مرحباً بكم في هوس نقاط بطاقات الائتمان

بالنسبة إلى ديساي وغيره من صائدي المكافآت، فإن إدراك قدرتهم على أداء نوع من التحكيم في النقاط كان بمثابة خطاف حقيقي.

وقال “إن مجرد استخدام الأموال التي كنت سأستخدمها بخلاف ذلك أو مجرد التجمع مع الأصدقاء وقول 'مرحبًا، يمكنني فقط وضعها على بطاقتي ويمكنك إرسالها لي لاحقًا عبر Venmo'، وفتح الباب للحصول على 80 ألف نقطة من تشيس أو 175 ألف نقطة من أمريكان إكسبريس – كانت فرصة جديدة”، مضيفًا: “هذا ما دفعني إلى ذلك”.

إذا بدا الأمر كما لو أن البلاد بأكملها تعاني فجأة من هوس نقاط بطاقات الائتمان، فأنت على حق: فقد أظهر استطلاع للرأي أجرته شركة Ipsos على 1081 شخصًا بالغًا في الفترة من 31 أبريل إلى 1 مايو أن 71% من المشاركين لديهم بطاقة ائتمان مكافآت أو استرداد نقدي، وقال 68% إنهم يفضلون استخدام بطاقاتهم الائتمانية بسبب المكافآت والنقاط التي يمكنهم كسبها.

ووجد الاستطلاع أن خمس الأميركيين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و34 عاماً يستخدمون مكافآتهم لدفع ثمن أشياء لم يكونوا ليتمكنوا من تحمل تكلفتها لولا هذه المكافآت. ويقبل الأميركيون الأصغر سناً على بطاقات فاخرة مثل أميركان إكسبريس، على استعداد لدفع رسوم سنوية باهظة في مقابل الحصول على امتيازات مثل الوصول الحصري إلى تذاكر مهرجان كوتشيلا.

المكافآت هي السبب الرئيسي وراء استخدام بطاقات الائتمان لقد أصبحت بطاقات الائتمان قوة ثقافية هائلة بين الشباب الأميركيين. ومع ارتفاع التكاليف وتلاشي الدعم المالي الذي يحصل عليه جيل الألفية، تساعد مكافآت بطاقات الائتمان الجيل الجديد على عيش أنماط حياة ربما لا يستطيعون تحملها لولا ذلك: رحلات طيران من الدرجة الأولى، وغرف فندقية، وتجارب حفلات موسيقية لكبار الشخصيات. ولا يضر أن وسائل التواصل الاجتماعي مليئة بمقاطع الفيديو والمدونات التي تقدم وعدًا مغريًا برحلات مجانية وصالات فاخرة ومطاعم فاخرة ــ إذا تمكنت من تجميع اللغز الصحيح من النقاط والبطاقات دون أن تغرق نفسك في ديون كثيرة.

عيش حياة مترفة مع امتيازات بطاقات الائتمان

في البداية، اعتقد ويليم فان إيك البالغ من العمر 29 عامًا أن لعبة المكافآت كانت خدعة من بائع زيت الثعبان. ثم انتقل إلى: وهو مستلقٍ على مقعد الدرجة الأولى، وفي يده كأس من المشروبات الغازية.

وقال فان إيك، وهو مهندس برمجيات في منطقة الخليج، “واو، هذا في الواقع مخطط يمكنك الاستفادة منه بالمرونة المناسبة والبحث الصحيح”.

تعمل مكافآت بطاقات الائتمان كحافز لتشجيع العملاء على استخدام المزيد من البطاقات. ويمكن أن تأتي في شكل استرداد نقدي – مما يعني أنك تحصل على استرداد جزئي لعملية شراء معينة في شكل رصيد في فاتورتك أو تحويل إلى حساب آخر. أو تأتي في شكل نقاط، وهي أكثر غموضًا ولكن يمكن استخدامها عادةً كعملة للمشتريات المستقبلية. ثم هناك امتيازات أخرى مثل أرصدة الفنادق وأميال الطيران وبطاقات الهدايا والترقيات مثل Van Eck's.

على سبيل المثال، ستكلفك بطاقة بلاتينيوم من أمريكان إكسبريس – والتي غالبًا ما تُعتبر واحدة من أفضل البطاقات من حيث المكافآت – 695 دولارًا في الرسوم السنوية. في المقابل، ستحصل على خمس نقاط مقابل كل دولار تنفقه على الرحلات الجوية ونقطة مقابل كل دولار آخر تنفقه. في المتوسط، وفقًا لحسابات BI، تساوي نقطة أمريكان إكسبريس 1.8 سنتًا. لنفترض أنك أنفقت 5000 دولار، ذهب 2500 دولار منها إلى الرحلات الجوية؛ فستحصل على 15000 نقطة صافية، والتي قد تعادل حوالي 270 دولارًا – وهو جزء كبير من الرسوم السنوية.

