المزيد من مشتري المنازل يختارون نوعًا محفوفًا بالمخاطر من الرهن العقاري في محاولة لتوفير المال
مع ارتفاع معدلات الرهن العقاري ، يبحث المزيد من المقترضين عن طرق للحفاظ على تكاليف بناء المنازل الخاصة بهم. هل يمكن أن يكون الرهن العقاري القابل للتعديل هو السبيل للقيام بذلك؟
يوم الأربعاء ، ذكرت جمعية مصرفي الرهن العقاري أنه خلال الأسبوع المنتهي في 11 أبريل 2025 ، ارتفعت حصة المقترضين الذين يتقدمون للحصول على الأسلحة إلى أعلى مستوياتها منذ نوفمبر 2023.
وقال مايك فراتانتوني ، ماجستير إدارة الأعمال في مجال إدارة الأعمال ، “بالنظر إلى القفزة في الأسعار ، يختار عدد أكبر من المقترضين معدلات أولية منخفضة مع ذراع ، حيث تقترب الأسعار الثابتة الأولية من 6 ٪ في استطلاعنا الأسبوع الماضي”.
أظهرت بيانات ماجستير إدارة الأعمال أيضًا أن متوسط معدل الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عامًا زاد 20 نقطة أساس إلى 6.81 ٪. لذلك من الممكن أن يحصل المقترضون على خصم كبير من خلال اختيار قرض قابل للتعديل. ولكن هل هذه فكرة جيدة؟
لماذا يتحول المزيد من المشترين إلى السلاح
تقول جينيفر بيستون ، نائبة الرئيس التنفيذي للمبيعات الوطنية بمعدل مقرض الرهن العقاري: “عمومًا ، تكون معدلات الذراع أقل من معدلات الرهن العقاري الثابتة ، ومع ذلك ، فإن مقدار ما يعتمد على ظروف السوق”.
يقول بيستون إن الأسلحة قد اقتربت من الأسعار الثابتة في السنوات الأخيرة ، لكنهم بدأوا في تباعد أكثر.
نظرًا لأن معدلات الذراع عادة ما تكون أقل من معدلات الرهن العقاري الثابتة ، يمكن أن تساعد المشترين في العثور على القدرة على تحمل التكاليف عندما تكون المعدلات مرتفعة. مع انخفاض معدل الذراع ، يمكنك الحصول على دفعة شهرية أصغر أو شراء منزل أكثر مما تستطيع مع قرض سعر ثابت.
كيف يعمل الرهن العقاري القابل للتعديل؟
مع الرهن العقاري الثابت ، يظل سعر الفائدة الخاص بك كما هو طوال الوقت الذي تحصل فيه على القرض. هذا يحافظ على دفعتك الشهرية نفس الشيء لسنوات.
كما يوحي الاسم ، تعمل الرهون العقارية القابلة للتعديل بشكل مختلف. ستبدأ بنفس المعدل لبضع سنوات ، ولكن بعد ذلك ، يمكن أن يتغير معدلك بشكل دوري. هذا يعني أنه إذا ارتفع متوسط الأسعار ، فسيزيد دفع الرهن العقاري. إذا سقطوا ، فستنخفض دفعتك.
5/1 مثال للرهن العقاري القابل للتعديل
النوع الأكثر شعبية من الذراع هو ذراع 5/1. سنستخدمه كمثال لإظهار كيفية عمل هذه الأنواع من الرهون العقارية.
يخبرك الرقم الأول كم من الوقت ستحتفظ بالمعدل الذي تم إعطاؤه في البداية. لذلك ، لنفترض أنك تحصل على ذراع 5/1 بمعدل فائدة 6.20 ٪.
خلال السنوات الخمس الأولى ، لديك الرهن العقاري ، سيبقى سعرك بنسبة 6.20 ٪.
يخبرك الرقم الثاني عدد المرات التي سيتم فيها ضبط المعدل بعد انتهاء فترة السعر الثابت الأولي. مع ذراع 5/1 ، يعدل المعدل مرة واحدة في السنة. إذا تسببت ظروف السوق في السنوات الخمس الأولى في ارتفاع أسعار الفائدة ، فمن المحتمل أن ينتهي بك الأمر بمعدل أعلى عندما يحين الوقت لضبط.
