد تركت هذه المشكلة عدداً متزايداً من أصحاب المنازل أمام خيار واحد فقط لتغطية الأضرار التي لحقت بالممتلكات: شركات تأمين الملاذ الأخير.

أصبح حجم خسارة أصحاب المنازل لخططهم أكثر وضوحًا يوم الأربعاء بعد أن وجد تحقيق أجرته لجنة الميزانية بمجلس الشيوخ أن عدم التجديد لشركات التأمين الخاصة ارتفع ثلاثة أضعاف في أكثر من 200 مقاطعة بين عامي 2018 و2023.

“ما تكشفه بياناتنا الجديدة هو أن الفشل في التعامل مع تغير المناخ يؤثر أيضًا على ما إذا كان بإمكان العائلات حتى الحصول على تأمين لأصحاب المنازل، مما يهدد قدرتهم على الحصول على رهن عقاري، مما يسبب مشاكل لقيم العقارات في المجتمعات المعرضة للمناخ في جميع أنحاء البلاد. وقال رئيس الميزانية بمجلس الشيوخ شيلدون وايتهاوس في نشره للتقرير.

وجدت دراسة حديثة أجراها المركز المشترك لدراسات الإسكان بجامعة هارفارد أنه بين عامي 2018 و2023، تضاعف عدد العقارات المسجلة في شركات التأمين في كاليفورنيا وفلوريدا كملاذ أخير. وهناك اتجاه مماثل يحدث في لويزيانا. وفي حين خفضت ولاية فلوريدا المشاركة هذا العام، إلا أنها لا تزال تتمتع بأعلى معدلات الالتحاق في البلاد.

المشكلة ليست معزولة على الحالات الأكثر توقعًا. ووجدت لجنة الميزانية بمجلس الشيوخ أن معدل خسارة أصحاب المنازل لتأمينهم الخاص ارتفع أيضا في هاواي ونورث كارولينا وماساتشوستس.

ويحاول صناع السياسات وشركات التأمين تحقيق الاستقرار في السوق الخاصة، من خلال سن قوانين جديدة وإصلاح الأنظمة. ولكن مع توقعات العلماء بأن الكوارث الناجمة عن المناخ سوف تصبح أكثر تواترا وشدة في المستقبل المنظور، فإن المخاطر التي يتعرض لها أصحاب المساكن في أميركا آخذة في التصاعد.

تزايد مخاطر التأمين جعل بعض الدول تبحث عن حلول

في ما يقرب من ثلاثين ولاية، أصبحت شركات تأمين الملاذ الأخير، والمعروفة باسم الوصول العادل إلى متطلبات التأمين، أو FAIR، متاحة لأصحاب المنازل والشركات الذين يكافحون من أجل العثور على التأمين في السوق الخاصة.

وترتفع الأرقام لأن شركات التأمين الخاصة تسحب التغطية وترفع أقساط التأمين في المناطق المعرضة لخطر حرائق الغابات والأعاصير والفيضانات وغيرها من الكوارث التي غالبا ما تتفاقم بسبب تغير المناخ.

في حين أن خطط FAIR التي فرضتها الدولة مصممة لتكون بمثابة مساندة، فإن منظمي التأمين وشركات التأمين الخاصة يشعرون بالقلق إزاء عدد أصحاب المنازل والشركات المسجلين، وخاصة في كاليفورنيا وفلوريدا. غالبًا ما تكون الخطط أكثر تكلفة وتوفر تغطية أقل. بالإضافة إلى ذلك، فإن تحميل شركة تأمين واحدة بأكثر السياسات خطورة يزيد من فرص وقوع كارثة كبرى تغرق النظام وتترك دافعي الضرائب وشركات التأمين يتحملون الفاتورة.

وتحاول فلوريدا وكاليفورنيا عكس هذا الاتجاه، وقد شهدت فلوريدا بعض التقدم. قالت شركة تأمين الملاذ الأخير في الولاية، شركة Citizens Property Insurance Corporation، في 4 كانون الأول (ديسمبر) إن عدد وثائق التأمين الخاصة بها انخفض إلى أقل من مليون بوليصة للمرة الأولى منذ عامين.

وقال مارك فريدلاندر، المتحدث باسم معهد معلومات التأمين، إن الانخفاض يعكس سلسلة من التغييرات في السنوات الأخيرة لتحقيق الاستقرار في سوق التأمين الخاص بالولاية بعد أن غادرت أكثر من اثنتي عشرة شركة الولاية أو توقفت عن كتابة سياسات جديدة.

أقر المجلس التشريعي في فلوريدا قوانين للحد من تفشي الدعاوى القضائية والمطالبات بالاحتيال التي أدت إلى ارتفاع التكاليف القانونية لشركات التأمين الخاصة. وقال فريدلاندر إن دعاوى التأمين في الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2024 انخفضت بنسبة 56%، مقارنة بالأرباع الثلاثة الأولى من عام 2021 – العام الذي سبق سن القوانين الجديدة. بدأ المواطنون أيضًا برنامج “إخلاء السكان” الذي ينقل العملاء إلى السوق الخاصة. وقال المنظمون الحكوميون في أكتوبر إنهم وافقوا على ما لا يقل عن تسع شركات عقارية جديدة لدخول السوق، ولم ترتفع أقساط التأمين بنفس القدر الذي كانت عليه في العام الماضي.