بالإضافة إلى ذلك، تقدم العديد من البطاقات مكافآت كبيرة عند التسجيل. تقدم بطاقة بلاتينيوم 80 ألف نقطة مقابل إنفاق 8 آلاف دولار في الأشهر الستة الأولى من حمل البطاقة. وقد تبلغ قيمة هذه النقاط الـ80 ألف نقطة وحدها ضعف الرسوم السنوية.

إن الاستفادة من هذا النظام تتطلب الاجتهاد وضبط النفس لتجنب دفع المزيد من الفوائد والرسوم أكثر مما تحصل عليه من مكافآت. ووفقا لدراسة بحثية تبحث في من يضر هذا النظام ومن يستفيد منه، فإن المقترضين الذين يحملون أرصدة والشركات – والتي تدفع رسوما على كل معاملة بطاقة ائتمان – يدعمون المتعة بالنسبة لبقيتنا.

قبل الجائحة، كان فان إيك يبحث عن بطاقات تقدم مكافآت تسجيل عالية، مثل بطاقة تشيس سافير بريفيرد، لأنها تسمح له بنقل النقاط إلى شركات الطيران حتى يتمكن من حجز مقاعد درجة رجال الأعمال أو الدرجة الأولى. وخلال الجائحة، لاحظ المكافآت المعززة والفوائد قصيرة الأجل التي كانت الشركات تقدمها في محاولة لجذب العملاء؛ على سبيل المثال، قدمت بطاقة دلتا رصيدًا لتناول الطعام بقيمة 15 دولارًا شهريًا. عندها لاحظ فان إيك أن المزيد من أصدقائه من الجيل زد والألفية بدأوا في إتقان التعامل مع مزاياهم.

يتوخى فان إيك الحذر الشديد من التسلل إلى نمط الحياة والتأكد من أن البطاقات تستحق كل هذا العناء، خاصة في ظل أسعار الفائدة المرتفعة التضخم والمخاوف من الركود.

“لقد رأيت معظم زملائي، بمن فيهم أنا، يعيدون تقييم القيمة المقترحة للبطاقات”، كما قال. في كل عام، يراجع قائمة البطاقات لمعرفة البطاقات التي دفعت ثمنها بنفسها دون أن يغير سلوكه. وإذا لم يتغير سلوكه، فسوف يلغي البطاقة.

ولكن ليس الجميع على نفس القدر من الحكمة التي يتسم بها فان إيك. ففي قطاع التكنولوجيا الذي يعمل به والذي يتسم بارتفاع الأجور، لا يزال فان إيك يرى أن الناس يغيرون عاداتهم لتحقيق أقصى قدر من المكافآت، وهو ما لا يعتقد أنه ذكي.

ربما يكون هذا هو السبب وراء ارتفاع معدلات التخلف عن السداد في السنوات الأخيرة، حيث كان المقترضون الأصغر سناً في طليعة المتخلفين عن السداد. ففي نهاية المطاف، من الممتع استخدام بطاقات الائتمان. لا، في الحقيقة. وعلى النقيض من الاعتقاد بأننا نستهلك كثيراً باستخدام بطاقات الائتمان لأنها تخفيف آلام الإنفاق، وجدت الأبحاث أن جاذبيتهم الأكبر تكمن في أنهم تجعل أدمغتنا تشعر وكأننا نحصل على مكافأة. كل ما يقف بينك وبين الوصول إلى صالة الدرجة الأولى في المطار هو بضع نقرات أو تمريرات.

لا شيء جيد يدوم

لا تقوم شركات بطاقات الائتمان بتوزيع المكافآت مجانًا فحسب.

وكما وجدت لولو وانج، الأستاذة المساعدة في التمويل بكلية كيلوج للإدارة بجامعة نورث وسترن، فإن العديد من الشركات تنقل تكاليفها إلى العملاء. على سبيل المثال، لنفترض أنك تستخدم بطاقة ائتمان تمنحك خصمًا نقديًا بنسبة 1% في مقهى محلي مفضل لديك مقابل 100 دولار من القهوة لك ولأصدقائك. يدفع المقهى رسومًا بنسبة 2% على المعاملة – 2 دولار – لجهة إصدار بطاقتك. ثم تستخدم جهة إصدار بطاقتك جزءًا من هذه الرسوم البالغة 2% لتعيد إليك 1%. لتغطية رسومهم، قد يرفع المتجر أسعاره.

وقال وانج “بمعنى ما، عندما تستفيد من تلك المكافآت، فإنك تأخذ تلك الأموال من مزيج من التجار وغيرهم من مستهلكي النقد وبطاقات الخصم في الاقتصاد، والذين لا يستفيدون من تلك المكافآت”.

