“إنه أمر مروع”: يقوم الجيل Z برفع مستويات تاريخية من ديون بطاقات الائتمان

كان تيموثي دانيكوفسكي مستعدًا لبدء حياته البالغة. بعد أربع سنوات قضاها في بلدة جامعية صغيرة وسنة خامسة في المنزل بفضل الوباء، انتقل أخيرًا إلى سياتل في عام 2021. وبعد فترة وجيزة، حصل دانيكوفسكي على وظيفة محاسبية محترمة، وانتقل إلى شقته الخاصة، وسجل في أول مشروع له. بطاقة الائتمان، التي كان ينوي استخدامها فقط في حالات الطوارئ.

في البداية، حافظ دانيكوفسكي على توازنه بشكل جيد بما فيه الكفاية، ولكن سرعان ما أدى إدمانه القهري للتسوق ورغبته في رؤية العالم إلى كسر انضباطه. قال لي: “لقد قمت ببناء نقاط للسفر”. “لكن عندما أسافر، أريد الذهاب للتسوق، وهنا يخرج الإنفاق عن نطاق السيطرة”.

في غضون ثلاث سنوات، تراكم على دانيكوفسكي حوالي 15 ألف دولار من الديون عبر ثلاث بطاقات، يبلغ معدل فائدة إحداها 28٪. وهو يسدد الحد الأدنى من مدفوعاته كل شهر – وهي مهمة أصبحت أكثر صعوبة منذ أن فقد وظيفته هذا العام – ويحاول مقاومة الرغبة في الاستمرار في استخدام البطاقات، لكن رصيده لا يتزحزح.

وقال: “عندما يتعلق الأمر بالأمور اليومية، فإنني أختار الراحة على كل شيء آخر”.

ويعمل دانيكوفسكي والعديد من أبناء الجيل Z على تراكم ديون بطاقات الائتمان بسرعة. وجدت دراسة أجرتها TransUnion أنه، بعد تعديل معدل التضخم، كان متوسط ​​رصيد بطاقة الائتمان لشخص كان عمره 22 إلى 24 عامًا في نهاية العام الماضي 2834 دولارًا، أي بزيادة قدرها 26٪ عن متوسط ​​الرقم لجيل الألفية الذين كانوا في نفس العمر قبل عقد من الزمن. . أشارت الدراسة أيضًا إلى أن جيل Z كانوا أكثر راحة مع بطاقات الائتمان من الأجيال السابقة: كانوا يفتحون المزيد من البطاقات، وكانوا أكثر عرضة للتخلف عن السداد، وكانوا يستخدمون البطاقات في المزيد من أنواع المشتريات. أخبرني أليف أن بيانات Credit Karma تظهر أن الجيل Z يحصل على الديون بمعدل أسرع من أي فئة عمرية أخرى. إن الجمع بين الاقتصاد المضطرب على نحو متزايد ورغبة جيل زي في التعويض عن الوقت الضائع من خلال “الإنفاق الانتقامي” الوبائي، جعل العديد من أفراد الجيل يعتمدون بشكل مفرط على الائتمان.

تقول كورتني أليف، محامية المستهلك في Credit Karma: “يعطي الجيل Z الأولوية للمتعة على الشؤون المالية عندما يتعلق الأمر بأشياء مثل تناول الطعام بالخارج والتسوق والسفر”. “وهذا بالإضافة إلى حقيقة أن سنوات كسبهم كانت أقل، يفسر سبب نمو ديون بطاقاتهم الائتمانية بمعدل أسرع.”

وفي حين أن مستويات الدين الإجمالية لجيل Z لا تزال أقل من مستويات ديون الأجيال الأكبر سنا، فإن اعتماد المستهلكين الشباب المبكر على بطاقات الائتمان يعرض مستقبلهم المالي للخطر. يقول أليف: “إن الأعباء المالية التي يواجهها الجيل Z اليوم يمكن أن يكون لها آثار طويلة الأمد على حياتهم، بما في ذلك قدرتهم على تحقيق المعالم الرئيسية، مثل تأخير اللحظات الكبيرة مثل الزواج، أو شراء منزل، أو تكوين أسرة حتى إنهم يشعرون بمزيد من الأمان المالي.”

