لدي 5 أطفال ولا أستطيع دفع تكاليف دراستهم. قررت عدم تنفيذ خطة 529، وإليك كيفية مساعدتهم بدلاً من ذلك.

• لم تدفع عائلاتنا تكاليف دراستي أنا وزوجي.
• لدينا خمسة أطفال تتراوح أعمارهم بين 13 إلى 4 سنوات، ونعلم أننا لا نستطيع دفع تكاليف دراستهم بالكامل.
• بدلاً من استخدام 529 خطة، استخدمنا حسابات UTMA بدلاً من ذلك؛ هذا هو السبب.

عندما كبرت أنا وزوجي، أخبرتنا عائلاتنا في وقت مبكر أنهم لن يدفعوا لنا تكاليف الالتحاق بالجامعة.

لقد فهمنا تماما. لا أحد منا لديه خلفية ثرية. لقد تزوج آباؤنا في سن مبكرة ولم يكمل أي منهم دراسته الجامعية بنفسه.

مع اقتراب الآباء من التقاعد، ودخل العمل الحر المتغير للغاية، وخمسة أطفال لدينا، فإن ذكرياتنا عن العمل في طريقنا إلى المدرسة ليست باهتة للغاية. لقد حصلنا على هذه الشهادات بشق الأنفس، وبينما دعمتنا عائلاتنا بأفضل ما في وسعها، كان الجزء المالي متروكًا لنا في الغالب.

مع دخل الطبقة المتوسطة، فإننا لا نساوم بأي أوهام بأننا سنكون قادرين على دفع تكاليف التعليم للجميع بشكل كامل، ومع ذلك فإن رغبتنا هي دعم أطفالنا، الذين تتراوح أعمارهم بين 4 و6 و8 و10 و13 عامًا، ليضعوا أنفسهم في مكانهم الصحيح. للنجاح.

عندما تفكر معظم العائلات في توفير التعليم، فإنهم يتصورون خطة 529. وبدلاً من ذلك، اخترنا حسابات وصاية لأطفالنا بموجب قانون النقل الموحد إلى القاصرين، أو UTMAs.

تتيح لك خطة الادخار 529 توفير المال للمستفيد، وهو طفلك، واستخدامه لدفع نفقات التعليم. يمكنك دفع الرسوم الدراسية، ولكن أيضًا تكاليف الإقامة والكتب. يستخدمه بعض الآباء لدفع تكاليف المدرسة الخاصة قبل أن يذهب أطفالهم إلى الكلية.

تتم إدارة حساب حضانة UTMA من قبل الوالدين حتى يبلغ الطفل 18 أو 21 عامًا، وعندها يحصلون على السيطرة الكاملة على الأموال. يمكنهم استخدامه لدفع تكاليف الكلية أو القيام باستثمارات كبيرة مثل شراء سيارة. يمكن أن تحتوي الحسابات على أموال وعقارات وفنون جميلة وحتى براءات اختراع.

لهذا السبب قررنا أن حسابات UTMA هي الأفضل لوضعنا العائلي.

في حساب حضانة UTMA، المال ينتمي إلى الطفل

قال آندي إيسر، المستشار المالي في شركة الاستثمار إدوارد جونز، إنه من المهم أن يفهم الآباء أن الأموال الموجودة في حساب UTMA تعتبر من الناحية القانونية ملكية للطفل.

على الجانب الإيجابي، قال إيسر لـBusiness Insider إن هذا الوضع “يمكن أن يوفر بعض الحماية من دائني الشركة الأم”. لا يستبعد هذا 529 خطة، والتي يمكن إعدادها مع أحد الوالدين أو الطفل باعتباره المالك القانوني؛ بالإضافة إلى ذلك، توفر بعض الولايات حماية الدائنين لـ 529 صندوقًا.

على الرغم من أنك قد تأمل في تخطي الوصية العقارية باستخدام حساب UTMA، إلا أن Esser يشير إلى أن هذا أيضًا ليس صحيحًا تمامًا. إذا مات الوصي، فيجب تعيين وصي جديد، وإذا مات القاصر، يصبح الحساب عادةً جزءًا من تركة القاصر.