لا تكون الامتيازات دائماً صفقة رائعة للجميع. يستخدم ويل سبرينجر، البالغ من العمر 41 عاماً في إنديانا، بطاقات تشيس سافير بريفيرد وأمريكان إكسبريس بلاتينيوم في المقام الأول للحصول على امتيازات مثل التأمين على السفر وتأجير السيارات. ولأنه يعيش في منطقة ريفية أكثر، فإن ميزة عضوية صالة الألعاب الرياضية Equinox غير ذات جدوى، ولا يمكنه حقاً استخدام ميزة أوبر المقدمة – فهو يحولها أحياناً إلى رصيد لتوصيل الطعام إلى أوبر إيتس.

يقول مستخدمو نقاط بطاقات الائتمان المخلصون الآخرون إنه لا يمكنك الاعتماد على امتيازاتك المفضلة. براندون زيميل، منتج موسيقي يبلغ من العمر 32 عامًا في لاس فيجاس، يضع كل شيء تقريبًا على بطاقة ائتمان. لديه بطاقتان، تشيس سافير ريزيرفد برسوم سنوية أعلى ومخصصة أكثر للسفر، وتشيس فريدوم أنليميتد، التي تقدم عائدًا ثابتًا إلى حد ما على النقاط. قال إن بطاقة السفر الخاصة به توفر مئات الدولارات من نفقاته، ويحب استخدام نقاطه لوضع نفسه على قوائم ترقية المقاعد.

لكن زيميل فقد مؤخرًا ميزة سفر مفيدة للغاية: “بطاقة الأولوية” التي يمكن تحويلها إلى رصيد طعام بقيمة 28 دولارًا له ولضيفه.

“يبدو أن الأمر أصبح شائعًا هذه الأيام، حيث تقوم الشركات كل عام أو عامين أو ثلاثة أعوام بتخفيض قيمة منتجاتها أو المزايا التي توفرها منتجاتها. وأعتقد أن هذا متوقع إلى حد ما، ولكنه يذكرك بأن الأشياء التي تستمتع بها حاليًا لن تستمر بالضرورة في الأمد البعيد”.

كما رأى زيميل خلال فترة عمله كحامل بطاقة، فإن المكافآت لقد “نما هذا الهوس بشكل كبير”، بفضل المدونات الشعبية ومستخدمي تيك توك. وقد يؤدي هذا أيضًا إلى إضعاف جاذبية الامتيازات الحصرية سابقًا، مثل صالات المطارات المزدحمة.

وقال “لقد اعتاد الناس على أن يتمتع أي شخص لديه نبض بالقدرة على الوصول إلى صالات الانتظار في المطارات”. والآن أدركت شركة دلتا أن لديها عددًا كبيرًا جدًا من حاملي البطاقات النخبوية – مما دفعها في بعض الحالات إلى تقييد الوصول إلى صالات الانتظار على المنفقين الأعلى.

وهذا ما يقول وانج إنه مثال على “التقسيم الطبقي المتزايد للحياة بين الأثرياء والفقراء”، مثل ملعب البيسبول المقسم بين الحشود في المدرجات والمشجعين الأثرياء في المقاعد الخلفية.

وقال وانج “أستطيع أن أفهم تماما هذا الخوف المتزايد من انقسام المجتمع إلى أولئك الذين يمكنهم الوصول إلى هذا النوع من الأشياء وأولئك الذين لا يستطيعون”.

أستطيع أن أتعاطف مع هذا الشعور. ففي مهرجان موسيقي هذا الصيف، علمت أن بطاقة الائتمان الخاصة بي من بنك تشيس سافير ستسمح لي بتخطي الطابور والوصول إلى خيمة مكيفة الهواء مع مياه مجانية.

ولكن عندما وصلت إلى هناك، أدركت حقيقة قاسية: كنت في الواقع في احتياج إلى بطاقة أعلى من بطاقتي بمستوى واحد حتى أتمكن من الدخول. ولحظة وجيزة، بينما كنت أتأمل الحشد القليل داخل البنك، فكرت في التقدم بطلب على الفور. ولكنني قررت في النهاية أنه ليس من مصلحتي أن أتحمل رسومًا سنوية أعلى وأن أفتح خط ائتمان آخر.

ومع ذلك، بينما كنت أقف بين الحشود المزدحمة والمتصببة بالعرق، منتظرًا قرابة الساعة للحصول على الطعام والماء، شعرت وكأن جاذبية سكاي بوكس ​​تطاردني. هل ستعود بطاقة ائتمان جديدة بأي فائدة على مالي؟ على الأرجح لا. هل ستجعلني أشعر وكأنني من كبار الشخصيات في هذا الحدث؟ بالتأكيد. ربما سأحاول الحصول على بطاقة Sapphire Reserve قبل مهرجان العام المقبل.

هل أنت متحمس لمكافآت بطاقتك الائتمانية؟ هل وقعت في الديون أثناء محاولتك لعب لعبة النقاط؟ اتصل بهذا المراسل على جكابلان@businessinsider.com.