جزء من اهتمام جيل Z ببطاقات الائتمان هو ببساطة مسيرة التقدم التكنولوجي. يتمتع المواطنون الرقميون بخيارات دفع أكثر من أي جيل سبقهم، وقد تبنوا الدفع الإلكتروني وطرق الائتمان البديلة مثل المحافظ الرقمية وتطبيقات الشراء الآن والدفع لاحقًا. ومن ناحية أخرى، استهدفت شركات بطاقات الائتمان الشباب باعتبارهم عملاء جدد متحمسين.

هناك أيضًا بعض الأسباب المالية الحادة التي جعلت الجيل Z يقفز برأسه إلى المجمع الائتماني. لقد أثرت عليهم القيود الوبائية والتضخم وارتفاع أسعار الفائدة بشدة عندما بدأوا حياتهم المهنية وحصلوا على وضعهم المالي. وبينما كان الشباب يبحثون عن حلول للضغوط المالية، ومع انخفاض أرصدة بطاقات الائتمان، كانت شركات بطاقات الائتمان أكثر من راغبة في تقديم عرض لجيل Z. جعلت الشركات الحصول على الائتمان أسهل في عامي 2021 و2022 من خلال السماح للأشخاص ذوي الدرجات الائتمانية المنخفضة بالوصول إلى البطاقات التي لم يكونوا مؤهلين لها في السابق. فتح الشباب بطاقات الائتمان بمعدل أسرع من أي فئة عمرية أخرى خلال الوباء.

كان الإغراء باستخدام تلك البطاقات قوياً. وجدت Credit Karma أن متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان لأعضاء الجيل Z زاد ​​بنسبة 3.2% من الربع الأول إلى الربع الثاني من عام 2024، في حين زاد متوسط ​​الديون لجيل الألفية، وجيل X، وجيل طفرة المواليد بنسبة 2.4%، و2%، و 1.6%. وفي حين انخفضت أرصدة بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة في وقت مبكر من الوباء، لم يستغرق الأمر وقتا طويلا قبل أن يبدأ المستهلكون الأمريكيون في تراكم الديون مرة أخرى. وارتفعت أرصدة بطاقات الائتمان بمقدار 396 مليار دولار منذ الربع الأول من عام 2021، أي بزيادة قدرها 51%.

لم أستطع تحمل تكاليف العيش، لكنني في مدينة جديدة، وأريد الخروج والتعرف على الناس. لقد أسميت تلك نفقات المتعة الخاصة بي. لقد بدأت بوضع كل ذلك على بطاقتي الائتمانية.

تراكمت لدى بعض الناس ديون بطاقات الائتمان في موجة من الإنفاق الانتقامي بعد الوباء؛ وكان البعض يطارد النقاط والمكافآت. وقال آخرون إنهم تكبدوا فواتير كبيرة لأنهم لا يستطيعون تحمل عدم القيام بذلك. وبغض النظر عن الأسباب، فمن الواضح أن العديد من أبناء الجيل Z يشعرون بالارتياح تجاه قطعهم البلاستيكية الصغيرة.

على سبيل المثال، أخبرني دانيكوفسكي أنه وقع في فخ بطاقات الائتمان بعد حصوله على بطاقة سفر ذهبية من أمريكان إكسبريس بمعدل فائدة سنوي مرتفع للغاية. سمحت له البطاقة ببناء النقاط، مما سمح له بمواصلة السفر. ويقول: “لقد اعتدت على أسلوب الحياة هذا الذي عشته طوال السنوات الثلاث الماضية، لدرجة أنه أصبح من الصعب بالنسبة لي أن أتوقف عنه”.