حسابات UTMA مرنة

في حين أنه يجب استخدام خطط 529 للنفقات المتعلقة بالتعليم، فإن خيارات UTMAs أوسع بكثير. الشرط الأساسي هو أن الأوصياء لا يمكنهم إنفاق الأموال على أنفسهم؛ يجب أن يتم إنفاق المال على شيء يفيد الطفل بشكل مباشر.

قد تشمل الفوائد تكاليف الدعم الضرورية، مثل الرعاية الصحية، أو يمكن أن تكون عناصر باهظة الثمن. مع UTMAs، يمكن لأطفالنا شراء سياراتهم الأولى، أو الدراسة في الخارج، أو سداد الدفعات الأولى لشققهم الأولى، أو حتى الزواج.

ومع ذلك، فإن أي استثمارات تقوم بها حسابات UTMA وتؤدي إلى دخل مكتسب يعني أن الدخل الذي يزيد عن 1300 دولار يخضع للضريبة، وسيكون الطفل أو الوصي مسؤولاً عن دفع ذلك.

تتناسب حسابات UTMA بشكل أفضل مع فلسفتنا الأبوية

نحن لسنا مدخرين عدوانيين، وبعد أن عشنا انهيارًا في السوق، فإننا لا نحب أن يكون لدينا الكثير من الأموال المقيدة في الاستثمارات التقليدية أيضًا.

إن الإشارات الأخيرة التي تشير إلى أن سوق الأوراق المالية الأمريكية تزدهر مرة أخرى بشكل خطير لم تنجح في تهدئة مخاوفنا. كنت أرغب في الحصول على شيء آمن إلى حد معقول يمكن أن ينمو بمرور الوقت ويمكن استخدامه في العديد من التطبيقات المختلفة، دون أدنى شك بشأن الشخص الذي يستهدفه كل صندوق.

نحن لا نتعامل بشكل جيد مع حسابات الوصاية لدينا، ولا نخطط للاحتفاظ بمبالغ ضخمة من المال فيها، على الإطلاق. إنها تهدف إلى استكمال احتياجات أطفالنا في وقت ما في المستقبل، وليس إلغاء مسؤوليتهم في الدراسة والعمل وبناء مدخراتهم الخاصة. إذا وجدنا أنفسنا يومًا ما في وضع مالي أفضل مما نحن عليه الآن، فمن المرجح أن نساعد أطفالنا على الاستثمار في شيء ملموس، مثل السيارة أو المساعدة في بدء عمل تجاري.

يمكن تلبية الاحتياجات الخاصة

يعاني أحد أطفالي من عسر القراءة ويكره التعليم التقليدي. إن مرونة حساب UTMA تعني أنه يمكننا تضمين جميع أطفالنا بالتساوي دون توقع أن يختار الجميع الذهاب إلى الكلية.

ومع ذلك، فإن UTMAs لها تأثير أكبر من 529 على أهلية المساعدات المالية للكلية.

حسابات UTMA ميسورة التكلفة

بعد أن ولد أصغرنا، كنت مصممًا على البدء في نوع من الادخار لجميع أطفالنا، مهما كانوا صغارًا. في ربع صعب، سيحصل كل منهم على الحد الأدنى الشهري وهو 25 دولارًا، وفي المواسم الأفضل، سأقدم كل ما أستطيع توفيره. إذا كان أفراد العائلة الممتدة يرغبون في المساهمة أيضًا، فإن حسابات الوساطة لدينا تجعل من السهل عليهم القيام بذلك.

مثل 529 خطة، تكون مساهمات حساب UTMA بعد الضريبة، مما يعني أن ضرائب الدخل قد تم دفعها بالفعل على الأموال التي يتم إيداعها. ومع ذلك، بالنسبة للأسر ذات الدخل المتوسط ​​مثل أسرتنا، حيث لا توجد نية لتخصيص عشرات الآلاف من الدولارات لكل حساب، فإن حساب UTMA سهل الفتح ورخيص للاستمرار في التشغيل.

نحن ندرك أن 529 خطة ستمنحنا المزيد من السيطرة المباشرة على إنفاق أطفالنا، ولكن عاجلاً أم آجلاً، سيتعين عليهم أن يكبروا. يعد حساب UTMA مجرد إحدى الأدوات التي نأمل أن تساعدهم على القيام بذلك.