تأتي الأسلحة لمدة خمس سنوات أيضًا في تباين 5/6 ، مما يعني أنه بعد فترة السعر الثابت لمدة خمس سنوات ، سيتم ضبط معدلك مرة واحدة كل ستة أشهر.
هل الرهون العقارية القابلة للتعديل مخاطرة؟
نظرًا لأن دفعتك الشهرية يمكن أن ترتفع بمرور الوقت ، فإن هذه الأنواع من القروض العقارية محفوفة بالمخاطر.
يقول بيستون: “أنا شخصياً لست من المعجبين بالأسلحة ما لم يتم تعليم المقترض بشأن المخاطر ولديه فهم حازم”.
تأتي الأسلحة مع بعض الحدود على مقدار ما يمكن أن يتغيروا في كل مرة يتكيفان. عندما تتقدم بطلب للحصول على ذراع ، فإن المقرض الخاص بك سيعطيك تقديرًا قرضًا يوضح تلك الحدود ويخبرك بمدى ارتفاع مدفوعاتك في النهاية.
لا تفترض أنك ستتمكن من إعادة تمويل طريقك للخروج من الذراع إذا كانت مدفوعاتك الشهرية مرتفعة للغاية ، كما تحذر بيستون.
وتقول: “يفترض الناس دائمًا ما إذا كان ذلك قد حدث ، يمكنهم إعادة التمويل ، ولكن إذا كانت المعدلات بشكل عام أعلى أو إذا لم تكن مؤهلة لإعادة التمويل ، فيمكنهم أن ينتهي بهم المطاف في وضع مالي سيء”.
هل الذراع أفضل من الرهن العقاري الثابت في عام 2025؟
تميل الأسلحة إلى أن تكون شائعة لدى المقترضين الذين لا يخططون للبقاء في منازلهم لفترة طويلة. إذا قمت ببيع منزلك قبل انتهاء الفترة الثابتة الأولية ، فلن تضطر إلى التعامل مع دفعة الرهن العقاري المتغيرة.
إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك لفترة أطول ، فإن Beeston توصي بالذهاب مع الرهن العقاري الكلاسيكي لمدة 30 عامًا.
وتقول: “إن ثابت لمدة 30 عامًا أمر رائع للمقترضين الذين ينعكون المخاطر”. “ليس لدى جميع البلدان قروضًا ثابتة مدتها 30 عامًا. نحن محظوظون جدًا في أمريكا لأن لدينا القدرة على قفل معدل قرضنا لحياة القرض.”
كم يمكن أن تنقذك ذراعك الآن؟
يعتمد المبلغ الذي يمكن أن توفره عن طريق اختيار ذراعك على مقرض الرهن العقاري الخاص بك وأموالك.
لنفترض أنك تحصل على اقتباسات من المقرض الذي يظهر أنه يمكنك الحصول على ذراع 5/1 بسعر فائدة 6.20 ٪ أو رهن ثابت لمدة 30 عامًا بسعر فائدة 6.80 ٪ على قرض بقيمة 300000 دولار.
على مدار السنوات الخمس الأولى ، سيكون الدفع الشهري على الذراع (لا يشمل الضرائب والتأمين) هو 1837 دولارًا ، في حين أن الدفع الشهري على الرهن العقاري الثابت سيكون 1955 دولارًا.
هذا مجرد مثال. يمكن أن تختلف أسعار الذراع كثيرًا ، لذلك إذا كنت مهتمًا بمعرفة ما إذا كان بإمكان الذراع أن يوفر لك المال ، فإن أفضل رهان لك هو التحدث إلى المقرض.
يمكنك أيضًا مراقبة تغطية معدل الرهن العقاري اليومية الخاصة بـ Business Insider للحصول على أحدث المعلومات حول أسعار الذراع الحالية وكيف تقارنها بخيارات السعر الثابت.