في ولاية كاليفورنيا، حدثت العديد من حرائق الغابات الأكثر فتكًا وتدميرًا خلال السنوات الخمس الماضية. ونتيجة لهذا فإن بعض شركات التأمين الخاصة ترفع أقساط التأمين وتحد من التغطية في المناطق الخطرة، الأمر الذي يدفع المزيد من أصحاب المساكن إلى اللجوء إلى شركة تأمين الملاذ الأخير. وجدت دراسة هارفارد أن السياسات في خطة FAIR الخاصة بالولاية تضاعفت بين عامي 2018 و 2023 إلى أكثر من 300000. اعتبارًا من سبتمبر، قالت لجنة التأمين في كاليفورنيا إن إجمالي السياسات بلغ حوالي 452000 وثيقة.

وتعمل اللجنة على إصلاح اللوائح لإبطاء هذا الاتجاه، بما في ذلك مطالبة شركات التأمين الخاصة بالبيع في المناطق الخطرة. وفي المقابل، ينبغي أن يكون من الأسهل بالنسبة للشركات رفع أقساط التأمين التي تأخذ في الاعتبار تكاليف إعادة التأمين ومخاطر الكوارث في المستقبل. وقال مايكل سولين، المتحدث باسم المفوضية، إن ذلك من شأنه أن يساعد في استقرار أسعار الفائدة.

وأضاف سولين أنه في الماضي، كان بإمكان شركات التأمين الخاصة الحصول على موافقة على أقساط أعلى ولكن لم يكن مطلوبًا منها تقديم تغطية في المناطق المعرضة لحرائق الغابات.

وقال: “في غضون عام من الآن، سيكون ما يحدث في خطة FAIR بمثابة إجراء رئيسي بالنسبة لنا”. “نتوقع أن نرى هذه الأرقام تبدأ في الاستقرار والانخفاض.”

أزمة التأمين على المنازل المتصاعدة

ومع ذلك، فإن خفض الخطط المدعومة من الدولة ليس بالضرورة علامة على التقدم، كما قال ستيف كولر، زميل ما بعد الدكتوراه في المناخ والإسكان ومؤلف تقرير هارفارد، لموقع Business Insider.

ويشتري عدد متزايد من أصحاب المنازل في أماكن مثل فلوريدا، ولويزيانا، وكاليفورنيا تأميناً خاصاً من مقدمي خدمات غير تقليديين بالكاد يخضعون للتنظيم من قِبَل حكومات الولايات. لا تساهم شركات التأمين “غير المقبولة” هذه في صندوق حكومي يضمن لأصحاب المنازل سداد مطالباتهم حتى لو فشل مزود التأمين، مما يترك عملائهم دون الوصول إلى هذه التغطية الاحتياطية.

وقال كولر: “قد ينتقل شخص ما إلى شركة تأمين خاصة من شركة Citizens، وقد تكون شركة التأمين هذه معرضة لخطر إفلاس أكبر”.

وأضاف أن المزيد من أصحاب المنازل يختارون عدم التأمين تمامًا. أفاد معهد معلومات التأمين أن عدد أصحاب المنازل في الولايات المتحدة الذين ليس لديهم تأمين ارتفع من 5% في عام 2019 إلى 12% في عام 2022.

بالإضافة إلى ذلك، ينتقل الأمريكيون بشكل متزايد إلى أجزاء من البلاد الأكثر عرضة للطقس المتطرف. أفادت شركة Redfin العقارية في وقت سابق من هذا العام أن عشرات الآلاف من الأشخاص انتقلوا إلى المناطق الأكثر عرضة للفيضانات والحرائق في الولايات المتحدة العام الماضي بدلاً من الخروج منها.

ومع محاولة شركات التأمين التي تعتبر الملاذ الأخير تحويل المزيد من المخاطر إلى السوق الخاصة، فمن المتوقع أن تستمر أقساط التأمين على المنازل في الارتفاع. ويصدق هذا بشكل خاص على المناطق الأكثر تضرراً من الكوارث الناجمة عن المناخ.

وقال كولر إنه إذا خرجت شركات التأمين الخاصة من المناطق المتضررة بشدة في المستقبل، فقد تحتاج الولايات إلى أن تصبح مزود التأمين المهيمن بنفس الطريقة التي تولى بها البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات بعد انهيار السوق الخاصة للتأمين ضد الفيضانات في الستينيات. لا تزال معظم خطط التأمين ضد الفيضانات تصدرها الحكومة الفيدرالية.

وقال: “أعتقد أن الدول ستعمل بجهد شديد لتجنب ذلك وضمان وجود سوق خاصة قوية، لكن هذا توازي لا أستطيع أن أفكر فيه شخصيا”.

هل كافحت للحصول على تأمين على المنزل، أو انتقلت إلى شركة تأمين الملاذ الأخير، أو أصبحت غير مؤمن عليه؟ اتصل بهؤلاء المراسلين على [email protected] أو [email protected].