آخرون، مثل نيكو، خبير استراتيجي إعلاني يبلغ من العمر 27 عاما، وقعوا في دائرة الإنفاق بعد الوباء. بعد تخرجه من الكلية في عام 2020، عاد نيكو إلى المنزل مع والدته لتوفير المال أثناء العمل عن بعد. بحلول أواخر عام 2021، كان نيكو جاهزًا للتغيير. بعد انتقاله إلى شيكاغو، بدأ في استخدام بطاقته الائتمانية بشكل أكبر. كان يكافح من أجل دفع إيجاره البالغ 1100 دولار مقابل راتب قدره 36000 دولار. بالإضافة إلى دفع فواتيره والتأكد من حصوله على البقالة، كان نيكو يحاول تكوين صداقات جديدة في المدينة.

يقول: “لم أستطع تحمل تكاليف العيش، لكنني في مدينة جديدة، وأريد الخروج والالتقاء بالناس. لقد أسميت هذه نفقات المرح الخاصة بي”. “لقد بدأت بوضع كل ذلك على بطاقتي الائتمانية.”

استمر نيكو في الوصول إلى الحد الائتماني الخاص به، و استمرت شركة بطاقات الائتمان في توسيع نطاقها. وبعد مرور ثلاث سنوات، أصبح لديه حوالي 20 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان والحد الأدنى للدفع شهريًا قدره 400 دولار، وكلها تقريبًا تذهب نحو الفائدة. وقال إن الحصول على وظيفة ذات أجر أعلى ساعده على البدء في التعامل مع الديون. لقد توقف عن استخدام البطاقة ويحاول تسديد مبلغ يتراوح بين 700 إلى 900 دولار شهريًا على أمل خفض المبلغ الإجمالي.

أثبت الائتمان أنه أمر حيوي بالنسبة لإيمالين، وهي مطورة ويب تبلغ من العمر 27 عامًا وتعيش في ولاية كارولينا الشمالية، عندما كان عليها تغطية نفقاتها خلال محورها الوظيفي. لقد تراكمت عليها ديون بطاقة الائتمان بقيمة 6000 دولار أثناء حضورها معسكرًا تدريبيًا للبرمجة بدوام كامل، واستخدمت البطاقة لدفع ثمن البقالة وصيانة السيارات والتأمين ونفقات الحياة الأخرى. وبينما كانت البطاقة بمثابة شريان الحياة عندما حاولت إعداد نفسها لمهنة ناجحة، فقد شعرت بالخجل والقلق بشأن ديونها، كما أخبرتني. لفترة طويلة أبقت الأمر سرا. وفي هذا العام، انفتحت أخيرًا أبوابها أمام أفراد عائلتها، الذين ساعدوها في وضع خطة لسداد المبلغ وعرضوا عليها بعض المساعدة المالية. وبعد أن أمضت بضعة أشهر في إنفاق كل قرش كانت تملكه تقريبًا على سداد الدين، تمكنت إيمالين من سداده بالكامل في نوفمبر.

وتقول: “لقد تأكدت من أنني كنت آكل الفاصوليا فقط وأترك ​​لنفسي المال لشراء الغاز”. “لقد تركت دمعة أو اثنتين من الفرح والارتياح الخالص عندما تم سدادها أخيرًا.”

إن جيل Z ليس وحده الذي يتحمل ديون بطاقات الائتمان: فقد تجاوز إجمالي رصيد بطاقات الائتمان التي يحتفظ بها المستهلكون الأمريكيون تريليون دولار في عام 2023. كما أن عدد الأميركيين الذين يكافحون من أجل سداد قروضهم آخذ في الارتفاع. لكن الخطر الخاص الذي يواجهه جيل Z هو الاعتماد الكبير على بطاقات الائتمان في وقت مبكر جدًا من حياتهم المالية. يقول أليف إن ارتفاع الديون يمكن أن يؤدي إلى انخفاض درجات الائتمان مما قد يزيد من صعوبة دفع ثمن أشياء مثل المنزل أو السيارة. من مارس 2022 إلى فبراير 2024، ارتفعت النسبة المئوية لأعضاء الجيل Z في Credit Karma الحاصلين على ائتمان الرهن العقاري، أي درجة أقل من 600، بمقدار 8 نقاط، إلى 33% من 25%، في حين زادت النسبة المئوية لجيل الألفية الحاصلين على درجات ائتمان الرهن العقاري بمقدار 6 نقاط. . قال Credit Karma إن متوسط ​​درجة الائتمان للجيل Z انخفض إلى 659 في الربع الثاني من 671 في الربع الأول.

إن ديون بطاقات الائتمان مشكلة غير مرئية. لا يمكنك رؤيته. ويحجبك في الخجل. يأكلك مثل الطفيلي.

ويليام، فني طب الطوارئ البالغ من العمر 27 عامًا في كولورادو، لديه ديون على بطاقات الائتمان تبلغ حوالي 20 ألف دولار، تراكمت على مدى أربع سنوات ونصف. جاءت وظيفته الأولى بعد تخرجه من الكلية في عام 2020 براتب قدره 27000 دولار. كان ويليام يكافح من أجل تدبر أموره، واستخدم بطاقته الائتمانية في المقام الأول لتلبية الضروريات مثل البقالة والفواتير وصيانة السيارات. ولكن عندما أبعدته حالة طوارئ صحية عن العمل لأسابيع، تزايد توازنه. في هذه الأيام، يقوم ويليام بدفع الحد الأدنى من المبلغ، ولكن معظمه تقريبًا يذهب إلى الفوائد. ويقول إنه كان يحلم ذات يوم بالانتقال إلى الخارج وتدريس اللغة الإنجليزية، لكنه قبل أن ديون بطاقته الائتمانية تبقيه مرتبطًا بمصدر دخل موثوق به في الولايات المتحدة.

يقول ويليام: “أود أن يكون لدي عائلة في يوم من الأيام، وأن أتمكن من الاستقرار وتربية الأطفال، ومنحهم حياة جيدة”. “لكن هذا ليس شيئًا يمكنني القيام به حتى أتمكن من السيطرة على هذا الأمر بشكل أفضل.”

ليس من الواضح أن عادات الجيل Z ستتغير في أي وقت قريب. قال بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك في أغسطس / آب إن أصحاب الديون الأصغر سنا هم أكثر عرضة للتأخر في سداد مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بهم مقارنة بحاملي الديون الأكبر سنا. إن التخلف عن سداد هذه المدفوعات أعطى الشباب نظرة قاتمة.

يقول إيمالين: “إن ديون بطاقات الائتمان مشكلة غير مرئية”. “لا يمكنك رؤيته. إنه يحجبك بالخجل. ويأكلك مثل الطفيلي.”

يقول أليف إن هناك بعض الخطوات التي يمكن للناس اتخاذها لمحاولة الهروب من ديون الائتمان. أولاً وقبل كل شيء، تحذر الناس من الابتعاد عن الديون ذات الفائدة المرتفعة قدر الإمكان. كما تنصح أصحاب الديون بالتوقف عن استخدام حد الائتمان هذا ووضع خطة لسداد الديون، مثل تحويل الدين إلى قرض شخصي بسعر فائدة أقل.

والأهم من ذلك، كما تقول، هو أنه لا ينبغي لأعضاء جيل بطاقات الائتمان أن يدفنوا رؤوسهم في الرمال. وتوصي الأشخاص بإنشاء جدول بيانات يدرج جميع ديونهم إلى جانب الحد الأدنى من المدفوعات وأسعار الفائدة وخيارات الدمج.

عندما يشعر ويليام بالاختناق بسبب مدفوعاته الشهرية وسعر الفائدة، يمكن أن يشعر بالإغراء لتراكم المزيد من الديون. يقول: “هناك شخص ما على استعداد دائمًا لإعطائك بطاقة ائتمان أخرى”.

وفي الوقت نفسه، قال دانيكوفسكي إن الشعور باليأس بشأن ديونه لا معنى له. وعلى الرغم من أنه فقد وظيفته هذا العام، إلا أنه ما زال يقوم برحلات إلى أوروبا ونيويورك.

يقول: “أعلم أنه ليس قرارًا جيدًا”. “ولكن على الأقل تمكنت من رؤية العالم.”

ايرين سنودجراس هو أحد كبار المراسلين في Business Insider.